奶爸一直以来都挺看好信泰家的重疾险产品。
无他，赔付比例高，保障做得全，性价比杠杠的！
他家的代表作包括前几天讲过的超级玛丽3号MAX（点此查看），还有同样以高赔付比例著称的达尔文3号。
不过通常来说，如果是男性投保，更推荐达尔文3号。
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信泰达尔文3号的三大特色
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信泰达尔文3号，择优理赔更利好
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奶爸总结
01
信泰达尔文3号的三大特色
达尔文3号，又叫如意安和（臻藏版），是一款单次赔付的重疾险。
简单回顾一下它的基本信息：
达尔文3号的保障特色主要在于：
1.赔付比例高
和超级玛丽3号MAX一样，赔付比例高是达尔文3号的最大特色之一。
60岁前初次确诊重疾赔付180%保额。
投保50万的话，重疾最高赔付90万元。
有重疾额外赔付的产品不少见，但赔付比例达到180%的产品，目前只有信泰达尔文3号跟超级玛丽3号。
中症和轻症分别赔付60%和45%，也是同类产品的最高水准。
2、保障全，常见高发疾病保障加码
除了最基础的重、中、轻症保障，还分别加强了最高发的几种疾病的保障力度：
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1种中症：中度脑中风二次赔
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2种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术二次赔。
高发重疾设置了两项可选责任：恶性肿瘤和特定心脑血管疾病拓展保障，赔付比例都高达150%基本保额。
心脑血管疾病，无论是重疾还是轻、中症，都有多重保障。
2019年《中国心血管健康与疾病报告》显示：
过去20几年来，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算现有心血管病疾病人数高达3.30亿。
且这一时期，心血管疾病一直是中国城乡居民死亡率最高的疾病：
尤为值得一提的是，男性由于缺乏雌性激素的保护、更容易忽视健康问题，加上抽烟、喝酒、熬夜等因素，他们的心血管疾病发病率普遍高于女性。
所以加大对心脑血管的保障，对男性群体来说很有必要。
在疾病尚未达到重症状态就能得到轻、重症赔付，这种设计更加实用，也更人性化。
这也是达尔文3号区别于其他产品的另一大特色。
目前，市面上包含中、轻症心脑血管疾病二次赔付的产品也很少见。
当然，如果是女性投保，或者是有心脑血管疾病隐患的朋友，担心重度心脑血管疾病单次赔付保障力度不够，也建议附加上这项保障。
3.性价比高
扎实的保障，对应的产品价格却很有竞争力。
30岁男性，投保50万，不附加身故责任，保终身，一年也才6115元。
对比其他产品，达尔文3号也表现优异：
四款产品中，达尔文3号包含的基础保障内容最多，重疾的赔付比例最高，
但投保方案相同的情况下，价格只比保费最低的如意甘霖高300块左右。
对比之下，整体的性价比表现同样突出。
总的来说，达尔文3号是款优秀的高性价比重疾险，强大的心脑血管保障非常适合男性投保。
除此之外，择优理赔也给这款产品添上新的亮点。
02
信泰达尔文3号，择优理赔更利好
重疾险新规落地后，保险公司推出了“择优理赔”方案：
投保了旧定义重疾产品的消费者，未来出险需要理赔，可以在2007版旧定义和2020版新定义中，选择更有利于自己的一版定义申请理赔。
信泰保险也是最早推出择优理赔政策的公司之一，业内的第一个择优理赔案例也出自他们家。
达尔文3号和超级玛丽3号MAX一样，也在信泰择优理赔的产品清单中：
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并且信泰保险规定，只要重疾理赔申请日在11月5日之后，就符合择优理赔的要求。
例如信泰的第一个择优理赔案例：
客户J先生买的是旧定义产品，首次发病日期是在2020年5月，最终申请理赔是在12月，最终按新定义理赔标准获得了30万理赔金，并豁免后续17万保费。
有了择优理赔，达尔文3号的优势更加突出，举几个例子：
1.脑中风后遗症，按新定义理赔更宽松
新版的重疾定义，重新定义了重疾中的脑中风后遗症：
圈出来的疾病条件，是两版定义的主要不同之处：
旧定义要求一肢或一肢以上的肢体技能完全丧失；
新定义则只要求一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下。
肌力2级指肌肉在平面的方向能够运动，即肢体能够在床上平移。
旧定义要求语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
新定义则并不要求咀嚼吞咽能力完全丧失，改为严重咀嚼吞咽功能障碍。
明显新定义的理赔条件更宽松。
如案例中的这个客户：
客户王先生因脑中风后遗症，后左侧中枢神经面瘫、右下肢肌力评级2级、左手萎缩畸形、左下肢肌力3级。
按照旧定义，王先生无法获得理赔；但他这种情况符合新定义的理赔条件。
这时王先生可以依据择优理赔政策，申请按照新定义理赔。
在60岁之前患重疾，达尔文3号可以赔付180%的保额，最后王先生可获赔90万元。
如果附加了二次心脑血管疾病保障，1年后复发的话，还能赔付150%的保额，也就是再赔75万元。
2.心脏瓣膜手术新定义更宽泛
心脏瓣膜手术两版定义对比：
针对心脏瓣膜手术，旧定义要求实施开胸手术，而新定义要求实施切开心脏手术。
目前心脏瓣膜手术可以通过开胸和微创手术完成，但无论哪一种，都需要切开心脏进行心脏瓣膜置换或修复的操作。
所以新定义的理赔条件比旧定义更宽泛，客户获得理赔的概率会更高：
假设客户王先生投保达尔文3号，保额50万。
55岁时王先生得了心脏病，他没有进行传统的开胸手术，而是选择创口更小的介入手术。
按照旧定义，这种情况并不符合重疾理赔条件，但有择优理赔政策，王先生可按照新定义获得重疾赔付90万元。
3.原位癌旧定义可赔付
在达尔文3号的条款中，原位癌是按轻症赔付的：
但在新定义中，原位癌不再属于轻症保障范围：
例如下面的例子：
客户王女士不幸罹患乳腺小叶原位癌。
如果她投保的是新定义重疾险，是无法获得轻症理赔的。
如果投保的是达尔文3号，保额50万，则可以按45%保额赔付，即22.5万元。
且达尔文3号针对原位癌还能二次赔付，如果下次不同部位确诊了原位癌，能够再次获得45%的保额。
也就是说，原位癌能够累计最高赔付90%的保额。
综合来看，结合达尔文3号的特色保障内容，择优理赔能够让消费者发挥出更大的理赔优势。
03
奶爸总结
对于关注高发心脑血管疾病的人群，达尔文3号非常值得入手。
如今市面上高性价比的重疾险产品正在陆陆续续下架，还在观望的朋友还是不要过多纠结。
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