车险保费如何（车险改革后保费为何升降不一）-掘金网

车险保费如何（车险改革后保费为何升降不一）

菜鸡 • 12 7 月, 2022 12:09 上午 • 掘金笔记

央广网北京12月21日消息（总台央广记者周益帆）大多数有驾驶经验的司机朋友们都知道，以往给自己的车续车保时，如果上一年没有出险记录，整体的保险费用会有相应的折扣。但是近一段时间以来，不少车主反映，他们的车在上一年没有出过险，甚至三年内都没有出险记录，保费仍然出现了上涨的情况。

2020年9月份正式开始实施的车险综合改革，明确提出短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。那么，车主们反映的车险价格上涨，原因是什么？在车险改革的背景下，该怎么理解车险费用的变动？

上个月，北京车主郑扬（化名）的车到了新的续保周期，业务员的报价比去年上涨了3000多元。郑扬告诉记者：“我说去年没有出险，今年应该有一个折扣，但是没有折扣。保险公司跟我说，因为保费改革，现在改成了三年之内有过出险，有可能保费有一定上浮。（另外），价格比较高的车可能保费会上浮得更加明显。”

郑扬的保险业务员告诉她，业务员自己的车在续保时也有一些浮动。国内某保险企业一名车险业务经理透露，今年他们的客户有不少人反映，整体费率比原来高。她说：“因为年底了，我们接触到的客户基本上比原来有浮动，尤其是之前没出过险的客户，问我们最多的问题就是‘我也没出险，怎么还比原来贵？’所以不是太好对比，因为每年的续保情况并不一样，但是我们只能按照当年当时的优惠政策给客户做报价和介绍。”

记者采访的多位车主，涉及保费上涨的，额度在几百元到一千元左右。当然，也有车主续保没有明显变化。山东的一位车主刚刚续保，她说：“对比去年的保单，我的三者（第三者商业责任险）贵了30多元，司机乘客险贵了90多元，总体没有太大浮动，因为本身保额小，看不大出来。”

还有一些用户尽管在过去三年中出过保险，保费却变低了。北京的李先生说，自己的车险在今年9月进入续保期，保险业务员提示：因为车辆在三年内有过两次理赔，保费越早续接越便宜，他的续保金额就比去年低了500元。李先生说：“当时销售跟我说的是赶紧办能便宜些，之后会贵。”

2020年9月正式开始实施的车险综合改革，明确提出短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标，为何车主们的保费有升有降？甚至三年内没有出险记录的车主续保金额也出现了上涨？核算依据有哪些？一家知名保险公司的业务员告诉记者：“保费价格现在通过大数据（计算），和车主的年龄、征信、违章次数，包括他的出险记录等具体16项（相关），通过他的个人行为和个人诚信数据来核算保费。还有车型，特别是豪车核保也不一样，价格就会高。”

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此外，根据银保监会2020年9月出台的《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险改革实施后，车损险的主险增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎等保险责任。保险公司业务员说：“银保监会规定，所有保险公司所有的车上车损险，要不然全上，要不然不上，没有可选性。以前你可以选自燃、盗抢、玻璃、涉水这些，但是今年车损里边全包括了，你也不可能选了，以前的盗抢险很贵，小的私家车（投盗抢险）就这一项一般都得五六百、一千多，所以保费整体都会上浮。”

车主们反映的保费波动情况，是否符合国家车险综合改革的大方向？中央财经大学保险学院副教授徐晓华说：“现在车险综改的总体方向就是保费开始精细化，从车、从人、从用。从车，看车况，包括车型；从人，驾驶员的经验，包括以往出险的历史；从用，是指这个是私用的，还是商用的，你是自己用，一周开五次，和你偶尔出来拉个快车，费率肯定不一样。所以它越来越精细化，比如大众某个品牌，车价和另外一个通用品牌，车价可能是一样的，在其他因素一样的情况下，大众车的费率可能跟通用车的费率就有所不同。从车、从人、从用，车险费率特别精准，所以有些客户总体水平可能在走低，但是个别的费率反而提高了。”

南开大学保险学系教授朱铭来认为，一直以来，车险存在虚高定价、高手续费、竞争失序等问题，通过综合改革来解决，大的原则就是要让消费者获利。朱铭来表示：“所谓消费者获利实际上指的是我们要压缩过去的中介费用，体现出定价的差异化，这是我们大的方向。”

当然，记者采访中发现，车险业务目前也仍存在一些需要关注的问题。一些保险行业从业者表示，过于灵活的核算，一方面可能造成车主对费用透明度的困惑，从业者本身也可能存在难以解释的情况。

专家表示，针对市场和行业反映出来的情况，在下一步改革实践中，可以根据反馈，进行政策的动态调整。徐晓华说：“肯定有升有降，不会说大家要降一起降，要升一起升；这个方向是要精准定价，但是精准定价到一定程度，应该有一个平衡，这个度怎么掌握？大家需要测算，包括界限怎么划，确实需要研讨一下。”