辽宁省沈阳市的梁先生于2018年3月17日前购买了一套商品房，贷款总额78.4万元，贷款期限为20年，每月还款5130.84元。
结婚前，父母曾给他买过一套小户型的房子，为了尽快偿还现在这套商品房的贷款，梁先生准备把那套小户型的房子卖掉。经过一番周折，梁先生那套小户型的房子卖了50余万元。于是，他想拿出48.4万元用于偿还部分房贷，再将剩余的30万元按揭。
目前在商贷当中，主要的还款方式就是等额本息和等额本金两种，其中使用最广泛的是等额本息还款法，梁先生采取的就是这种方式。
那么，究竟采取怎样的还贷方式才最适合自己呢?为此，梁先生专门请了一位房贷专家，为自己算了笔账。专家为梁先生提供了4种还贷方案。
第一种还贷方案月供最少，利息最多。即保持20年还款期限不变，这样每月需还款1963.33元，比提前还贷前的月供5130.84元减少了3167.51元。但这种还贷方式的利息最高。
第二种还贷方案月供较少，利息支付较多。就是将还款期限缩短至10年，这样每月的还款额将达到3167.32元，比提前还贷前的月供减少了1963.52元，但比20年还款期限的月供多1203.99元。采用这种方案总利息共计比20年期少9万多元。这种方式月还款额和贷款年限都减少了，月供相对较少，但利息支付相对较多。
第三种还贷方案月供较多，利息节省较多。如果按提前还贷前的每月5130.84元计算，只需6年时间还清。这种方式虽然月供相对较高，但由于缩短了贷款年限，利息比20.年期和10年期都少。
第四种方案月供最高，利息节省最多。如果将还款期限缩短至5年，此时月还款额增至5627.07元，比提前还贷前还多496.23元。但这种方式的利息只有3万多元。
这种方式月供最高，利息也节省最多。
梁先生认为，自己提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最初几年，因为本金基数大，利息相应也高。以自己和妻子的月收入来计算，每月多出的不到500块钱的月供是完全可以承受的。
因此，根据专家的建议，如果单纯从节省利息的角度看，缩短贷款期限比减少月供更合适。所以，梁先生选择了第四种还贷方案。
目前，他们的生活质量并没有因为每个月多增加的月供而下降，相反，由于还贷期限缩短、利息减少，梁先生觉得还贷压力减轻了不少，他正准备用剩下的资金投资理财产品，最好能够补偿房贷利息。
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案例点评
虽然房贷可贷期限比较长，但是实际生活中，遇到手中资金十分充裕的情况，购房者还是会选择提前还贷。不过,购房者应当注意:提前还贷应因人而异，盲目提前还贷对于整个家庭的理财规划并无益处。
不过,对于很多自住买房人而言,贷款可能是在数年前买房时申请的，之前也已经有过提前还贷的经历,目前可能贷款本金已经不是很高,对于这些人来说，不用着急还贷。如果能够保留一定的贷款额度，对于贷款人进行其他消费也是有好处的。
因为以后贷款的成本将越来越高。这些贷款人可以将准备还贷的资金用于其他投资，以抵消目前因利率增加而提高的月供。
总之，是否提前还贷还是要因人而异的,如果手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向,可以选择提前还款。但是如果房贷所剩还款项主要是本金，那么提前还贷意义不大;
如果有好的投资、创业的机会，就没必要提前还贷,因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率,再贷款不划算;如果是公积金贷款，那么就更没必要提前还款，因为公积金贷款目前是低于商业贷款利率的。
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如果想提前还贷，就要事先进行预约。因为银行需要时间计算剩余贷款及利息，然后银行会根据我们的情况与我们约定提前还款的日期。除提前预约外,想提前还贷还要注意以下几个问题。
1.是否具备了提前还贷的资格。目前大部分银行都要求房贷客户已经有一年的还贷历史。而还款的金额也有门槛，即使是部分提前还贷,最低还贷额也要达到1万元,否则银行不接受提前还贷的要求。
2罚息。提前还贷对银行来说并不一定意味着是件好事，相当于提前终止贷款合同,打乱了银行的资金安排计划。如果还贷已满3年，大部分银行暂时不会收取违约金，还贷3年以内的,银行还是会象征性地收取1个月的罚息,即对剩余贷款额度的利息再罚息，这个数目远低于一个月的还款额。
目前，罚息只针对商业贷款，不适用于公积金部分。即使是组合性贷款，也只对商业贷款部分的提前还款进行罚息。
3.调整还贷方式及贷款年限次数有限。对于部分提前还贷的客户来说,是可以借着提前还贷的机会，改变还贷方式的,如将等额还款法调整为等本还款法。
也可以借这样的机会，变更还贷年限。不过这样的机会并不多，有些银行规定，即使多次部分还贷,调整还贷方式的机会也只有1次，而且调整年限为不超过原贷款年限，即只能调短不能调长。
理财提醒
目前,多家银行对贷款不到一年就提前还贷的客户办理提前还款收取较多的违约金。所以，贷款者应在决定提前还款前，到贷款受理银行进行咨询,或根据与银行签订的个人借款合同中关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。
另外，剩余还款时间已超过贷款期限一半的贷款者，不必提前还款。比如，贷款年限只剩下四五年，这时的还款大部分都是本金的偿还,此时若想通过提前还贷达到节省利息的作用，意义并不大。
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