摘要：国际清算银行与美联储、欧央行、英国央行、日本央行、加拿大央行、瑞士央行、瑞典央行（以下简称”七国央行”）联合成立央行数字货币工作组，旨在共同研究央行数字货币的原则与特征、设计方案与技术选择、潜在收益与风险及在各自辖区内的应用场景等问题。
国际清算银行与美联储、欧央行、英国央行、日本央行、加拿大央行、瑞士央行、瑞典央行（以下简称“七国央行”）联合成立央行数字货币工作组，旨在共同研究央行数字货币的原则与特征、设计方案与技术选择、潜在收益与风险及在各自辖区内的应用场景等问题。近期，该工作组发布多篇报告，表明西方主要经济体对央行数字货币的共识初现。工作组确立了央行数字货币研发的三项重要原则：无害、共存、创新高效，并提出央行数字货币的核心特征、推广策略、对金融稳定影响的见解。
（一）核心特征方面
目前已确定央行数字货币的14个核心特征：一是可兑换性，央行数字货币应该与现金和私人货币等价兑换；二是便捷性，央行数字货币支付应该像使用现金、刷卡或手机支付一样简单；三是可接受性及可获得性，央行数字货币应可用于现金交易的同类交易（包括进行离线交易）；四是低成本，最终用户使用央行数字货币支付应是低成本或零成本的，技术投资要求也应尽可能降低；五是安全性，央行数字货币系统的基础设施和参与者都应该对网络攻击和其他威胁具有极强的抵抗力；六是即时性，应向系统的最终用户提供即时或接近即时的最终结算方案；
七是运营弹性，央行数字货币系统应具有极强的应对操作故障和网络中断、自然灾害、电力中断等其他问题的能力；八是易用性，系统的最终用户应该能够全天候付款；九是数据处理量，系统应该能够处理大量交易；十是可扩展性，以适应未来的更大规模的交易要求；十一是互操作性，央行数字货币系统需与私营部门的数字支付系统有充分的互动机制；十二是灵活性和适应性，央行数字货币系统应灵活适应不断变化的条件和政策要求；十三是健全的法律框架，央行应该有明确的授权来发行CB⁃DC；十四是标准完备，如提供央行数字货币转移、存储或保管的实体应遵守的监管和审慎标准。
（二）推广策略方面
央行数字货币应高度重视用户需求、实现网络效应。七国央行探索央行数字货币的共同动机是将其用作支付手段。央行数字货币应满足现有产品和服务可能无法满足的消费者或商户的支付需求。例如，消费者希望获得更加安全、低成本、隐私性更强的支付手段；商户希望新型支付工具能够扩大客户群或相对于目前的支付方式降低交易成本。央行数字货币的设计同时也需要考虑未来的支付需求。灵活、可扩展的央行数字货币核心系统将使创新者能够识别并提供满足未来需求的新服务。
央行数字货币的推广应充分利用支付手段的网络效应。支付是双边市场，市场一侧的需求提高，会增加对另一侧用户的吸引力。央行数字货币的设计可强调“点对点”支付功能，以促进其在消费者中的推广，进而商家可能会有更大的动机接受CB⁃DC。将央行数字货币集成到现有支付基础设施中将优于开发新的载体。用户可能更容易开立央行数字货币账户、接受相关服务，并适应其应用程序或设备，商家也更容易接受央行数字货币。
区块链的一些基础知识
（三）金融稳定方面
央行数字货币不应损害现有金融系统的稳定性。央行数字货币的成本、安全性、易访问性等特性可能使公众对不计息或低息的央行数字货币产生实质性需求，如果计息，央行数字货币将成为比现金、低息存款或其他现金替代品更具吸引力的支付方式，将产生更大的需求。央行数字货币作为数字形态的货币，其流通速度远超传统纸币，可能对现行货币体系乃至金融稳定产生冲击。央行数字货币可能会导致存款波动性增加和存款的长期大幅减少，影响银行的盈利、贷款和金融服务提供能力。
金融危机时期，央行数字货币可能被视为一个安全的避风港，使银行存款特别是无保险的存款更容易流出，增加银行挤兑的风险。央行数字货币也可能成为货币市场基金（MMF）和国库券等其他低风险、流动性强的资产的投资替代品，导致资金突然转移，使非银行金融机构出现流动性风险。因此，可通过控制央行数字货币的使用，降低央行数字货币替代银行存款和MMF等低风险资产的现象。基于数量的保障措施将通过限制央行数字货币的转账和持有量来管理CB⁃DC的使用。基于价格的保障措施可通过低息、收取费用或多层次利率体系，抑制央行数字货币持有量或大额支付情况。
（四）信息保护方面
严格的隐私标准、保护用户数据的责任，信息安全和使用的透明度对央行数字货币赢得用户信心至关重要。央行数字货币应保护用户隐私，要求数据处理行为遵守辖区内可强制执行的个人数据收集、存储、保护、处置和使用法律。不同司法辖区现行法律法规有所不同，但关于数据收集和处理的通用原则近似，包括合法性、目的限制、数据最小化、透明度和问责制及用户同意。
任何央行数字货币生态系统中的公共和私营部门实体应仅在明确、公开和合法目的所需的情况下，访问、持有、处理或共享用户的个人数据，例如减少洗钱和恐怖主义融资（ML/TF）风险。任何央行数字货币用户应该在其个人数据使用方面具有高度的透明度，遵循数据最小化和用户控制原则。央行数字货币生态系统应考虑如何提供强有力的保护措施，防止任何参与方滥用数据，并与国际标准的进展保持一致。
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