孩子出生以后，做父母的很多人会在第28天给孩子上医保，也就是城乡居民医疗保险，万一有个小病小灾有个基础保障，然而现在县医院平均住院费用6000元，如果三甲医院平均住院费用13000元，孩子感冒要是高烧不退住院，意味着6000元没了，如果是更严重的少儿第一高发重疾—白血病，化疗费用+骨髓移植+抗排异治疗费超过100万。
居民医保在三甲医院实际报销比例30%-40%，可以减轻看病负担，但是解决不了看不起病的问题，必须要有商业保险作为补充，那么儿童保险必买三种险，究竟是指哪些呢？怎样买才划算呢？
本期话题：
1、经济条件有限的家庭，儿童必须买三种保险
2、经济条件宽裕的家庭，儿童必须买三种保险
3、儿童买保险值得注意的四个问题
一、经济条件有限的家庭，儿童必买三种保险
对经济条件有限的家庭，尤其是父母买了保险，家里由房贷等开始，预算很有限，那么给孩子买保险重点在于解决迫切风险，价格低买的产品要实用：
1、小额医疗险
小额医疗险，每年额度1万，无免赔，报销比例80%，可以报销自费药，0-4岁四五百一年，5岁以后一两百一年，等到上学买了含有住院医疗的学平险以后就可以不再买。
比如感冒发烧住院一周花费12000元，居民医保报销4800元，剩余7200元，小额医疗可以报销80%，报销5760元，个人自费1440元
2、百万医疗险
如果小孩子发烧严重意外事故或大病，比如烧伤、摔伤、恶性肿瘤、严重手足口病等，治疗费用3万-100万，可以用到百万医疗险。
假如白血病花费100万，居民医保报销20万，小额医疗险报销1万，剩余的79万自费药，有百万医疗险报销。
百万医疗险，额度100万-600万，保证续保20年，第一年报销以后第二年还能继续报销，居民医保报销以后，剩余合理且必须的费用，报销比例100%。0-5岁一年1000元左右，5岁以后价格两三百元一年，10岁以后价格一百多元一年。
3、少儿意外险
小孩子风险意识单薄、处理风险能力不足，每年意外坠落、溺水、烧伤等屡见不鲜。少儿意外险一年几十块钱，提供两项重要保障:
第一：意外身故伤残：可以赔10-20万，父母养育孩子多年，花费巨大，身故赔几十万，并不能挽救生命，但是可以给父母一定的补偿。
第二：意外医疗，可以报销意外单独门诊，有一定的实用性。比如摔伤不需要住院，只要去看下门诊，单独门诊可以报。
儿童保险必买三种保险
二、经济条件宽裕的家庭，儿童必买三种保险
对于家庭条件比较好，预算充足，那么在选择产品方面有更多的考量。
1、小额医疗险+百万医疗险
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保障大病小病或意外治疗费用都能报销，实用性强，反正因为疾病高额花费，拖累父母，防止父母来之不易的财产遭受损失。
2、少儿重大疾病保险
少儿高发的特疾有恶性肿瘤、白血病、重症手足口病、严重幼年型类风湿性关节炎、严重哮喘、严重智力障碍等。
少儿投保重疾险的好处在于：
A、重疾险是给付型，买多少保额赔多少，买50万保额，发生大病给50万现金，可以用于孩子住院期间营养费、陪护开支等收入损失，对现在和将来都有用，治疗费用由医疗险报销。
B、重疾险年龄越小价格越便宜，0岁保额30万，交30年，只要1000-3000元，30岁买30万保额，交30年，年交5000-9000元。
C、少儿投保普遍有少儿特疾赔双倍，比如成人发生白血病买的30万保额赔30万，少儿发生白血病可以赔双倍，也就是60万。
少儿重疾险有三种类型：
消费型：定期消费型和终身消费型，比如交30年保至70岁或终身，30万保额，一年一两千块钱。
储蓄型：交20年或30年保终身，有现金价值，老了七八十岁可以退保拿钱，30万保额，年交3000左右。
返还型：交20年保终身，可以约定60-80岁返还保费，返还以后保障继续有效，30万保额，缴费三四千，具体价格和返还时间有关。
3、年金险
有条件的家庭可以给孩子投保一份年金险，等到孩子读高中、大学或结婚时有一笔教育金、婚嫁金可用。
0岁投保，年交5万，交3年，总共交15万，等到孩子20岁左右时，按照4.5%万能利率预计，此时退保可以拿到30万左右。
三、儿童买保险值得注意的四个问题
1、门急诊医疗险，这种可以单独报疾病门诊的医疗险，每次报销几百块钱，但是价格比较贵，续保每年审核，这种可以不买。
2、少儿重疾险并不是第一优先险种，对于正常的健康孩子来说，用到医疗险的概率远远高于重疾险，预算有限的重疾险暂时不买，医疗险先配齐；
3、父母给孩子买年金险，记得加投保人豁免，万一父母发生身故或大病，可以免交后续保费，现实中有父母没有勾选豁免条款，结果发生大病，后续交不起保险费导致合同失效。
4、买医疗险、重疾险等健康险，特别留意健康告知，尤其是近几年有门诊、住院记录或出生体重不足、不是足月出生的孩子需要留意。
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