2018年杨先生刚满35岁，他是公务员，本科学历，月均收入4000元;杨先生的太太刚满32岁，是电信公司正式员工，本科学历，月均收入3200元，另有年终奖金每年1万元左右;儿子6岁，小学一年级。
双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无须照顾。目前，他家有活期存款2万元，定期存款3万元;自有住房一套市值60万元，月供按揭贷款1236元，需12年还清。
每月家庭开支包括:儿子教育费800元，基本生活开支1800元，其他费用400元，旅游费用月均开支600元。退休后杨先生每月可领退休金3600元，太太可领2880元。目前夫妻均未购买商业保险。
2018年下半年，他们的宝贝孩子就要开始上小学了，杨先生夫妇让他参加了各种学习班，每年花费不菲。对于孩子的教育，他和妻子都舍得投资，是因为他们觉得，现在是“知本”的时代，对孩子的教育进行投资，是对孩子最大的负责。
听人说，子女教育规划越早越好，于是杨先生也开始考虑儿子的教育费用问题了。他想在12年内为儿子准备18万元教育基金。
考虑到退休后医疗、护理开支将会提高，并希望退休后能维持目前每月3500元的家庭生活开支水平。儿子的教育经费光靠攒肯定是不行的杨先生夫妻两人的工资是死数，今后上涨的空间并不是很大，加之物价上涨，指望这点工资恐怕不行。
杨先生决定还是应该增加投资，提高资产收益。2万元活期存款继续作为家庭应急基金，3万元定期存款，到期后可用于基金和股票投资，将投资收益作为小孩教育基金的部分来源。
另外就是要考虑为儿子购买教育保险。现在开始投保，每5万元保额大概年交保费5000元，交10年，当孩子15周岁到17周岁时，每年可领取5000元高中教育保险金，18周岁到21周岁时，每年可领取1万元大学教育保险金。这样儿子从高中到大学的部分教育经费就解决了。
还有一个来源就是月度结余。可以选择银行的零存整取，到期后取出进行投资。其中70%投资于国债、货币基金等低风险、收益稳定的投资品种，30%投资于股票、股票型基金等风险较高、收益较高的品种;也可以与银行签订协议，进行基金定期定额投资;日积月累，这些投资收益用于小孩教育基金和夫妻养老基金来源都是没有问题的。
有了这些理财计划，杨先生为孩子积累教育基金的目的就能实现了而且是在不影响家庭现在和将来消费水平的情况下做了合理的计划。
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过杨先生还是觉得有点小小的遗憾，那就是没有更早地为儿子教育作规划，因为如果更早购买教育保险的话，到时可得到的优惠就更多。但现在的杨先生已经很知足了，毕竟夫妻俩的工资有限，通过这么一番计划,就能用有限的工资解决今后孩子的教育费用，何乐而不为呢?
案例点评
对一个家庭来说,在衣食住行基本生活消费之外，教育消费是一笔不小的开支，望子成龙的家长们大都把存款用到了培养子女成才上。
而教育投资或多或少都有一定的收益，这是与其他投资理财项目不同的,“十年树木、百年树人”也是这一道理。但是,教育投资收益却有高有低。这就决定了教育投资必须是超前性的，也必须选择正确的投资方向。这一点我们可以向杨先生学习。
另外，杨先生夫妇均有养老和医疗保障，但缺乏必要的意外伤害保险，家庭保障不足。现有活期存款2万元，为家庭月支出的4.17倍，家庭应急基金数量合理。
家庭固定资产占总资产的比例为92.3%，占比较高,家庭资产流动性不足。所以在制定理财规划时要考虑到这些问题,并要做出合理的调整。
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学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增,子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。“望子成龙,望女成凤”是每个父母的心愿,如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事,以下三种方式对于筹划孩子的教育经费很有帮助。
1.教育储蓄。教育储蓄为定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6生最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。
教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
2.基金定投。基金定投业务是指在一定的投资期间内，以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。
比较类似于银行的零存整取方式。
3.保险规划。要考虑为孩子购买教育保险。越早购买越好,这样孩子15周岁到17周岁时，每年可领取一定金额的教育保险金，18周岁到21周岁时,每年可领取大学教育保险金。
无论家庭情况如何,孩子的高等教育不能耽误。因此,夫妻两人有必要购买定期寿险,以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。
理财提醒
在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间,通货膨胀将使财富缩水的效果特别明显,所以最好选择比较积极的标的,如股票型基金。如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，如高配息的海外债券基金。就投资的角度而言，长期累积下来的复利效果是很可观的。
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