很多人在购买保险的时候,会仔细研究保障内容和保费价格,但是往往忽略了一个很重要的内容:核保。
我们购买保险时,往往需要填写一份叫做“健康告知”的东西。而健康告知其中就有这样一条:被保人之前是否在投保时,被其他保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保。
这就让很多投保人一头雾水,究竟什么是核保,而这些核保规则到底都意味着什么?
所谓核保,就是在投保前,保险公司对我们的身体健康情况进行问卷调查,如果有涉及询问的疾病问题,就需要我们如实回答。国内的保险法规定有限告知,也就是保险公司问我们什么,我们就回答什么,各家保险公司关心的内容也不是完全相同。
比如,对于甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、高血压、糖尿病等,各家公司几乎都会问到,这属于标配问题。而特色问题,各家公司就各有不同了。
有的公司会问到家族病史,可能仅限于直系亲属,也就是父母,也可能涉及旁系亲属,比如姑姑婶婶的健康问题。涉及询问家族病史的保单,多见于防癌险,并且关注家族长辈女性的癌症史较多,因为这类疾病的遗传倾向还是很大的。
有的公司会询问性病问题,如果有发生过,不管是否治愈,都不接受。否决性病问题并不是因为这个病有多严重,这类疾病也有轻有重。保险公司拒绝性病,主要是出于道德层面考虑,认为被保人不洁身自好,以后自己找事从而罹患其他疾病的概率会比别人大。
除了疾病问题,保险公司还会要求告知个人财务问题,这类询问往往发生在意外险和寿险保单中。这两类保单往往是以身故为赔付标准,保险公司担心被保人买完保险,就会发生人为造成的事故,然后找保险公司骗保的。毕竟,有很多意外事故,在事后还是很难界定是否有人为因素故意参与的。
所以,在投保前保险公司就会先把你的个人财务问题审核好,比如,你一年工资5万块,投保个1000万的意外险,这个风险对于保险公司来说就偏高一些。
对于财务核保,保险公司往往是采取限制保额,也就是说,不卖那么多。对于健康核保,保险公司会按照标体、除外、加费、延期和拒保处理。
下面我们就来说说健康核保。
(1)标体承保
所谓标准体,就是保险公司认为你的健康状况,满足保单的基本要求,你以后的患病概率,与广大普通人群是一样的。
保险公司称谓的标准体,并不是说你妥妥健康,毫无问题,我给大家举两个例子。
浅表性胃炎,如果胃内没有幽门螺旋杆菌,情节轻微的,可以标准体投保重疾险。
子宫切除,如果术后没有并发症,康复良好的,也可以标准体投保。
但作为普通人,我肯定知道有胃炎的,子宫都被切了的,身体或多或少都是有点小毛病的。所以,标准体在保险意义上,仅仅是不用多花钱,能够按照基本价格投保,仅此而已。
(2)除外承保
顾名思义,就是把特定身体部位排除在保障以外,其余器官保险公司均可承保。
比如甲状腺结节,若未进行手术,保险公司一般都会要求被保险人进行详细检查,比如核素扫描、穿刺活检,证明结节为良性。核保人员会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺报告、甲状腺功能等结果进行审核和综合分析。对于TI-RADS分级在3级的甲状腺结节,投保重疾险时,往往就会被除外承保,以后因为甲状腺问题导致的理赔,保险公司就不会受理。
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最常见的就是甲状腺癌,在除外承保下,保险公司不赔偿,但是发生后,保单继续有效,不会终止,以后如果得了肺癌,那还是可以获赔的。
前提是,肺癌不能是因甲状腺癌而扩散转移的。
有人身体亮黄灯,同时患有很多疾病,如:甲亢、肾囊肿、胃炎。那么很有可能是甲状腺、肾和胃同时被做除外,以后这三个部位患病都不保。有的保险公司核保规则还会稍微更严格一点,如果器官被处理得太多了,最后的结论就是拒保。
所以真心推荐大家提前投保,因为保险公司做除外承保时,价格是不打折的。
不会因为甲状腺被除外,保费就打95折,交钱就是要交全款,而且保障内容还会少一些。虽说市面上各家公司的核保规则可能不尽相同,但是就算有所不同,无非也就是这家公司拒保的,那家公司可以做除外处理一类的。基本不会出现,别的保险公司做除外处理,可这家公司可以做标准体的。
所以不要等到体检过后,查出问题才想着买保险。
(3)加费承保
对于个别器官疾病,直接剔除叫除外,如果加点钱也能承保的,就叫加费了。不过并不是所有的除外疾病,都可以加费处理,能做加费的还是少数。
保险公司会有一整套核保标准,什么疾病可以加费,问题严重到什么份上加多少钱,都是事前规定好的。
与选择除外相比,很多人还是更乐意选择加费的,毕竟现在的保费再贵,跟以后的保额比起来,也是微不足道的。
(4)延期承保
上面说的问题,是核保人员可以根据我们提供的病历材料,直接做出准确判断。
但是还存在一些疾病,当下无法确诊,要么还停留在初期症状,要么复查的结果也很难判断,这种情况下,保险公司就会做延期处理。
一般会延期半年到一年的时候,如果后面再去医院检查,诊断结果明确且良好,可能会以标准体、除外或者加费处理。
比较典型的就是一些比较复杂的新生儿疾病,往往会被要求延期至2-3岁以后。
(5)拒保
简单干脆,就是与这份保单无缘了。
当然,一家保险公司的核保规则也不是一成不变的,有时候收紧,有时候放宽,具体怎么执行还得视情况而定。
好了,今天就先聊这么多,我们下次再聊~
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