老话讲:“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”尤其对于“零储蓄族”制定一套“用钱”计划更为重要。
如何有效支配你的钱?最好的办法就是作预算，和自己算算账。
很多人会问:“记账和理财有什么关系呢?记账又不能让收入变得更多。”
但是记账可以帮你做到以下几点:
控制过度消费
通过记账，你会很清楚地知道自己的钱都用来做了什么，对每一笔账都做到心中有数，
哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，各占多大的比重。有专家统计，个人或者家庭的年节余比例要达到收入的 40%才是正常的。
参照这样的比例，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。相信“月光族”如果能够学会记账，每月月底也就不会再度日如年了。
规划、合理的安排财务
记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行归纳总结。
有一位女士，本来想买辆车作为代步工具，朋友劝她说现在油价上涨，养一辆车的费用还不如打车合适。
这位女士觉得朋友的话有道理，就暂时放弃了买车的想法。但是，经过一段时间的消费记账之后,她发现，依她自己的情况来看,每个月打车的费用基本在千元左右，遇到刮风下雨，还可能因为打不着车而误事，这样一算，还不如买车适合呢。
于是，她重新修正了自己的消费计划，将买车纳入了自己的近期计划之中……
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记账要讲究方法，进行分类
有不少人认为:记账既浪费时间，短期内又看不到什么收益，还不如不记，其实记账并不是乱记，而应该讲究方法，合理进行分类。
简单地说，分类记账一是要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱到底是支出还是投资，区分这两项非常重要。
比如，以北京一个月收入3500元的年轻朋友小李为例。
◆收入:3500元◆支出:
(1）房贷为1500元。
(2）日常开销:每月1000元左右，包括柴、米、油、盐等基本开销，还有通讯费、水电煤气费、日常请客吃饭等的日常开支。
(3）学习投资:每月500元，用来上外语班、进行专业进修。因为小李很清楚，年轻，正是学经验，长知识的最佳时机，所以一定要趁此大好光阴多积累，多学习，培养自己赚钱的能力才是最大的理财。
对于这笔支出富余出来的部分，小李先用它买了开放式货币基金，因为它的风险小，并且可以随时动用，收益相当于银行定期存款，而且还不收利息税。
◆投资:
(1）每月拿出200元，购买保险。因为年轻人活泼好动、爱冒险，所以小李很“识时务”地买了意外伤害险。
(2）每月300元买定投基金。很多朋友们可能会把这区区.300不看在眼里，随手当作零用钱花掉了。而我们这位小李朋友则用这300元参加了基金定投，一年之后他的账户里又多了4500元（定投的基金收益为5%)。
另外，为了防备发生意外之需，小李还给自己办了一张信用卡备用，并给自己立下规矩:不到万不得已，不会轻易刷卡消费。
可以说，上述的账目记录简直就是一个很好的理财规划表，而这张“完美”的账单恰恰是主人长期记账摸索出来的成果。
投资学课堂:
女人在消费方面的自制力较差，过度的消费会使你无财可理。
因此要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。最好养成记账的习惯，每个月检查一下账本，看看哪部分支出超过预算，慢慢学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
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