随着中国人口老龄化速度的加快，越来越多的人对潜在的养老危机认识也越来越清晰，此时，选择一个适合自己的养老保险已经迫在眉睫。
现在很多人都已意识到单靠国家的社会基本养老保险是不能保证高品质的退休生活的，为了弥补社保的不足，我们需要通过其它方式解决一部分养老金金，商业养老保险就是其中很重要的一种方式。
在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，该如何选择。现在各家保险公司的养老险主要有以下几种形式:
1、传统型养老险
传统型养老险利率是确定的，一般在2.0%—2.4%之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择和预知的。
这种产品相当于把年青时的一部分钱，通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。
优势:回报固定，在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率都很高。
劣势:很难抵御通胀的影响。
◎适合人群:没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
2、分红型养老险
与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率,到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。
目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型，也是客户选择比较多的养老险类型。
优势:分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值;养老金的领取确定、安全、专款专用。
缺点:分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
◎适合人群:适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
3、万能型寿险
万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不象传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后,剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在2.0%—2.5%之间。投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势:万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀;存取灵活。
劣势:不适合年龄段比较大的人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户。
如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少;其次万能险要终身扣保障费用，所以到了60岁退休后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，以获得更多的养老金。
◎适合人群:适合收入较高人群。
4、投资连结保险
也叫“基金中的基金”，在美国、英国等发达国家这种产品占到了市场的50%以上，但在中国还没有被很多客户认识和接受。
切忌！股市不是赌市，别让股市成为自己的赌场！
投连险的灵活性类似于万能，与万能不同的是万能只有一个投资帐户，而投连有几个风险程度不同的账户供客户选择。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。如果客户担心有风险，可以选择银行债券账户或大额现金类账户。
◎优势:在兼顾保障的基础上，分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，会有不错的收益。
劣势:是保险产品中投资风险最高的一类产品，必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用，如果年轻时保额做的比较高，退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。
适合人群:收入高，期望高收益，风险承受力高的人群。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
平安保险公司“钟爱一生完满退休计划”——将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。
该产品提供了4种领取年龄,多种交费方式，0-55岁均可投保，客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。
不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。该产品还通过保单分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。
该计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。
据介绍，这个计划适合那些25—45岁上有老下有小、工作压力大的社会中坚人士。该项保障计划不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病保障。
此外，这个养老保险计划的主险是分红型产品，可抵御利率风险和通胀风险。另外，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0.6%的幅度递增一次，这同样具有抵御通胀的功能。
退休计划案例白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分担心现在潇洒花钱会影响未来的退休品质。因为工作繁忙，经常出差，王小姐特别害怕遇到意外。
王小姐选择了“平安钟爱一生无忧退休计划”，该计划包括平安钟爱一生养老年金保险(分红型)3万元＋附加意外伤害保险10万元＋附加意外伤害医疗保险2万元。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每3年递增养老保险金额的0.6%，保证领取20年。88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受多重意外、身故保障及分红利益。
拥有这款计划，王小姐每月只需花费约315元。
此外，在购买养老保险时，要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。
如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。
如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
投资学课堂:
养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，因此，每个人应根据自己的资金情况进行投资选择。
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