普通百姓有着非常强的储蓄意愿，平时有了闲钱就存到银行账户里。这样既安全又能享受一些利息上的实惠。这其实就是一种定投，定期投资于银行储蓄项目。
但是我们知道，银行定期存款的利息非常低。这么低的原因就是，银行存款从理论上来说是一种“无风险”投资。
一、理财为什么很重要
在投资市场中，投资的收益率和投资风险成正比的关系。投资风险越低，投资收益率就越低，相反，高风险的投资往往伴随着丰厚的投资收益率。
银行定期存款是我们每个人都会做的一种理财行为。由于有“准国家信誉”做担保，可以说是最安全的理财方式。超高的安全性，注定了其超低的收益率。银行的定期存款利率会随着国民经济的发展而上下波动。以一年期定期存款利率为例，1993年时高达10.98%，而2015年则低到1.5%。
俗话说:你不理财，财不理你。理财是一种迫不得已的选择，因为每年的通货膨胀率都在吞噬着我们手中持有的货币现金。下表为190年到2016年我国年通货膨胀率。
通俗地讲，通货膨胀率就是货币的贬值速率。货币贬值，意味着货币的购买力在下降。举个例子，2011年初假如100元可以买一块生日蛋糕，由于2011年的通胀率为5.40%，那么意味着在2011年末，10O元的实际购买力只相当于年初的94.88元。在2011年末我们手中的10元是买不到那个生日蛋糕了，此时生日蛋糕的价格为105.4元。
从上表中，我们能计算出，1990-2016年，年均通胀率为4.33%。这是非常恐怖的数字，它意味着，如果我们不做任何理财努力，我们手中持有的货币现金会以每年4.33%的速度在贬值。用个例子能更加直观地看出通胀的伤害，假如在190年初我们有100O元，放在家里不动，到2016年末，这1000元的购买为只剩下285元。累计贬值高达71.25%。面对如此高的货币贬值率，理财就显得迫不得已、不得不为之了。
前面我们说过，储蓄是一种理财手段。因为储蓄是有利息的。那么储蓄的利息能否抵御通胀呢?下表是1990年以来央行公布的一年期定期存款利率变动表。
从上表中我们能计算出，1990-2016年，银行一年期定期存款的平均利率为4.17%。这个数字和我们之前计算出的同时期平均通胀率4.3%非常接近，但是还是小
于通胀率。还用上:面的例了，假如在1990年初我们有1000元，放到银行进行一年期的定期存款，到2016年末我们累计会得到322元。上文中我们计算出了同期货币贬值率为71.25%，那么302元实际相当于9258元。从这个结果看，这1000元经历27年时间，损失的购买力是7.42%。由此可见，银行储蓄是跑不赢通货膨胀的。
事实上，从我们在实际生活中的感受而言，我们身边的通胀率会比表格中的数字要高出不少。表格中的通胀率数字是考虑了全社会的生产生活要素后得出的。而我们老百姓更关心的是衣食住行这些生活必须要素。
比如，汽车。1982年时，一辆上海大众产普通桑塔纳轿车售价18万元。2012年7月该车型停产时，售价为9万元左右。对于汽车而言，那真是越来越便宜。但是谁家也不可能年年都买汽车啊，汽车作为耐用品，一用起码10年。我们更关心的还是身边经常能用到的东西的价格。
以我自己的经历来说吧。胡辣汤是北方人民非常喜欢的一种早餐。胡辣汤的价格在1990年是0.2元一碗。到2016年，价格基本稳定在3元一碗。27年价格上涨了14倍。再说说房价，以我所在的城市为例，2005年商品房价格大约为每平米1000元，2016年房价已经涨到每平米8000元，11年价格上涨了7倍。
二、现阶段理财的困境
严峻的现实告诉我们:不理财，我们的财富就会大幅缩水。那么对于我们普通百姓来说都能有哪些理财手段呢?
第一种就是银行理财产品。从广义上说，银行理财产品分为固定收益类和风险类。这里我们特指固定收益类银行理财产品。该类产品主要为银行定期存款、协议存款、国债、金融债、企业债、可转换债券、债券型基金等固定收益类投资。
一般来说，这类产品的收益不高但比较稳定，风险也比较低。注意，这里需要指出这类产品并不是没有风险，而是风险比较低。银行理财产品通常收益率会比同期一年期定期存款利率高一些，大致相当于同期的五年期定期存款利率。这个收益率只能略微跑廉同期通胀率。理财效果很一般。
第二种是民间借贷。我这里说的民间借贷包括投资担保公司、投资公司、网上P2P公司等。这类投资的特征是在约定的期限内约定收益率。通常每单投资的期限都不会超过1年。这类投资发轫于2010年，在2012年达到最高潮。
当时大街小巷充斥着各类投资扭保公司，他们无一不承诺着诱人的高息回报。按照当时的行情，年利率12%是起步，高的能达到30%甚至更多。但是，高利率往往伴随着高风险，甚至可以说高利率基本等同于诈骗。E租宝、泛亚和众多的P2P公司的倒台，使这个财富神话迅速破灭，大量不明真相群众的投资赔的血本无归。
第三种是买房。从2007年第一波房地产高潮到现在，房价成为全社会热议的话题。按照住建部的统计数据，过往20年中，任何时候买房持有到现在都是联钱的，而且还能赚不少，跑赢同期通胀率自然不在话下。但是对于耆通百姓来说，绝大多数人买房都是为了自住，手里就那么一套房子，卖了，住哪里呢?卖了房子，多出来的钱怎么办呢?
对于前一个问题，有个很好的例子。去年网上有一个新闻比较火，大意是一个北京出租车司机，月收入800元左右，早年在北京买了一套房子，目前价值80.万元。如果算总资产，这个司机并不算穷。他的妻子罹患重病，急需50万元手术费用。但是他拿不出来。
一边是房子一边是妻子，让一个准“千万富翁”陷入了两难的蚊地。房子对于绝大多数人仅仅是纸面上的财富，没有卖出前，你是享受不到的。对于后一个问题，如果我有两套房子，卖一套，这个可以。但问题是，卖出后得到的现企你打算怎么办呢?问题又回到了原点，你依然需要理财。
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第四种是投资股票、基金。这个当然属于典型的风险投资了。股市是一个复杂的市场，里面既有长期的价值投资者也有短期的投机者。大多数人在面对每天跳动
的K线时，都会幻想自己能超过别人，赚取收益。可悲的是，股市里的人总体上来说大多数人依然是赔钱的。“七赔两平一赚”这是广大股民经常拄在嘴头的一句话，似乎在说明股市不是一个好的理财途径。那么事实果真如此吗?
我们以上证指数为例，该指数是190年12月面市的，起始点位是100点。截止12N16年12月牧盘点位是83103点。26年累计涨幅是31倍，年复合增长率为14.12%。如果我们持有这样的资产那是稳稳的大幅跑赢通胀率的。
三、股票指数很厉害
对于普通散户来说，投资指数是最适合的。因为相对个股而言，指数具有平均性、永续性、被动性、低风险。
(1)平均性是指，指数是一揽子股票的集合，反应的是市场平均的涨跌幅。只要市场整体是上涨的，指数也会上涨。买卖指数，不会出现“”赚了指数没赚钱””的
情况。
(2〉永续性是指，指数一经发布，就会按照规则一直运行下去。通常指数每年会根据编制规则对成份股进行调整，优胜略汰，只要交易所不关门，指数就会一直
存在下去。美国道琼斯指数是一个历史悠久的指数，1896年发布时有12只股票，代表了当时美国经济中最为耀眼的企业明星。经过百年演变，道琼斯指数依然健康地话着，而最初的12家公司依然保留在指数里的只剩下通用电气了。
(3）被动性是指，指数是按照编制规则运行的，里面不存在人的主观意志。不会因为发布者的喜好而改动，保证了指数运行的客观、公正、公平。
(4)）低风险是相对于个股而言的。因为指数的平均性、永续性和被动性，使得指数运行比较平稳。一个优秀的指数，根据编制规则就能不断纳入优秀的股票，从而保证指数总体上是螺旋上升的趋势。
四、定投的特点
说了指数这么多的好处，我们该如何买卖指数呢?定投是一个最适合广大散户的投资方式。对于经常炒股的股民来说，或多或少都会听说过“定投”这个概念。
顾名思义，定投就是在约定的时间用约定的金额进行投资。
在国内，更多的人可能知道的是基金定投。基金公司发行基金产品，为了吸引客户投资自己的基金产品，从而将定投这个业务引入到基金投资中。
是投资者通过向指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式。
1.定投有如下优点
第一，定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二，不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利。为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三，平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四，复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的形式，随着时间的推移，复利效果越来越明显。
定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳。市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
2.定投适合哪些人群
(1)年轻的月光族。由于基金定投具备投资和储蓄两大功能，可以在发工资后留下日常生活费，部分剩余资金做定投，“强迫”自己进行储蓄，培养良好的理财习惯。
(2〉领固定薪水的上班族。大部份的上班族薪资所得在应付日常生活开销后，结余金额往往不多，小额的定期定额投资方式最为适合。而且由于上班族大多并不具备较高的投资水平，无法准确判断进出场的时机，所以通过基金定投这种工具，可稳步实现资产增值。
(3）在未来某一时点有特殊（或较大）资金需求的。例如三年后须付购房首付款、二十年后子女出国的留学基金，乃至于三十年后自己的退休养老基金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期小额投资方式来筹集，不但不会造成自己日常经济上的负担，更能让每月的小钱在未来轻松变成大钱。
(4)不喜欢承担过大投资风险者。由于定期定额投资有投资成本加权平均的优点，能有效降低整体投资成本，使得价格波动的风险下降，进而稳步获利，是长期投资者对市场长期看好的最佳选择工具。
以上是对定投做的定性分析。那么如何才能更好地执行定投计划呢?怎样才能让我们的资金达到更高的收益呢?这将是本书探讨的内容。让我们一起开始量化定投的探索之旅吧。
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