有没有什么东西像养老金一样？
可以按时发钱、发到去世，而且没有任何亏损。
有！这种东西就是年金险。
目前买养老年金，哪些选择比较好？
今天说说这件事儿。
什么是年金？
简单来说，年金就是你先交钱给保险公司，保险公司再在约定时间段返钱给你。
这种保险的好处是，确定、安全和省心。
交多少钱、交几年、什么时候可以领钱，领多少，都写在了条款里。
不会像分红险、投连险一样，收益可高可低，也可能没有。
纯年金险的收益是100%确定的。
而且，在我国保险的安全性比银行存款还高。
保险公司破产了，你的保单也会有接盘侠照常赔付。
此外，它特别省心。
领取年龄一到，就按年或者按月给你发钱。
不用你去看市场行情，也不用跟租客打交道，到时间就给钱。
不过，不是每个人都适合买年金的，尤其是短期内打算买车买房的人。
因为纯年金的回本时间很长，可能十几年才能回本。
这就意味着，你十几年都不能动这笔钱。
所以，这笔钱短期内会用，别往年金里放。
那么，什么人比较适合买年金呢？
1. 需要一笔资产，来保证老年基本生活的人。
因为年金不会有任何的亏损。
也就意味着，不管发生了什么，年金的钱一定可以领到。
2.家族寿命很长，需要【长久稳定现金流】的人。
年金的优势，会随着年龄显现。
80、90岁以后，有些产品的IRR甚至能超过4%。
而且不会像其他资产一样，有坐吃山空的可能。
非常适合家族寿命很长的人，去锁定一份基本的养老保障。
3.想要一个很省心的养老工具的人。
如果你不喜欢麻烦，年纪大了，更不想操心理财和收租的事儿。
就想要个东西，像国家养老金一样按时领钱。
那么，年金险也很适合你。
年金险有什么好产品？
目前比较好的产品有4个：
横琴臻享一生、中荷今生有约、富德生命领多多、信泰如意享七金版。
直接看它们的领取金额和现金价值变化。
单看领取的话，前期领多多最多，后期如意享七金版反超。
买领多多的话，30岁男性，交10万保费，交5年，60开始每年能领71400元。
真不愧它叫这名儿。
而如意享因为保额递增的独特设计，后期保额增长很夸张。
76岁开始保额就超过了其他产品，后期更是一骑绝尘。
再看现金价值的变化。
不得不说，养老年金回本确实是慢啊。
这几款产品中，最快的是如意享，回本需要8年时间。
剩下的产品都得十几年才能回本。
注：回本是指现金价值超过已交保费，此时退保无损失
所以啊，一定要用闲钱买年金。
如果这钱十几年内有可能用到，就别往年金里放！
再说说现金价值的增长吧。
几乎全年龄段，增长最迅猛的都是如意享。
最多的时候比别人多几十万。
那么，是不是它就比其他产品好呢？
答案啊，没那么简单。
下面一个个产品来看。
【臻享一生】
优点：领取多；退保灵活，无原因和时间的限制。
缺点：回本时间长
适用人群：把年金作为唯一养老方式的人
这款年金的基础很扎实。
领取处于中上水平。
30岁男性，交10万保费，交5年，60岁开始领，每年能领68800元。
收益越到后期越可观。
到80岁时，退保还能一次性取出53.9万。
此时，生存总收益的IRR是3.61%，换成单利是5.9%；
到90岁，生存总收益的就是3.85%，换算成单利是6.53%。
如果活到100岁，IRR就四点多了，收益还是蛮可观的。
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内在细节很优秀。
不管什么时候，因为什么，只要你想，都可以退保取现。
不会像今生有约一样，保证领取年限一过，现金价值就清零。
也不像领多多一样，对领取的原因进行了限制。
臻享一生给了我们极大的灵活性。
再说缺点，其实这款产品真没啥特大的缺点。
如果非要说，那只能说它犯了每个养老年金都会犯的错，回本时间太长了。
如果你在意这一点，慎买啊。
那么，这款产品适合谁呢？
可以说，只要你想买养老年金，都可以考虑它。
因为它收益也不错，灵活性也高，属于兼而有之的那种产品。
【中荷今生有约】
优点：领取多，缴费年限的选择非常多
缺点：领取20年后，就无现金价值了
适用人群：预算有限，想通过选择更长的缴费期限，来降低缴费压力，给自己规划养老的人
今生有约的领取很多。
比臻享一生还多点，仅次于最多的领多多。
在目前的市场中，是很亮眼的产品了。
它最大的特点是，可以把缴费年限选得特别长，甚至可以选择25年、30年缴费。
虽然，一般不建议大家这么做吧。
因为交同样的保费，缴费期限越短，最终领的钱就会越多。
不过万事万物，都得因人因事而异。
并不是每个人都有能力每年轻轻松松拿出5万、10万交年金，3到5年就交完的。
如果一下拿不出那么多钱，也想趁早准备养老，就该放弃吗？
当然不是了，这种情况是可以选择更长的缴费期限，来进行养老规划的。
如果你是这种情况，想选25年或者30年缴费，今生有约就很合适了。
不过这款产品有个很明显的弊端，领取20年后，就没有现金价值了。
那个时候，万一你急需用钱，它是一点忙都帮不上。
相比之下，其他产品就没有这个问题了。
【富德生命领多多】
优点：领取超级多
缺点：灵活性很差
适用人群：只想要高领取、不需要灵活性的人
领多多是个很极致的年金，在目前的产品中，它几乎是领取最高的。
IRR增长的也很快。
60岁时，生存总收益的IRR就接近3%了，换算成单利是3.9%；
80岁时，生存总收益的IRR就为3.52%了，换算成单利是5.8%。
但是它有个问题，灵活性很差。
首次领取后，就不可以退保了，除非你得了癌症。
这就意味着，如果60岁后生了其他大病，出了意外，需要一大笔钱，它帮不上忙。
注：30岁缴费，选择60岁领取，所以首次领取是在60岁
如果你对灵活性有需求，那么别考虑它！
但是如果你有其他的应急储备，保障型保险已经配齐了，就想要个领取贼高的年金，那么它很不错。
ps：这款产品的设计很花哨。
又有一次性领取、又有定期领取、又有终身领取plus。
但是这几个我看了，都挺没劲的，文章里就不给大家讲了。
感兴趣的话，评论区问下，我再说。
【信泰如意享（七金版）】
优点：保额按7%递增，年纪越大领得越多；现金价值增长很可观
缺点：前期取太少了
适用人群：加强后期的养老保障
如意享的的保额设计很独特，每年以7%的复利递增。
大家可以看下我放的生存和身故总收益的IRR。
如意享后期的生存总收益IRR增长非常夸张。
80岁开始生存的IRR就超过3.5%了，换算成单利是6.9%。
90岁就超过4%了，换算成单利是9.9%。
也就是说，如果你能活得很久，买如意享是很划算的。
而且如意享的现金价值增长很可观。
作为一款纯养老年金，它的回本时间很快。
第8年，现金价值就超过已交保费了。
现金价值的增长也远超其他产品。
不管在哪个年龄退保，和其他产品相比，它几乎都能拿到最多的钱。
但是，它的缺点也在于这个独特的保额设计。
前期的年金真的太少太少了。
60岁，别人能领六七万，它只能领两万多。
如果指望它养老，其实不太行。
但如果你的家人比较长寿，前期的养老保障也做了充足的安排，就想加强后期的保障，如意享蛮合适的。
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