“我如果想用贷款资金炒股，怎么规避监测？”
安女士日前接到一家信贷中介的电话，推介某家银行新推的个人消费贷款产品。安女士想测试一下，就说“打算贷款60万元，计划用资金入股市”，看看中介到底会不会给她贷款。
没想到中介直接支招：“实际用途我们其实不管的。贷款发放后，您可以直接去银行柜台取现一半资金，这样谁也监测不到您的用途。”
“那可是30万块钱啊！”安女士暗自惊讶，去银行取这么多现钞，需要用一个双肩包才能背回来。
“取现后直接存到其他账户，最好是存到其他银行。”这位信贷中介继续出主意。
短短几句话，揭示了消费贷资金违规流入股市的链条，也揭示出目前银行小额信贷资金流向股市的一种途径：“取现”是一种比较笨拙的方式，但对于贷后监测却是最难的一种。
7月以来，上证综指通过较短时间就从2900多点迅速站上3400点。股市的上涨，也让一些违规资金蠢蠢欲动，趁机流入股市，引起监管部门的高度重视。
消费贷资金蠢蠢欲动
与有着较高手续费的场外配资相比，小额度、低利息的消费贷成为一些激进股民进场博弈的资金工具。
上述信贷中介极力推介的消费贷产品，由华东地区某区域银行最新推出，最高可贷60万元，年利率在4.8%-6%左右。
“资金是很便宜，但你们会让我提供消费贷用途的发票吗？”
对于安女士的犹豫，中介直言不用担心：“消费贷款名头比较多，买车、房子装修、购置家电家具、学历进修甚至出国旅游等等都可以，我们都会帮助客户‘安排’借款用途。”
“假如最终审批通过60万元贷款，那么这笔资金会分两笔给您：一笔是信用卡30万元分期，您可以刷POS机取现；另一笔储蓄卡30万元现金，需要直接取现。”信贷中介告诉安女士。
安女士以“再考虑考虑”结束了与中介之间的对话。
一段时间以来，小编周围不少人都收到了推销银行消费信贷的短信。
一个值得引起重视的新苗头是，“90后”年轻人在成为借钱炒股的新主力。除了银行信贷资金违规流入股市，一些诸如“借呗”、“微粒贷”等互联网借贷平台成为年轻股民炒股资金的来源。
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“从借呗借了1万元入了股市，3个月350元的利息，现在已经赚了3000块。”上海浦东一位“90后”职员小王，在公司老股民的推荐下，于前段时间买了一只科技股，很快就尝到了甜头，更激发了他继续学习炒股的劲头。过去小王还一直在支付宝上买基金，这波行情让他直接转战到股市这方“新天地”。
像小王这样的年轻人不在少数。据国泰君安月度数据显示，6月份其线上开户环比上升三成以上，其中“90后”开户比例最高，达到30%。
消费贷“易容术”受到监管警示
7月11日，银保监会新闻发言人答记者问时强调，部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。
此前也有地方银保监局排查发现，部分企业一边获得低利率贷款一边进行套利行为，除了购买结构性存款、理财产品，还会投资股市等。
其中，个人消费贷是银行贷后管理难度最大的一种。
“个人消费贷必须保证专款专用，股市火爆时监管更严，去年有不少银行因消费贷流入股市吃了罚单，导致银行个人消费贷款审批的口子收紧。”某股份行华南地区个贷部客户经理表示，银行目前积极展开自查，严禁消费贷入市。
他介绍了目前银行如何查找信贷资金流入股市情况：“银行查消费贷入股市一般有三种路径。第一种是资金在同一张银行卡里，无论倒多少手，银行都能查到资金的流入和流出情况，转账记录走银行闭环系统。第二种是投机者多倒几手，倒换到其他银行账户，对银行来说这种目前追溯难度较大。”
对银行来说，最难查的是第三种，投机者取现后再存到其他银行的账户里流入股市。该客户经理表示，银行目前的难点是部分投机者把消费贷套现，再用现金存到其他银行的账户，特别是存到某个关联人的账户，银行较难直接证明钱是从消费贷资金中流入股市的。
银行一旦发现客户存在消费贷违规进入股市的行为后，会致电客户将贷款资金返还到账户里。“银行先警告客户停止违规行为，提前收回贷款，如果客户不配合，银行会向银保监会举报，并注销客户的银行卡。”
“就单个银行来讲，资金去向穿透有技术难度。”在某区域银行高管看来，监管文件下发后，银行会按照要求去自查，这代表一种警告信号，但也确实存在贷后监测的实际问题。
由于个人消费贷流向分散、数额有限、客户复杂，银行贷后管理难度加大。但在监管严查下，银行之间正在升级系统审查程序，建立消费贷流入股市的“防火墙”。
在资金违规入股市这种苗头之下，上述银保监会新闻发言人表示，银保监会督促引导资金“脱虚向实”。要深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。
“当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。”
可以发现，银行因资金违规入股市被罚的案例并不少见，监管不时对此进行抽查。
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