最近，很多新能源车车主反应自己的车险涨价了。

这次涨价风波，最先开始是一批特斯拉车主发现自己的车险上涨了，保费一夜之间上涨了80%，有的甚至翻了一倍。

除了特斯拉，小鹏、蔚来等新能源车都涨了。

据各保司反馈的保费情况，小鹏全线车型平均涨了2.9%-18.2%。

蔚来上涨幅度也差不多。

新能源车主们泪奔。

而车主们可能不知道，车险费改背后有政策的支持。

新能源汽车专属保险已经上线了，12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》通知。

以后，新能源汽车就有了自己的独属车险。

而在此之前，新能源汽车和传统燃油车用的是同一车险条款。当新能源汽车面临特有风险时，像电池、电控、电机等发生重大故障，在之前的车险条款里，对新能源汽车车主很不友好，很多都不赔。

现在有了专属车险，就不用担心这个问题了。

这则《通知》可以说把车险“一分为二”，分新能源专属车险和传统燃油车车险，保费自然也应该用两套标准，以前的保费不再适用新能源汽车。

那为什么要涨价呢？

一、新能源车险为什么涨价？

为了更适应新能源车的特点，与原来的车险条款相比，新能源车险条款保得更多了，专门为新能源汽车而设计：

3个主险+13个附加险

特意增加了对新能源最常见一类风险的保障。

新能源车险涨价有三个原因：

1、主险变了，更适用新能源车

以前的车险条款里，新能源车特有的“三电”系统在赔付时容易出现争议，这次的新能源专属条款特意将“三电”纳入了保障。

电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统明确写进了条款责任里。

新能源汽车车主最担心的莫过于“起火”“自燃”等，核心设备“三电”往往又是最容易引发电池起火、爆燃的原因。

除了保行驶状态，也保停放、充电状态（包括自燃），这期间引发的风险事故。

比如充电时造成车辆或气罐爆炸，这种情况，保险就会赔付。

停车自燃、充电自燃、起火爆炸，统统都赔。

主险保得更多了，对消费者更有利。

保司的赔付压力可想而知。

2、附加险变了

在原来车险基础上，专属条款结合了新能源汽车的特点，新增了三个更实用的附加险：

在原先的车险附加条款里，没有外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险这三项实用责任，所以新能源车如果发生这些风险，都是不赔的。

像自用电桩损失险，很多车主可能有自用充电桩，如果发生维修费用或者失窃了，或者充电时把充电桩充坏了，附加该责任可享受赔付。

新能源车险里的这三项附加险相对实用，车主如果想保障自己的这些利益，多个责任保费自然就贵了。

3、可根据车型调价了

多数新能源车险保费都涨了很多，

像特斯拉的Midel Y Performance高性能版，涨了近一倍，从原来的7859块涨到了14125块。

但也有涨得比较少的，

像Model 3标准续航升级版，涨了不到七百块。

即使同一个品牌，车型不同涨价幅度也不同。

一是某些车型维修费用高，保司赔付成本更高，所以保费更贵。

就如特斯拉，车身包含较多的电子元件，出了一点问题可能就要换整个车壳，所以涨价幅度最大。

二是某些车型可能使用的是三元锂中热稳定性更差的NCA，车本身的风险更大，保司赔付风险大，所以保费更贵。

主要是这两个原因。

除了前面说的涨价的三个原因外，如果是续保，或者说不是新车，保费还和车主前一年的出险情况、维修费用有关。

面对复杂的电动车险，我们怎么买呢，不妨从新能源车的风险说起。

二、新能源汽车有哪些风险

1、自燃

自新能源汽车上市以来，最频发的事故是自燃。

据不完全统计，2020年大约发生过124起新能源汽车起火事故，其中至少涉及25个品牌，38款不同车型。

从表格中可以看出，在充电、停车、行驶、事故等情况下都有自燃的可能。

与传统的燃油汽车相比，新能源汽车自燃的事故更常见，主要和动力系统有关，特别是纯电动汽车。

为什么新能源汽车这么容易自燃呢？

原因可以总结为三点：

首先，当前的电动汽车的动力电池主要为锂电池，其中镍钴锰酸锂电池，即三元锂电池，更受厂家青睐，

三元锂虽然高续航，活性大，但也容易热失效。

用专业的话来解释，一旦充电过量，就容易产生结晶，发生短路，从而电路会产生大量热量进行燃烧。

目前自燃事故大多发生在充电过程，尤其是快充的情况。

8月2日化州市一辆纯电动小货车在充电桩充电时引起火灾

其次，车辆碰撞也是诱发车自燃的原因。

当汽车底盘发生碰撞时，电池内部的电芯或者高压器会受到挤压或穿刺，其他部分也会在碰撞中发生短路，从而引起起火爆炸。

上海一X来电动车由于高速撞击隔离石墩而起火燃烧

第三个原因是受外界温度的影响，新能源汽车的电池热管理不足，尤其是在夏季，高温季节车内部温度过高，极易引起电池热失控。

5月8日广州杨桃公园内一新能源汽车因高温发生自燃

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2、质量问题

前段时间的T斯拉维权事件可以说闹得沸沸扬扬。

刹车失灵、电控系统失控、感应系统BUG等质量问题无疑又将新能源汽车推上风口浪尖。

质量危机也暴露了造车新势力在生产方面的重重漏洞。

从目前我国汽车行业的现实情况看，造车新势力缺乏生产制作经验，为了抢占市场，不惜压缩产品研发、检测的时间，导致新能源汽车质量堪忧。

据中国汽车流通协会数据显示，2020年中国造车新势力企业数量约40家左右，已倒闭的超过6成。

3、外来驾驶风险

不管是新能源汽车还是传统汽车，只要是开车上路，风险就必会存在。

小到剐蹭打滑，大到追尾车祸，可能还有水灾地震等外来风险，这些都是不可预料的。

4、其他关联风险

当然，风险不单单只发生在车子上，

手机配有充电器，新能源汽车也有对应的充电桩，有些车主为了方便，会选择买充电桩自用，那么就要考虑到充电桩会损坏的情况。

与新能源汽车配套关联的风险也要注意。

这些风险，在之前的车险中大多没有相应的保障，处于保司不赔的状态。

增加了保障范围，保费也贵了。

还有一个问题也是大家非常关心的，现行车险怎么买？

三、新能源车险怎么买

12月27日，中国人保、平安财险等12家保司的新能源车险都上了，现在已经可以买。

大家选择多了起来，就说说新能源车该如何买保险：

首先交强险是国家强制缴纳的车险，必须买。

无论是第三者伤亡，还是对方车辆损失或医疗费，交强险都赔，但如果是自己受伤或自家车撞毁了，基本赔不了多少钱。

商业车险建议一定要买。

买商业车险，分两种情况：

自家的车是燃油车，还是买传统车险，即机动车商业保险

自家的车是新能源车，买新能源汽车商业保险。

都是三项主险+附加险组成，新能源车险包括三项主险+13项附加险：

那我是不是要全部都买上呢？

当然不是，有的是必须要买的，有的是可买可不买的，有的是不太建议买的。

新能源车险怎么买？

1、两大主险，必须买

指的是车损险和第三者责任险，必须买。

车损险保的是新能源车本身。

包括车损险本体，还包括被盗窃、抢劫、自燃、下落不明全车损失，而且不计免赔险，几乎只要车子坏了或造成损失都可以赔的险。

比如小王买了车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、充电短路了，只要满足条款规定的条件，都可以赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。

另外新车险加了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，也就是新能源汽车特有的“三电”系统。

注意一点就行，这里的损失指的是“车的实际价值”，而非新车购置价。也就是说，新能源车价值需要经过折旧处理，还值多少钱。

第三者责任险是赔给对方的，只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，就可以用第三者险，把钱赔别人。

这里的保额尽可能买高，万一发生事故撞了人，或撞了豪车，也有足够的钱赔给别人。

至于新能源车上人员责任险，看情况买。

别人坐了你的车，出事了赔钱。

其实不买也可以，每年花几百块给自己和家人买个意外险，无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付，性价比更高。

2、这么多附加险，要不要买？

新能源车型总共13项附加险，先直接给一个结论：

其中比较实用的有三个：

外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险

像附加外部电网故障损失险，在充电时如果因为外部电网故障造成新能源汽车直接损失，这个附加险就可以派上用场。

后两个附加责任，保的是自家安装的充电桩。

如果自家没有这个东西，就不需要买。

有自用充电桩，这两个责任可以考虑下。

买一个充电桩大概一万块左右，如果发生维修费用或者失窃了，以及设备本身风险都是个大问题。

自用充电桩损失险，因自然灾害、意外事故、被盗窃、遭他人损坏导致的充电桩自身损失，可享受赔付；

自用充电桩责任险，因充电桩线路起火，造成第三者人身伤亡或财产损失，比如牵连到了旁边的车辆，把别人的车烧毁了，可享受赔付。

其它像法定节假日限额翻倍险，平时节假日喜欢开车出去玩的朋友可以买，毕竟节假日容易多出事故。

还有医保外医疗费用责任险，第三者险一般不赔医保目录外的费用，如果伤势严重，用到了医保外药品，就能赔。

也不能说不实用，只能说都不重要。

3、价格怎么样，去哪里可以买？

很多保司新能源车险也已经出来了。

主要是一些高价位（25万以上）的新能源车涨价，但涨价幅度按理不会超过3%，低价位（25万以下）的新能源家用车，保费大多维持在不增不减状态。

特斯拉比较特殊，一是它用的是活性差的三元锂电池，二是车价高，所以涨得比较多。

在蚂蚁保和微保里可以找到车险购买入口，填写车牌号码后便可以得到多家保司的报价，而且都可投保新能源车险。

除了这两个最简单的方法外，车主也可以在各保司的官方网站、APP、官方公众号或小程序投保。

最后：

交强险和商业车险都要买。

新能源专属车险虽然在价格上贵了点，但站在新能源车主的角度上看肯定是有利的，索赔时也少了很多争议。

未来保费走势如何，还要看市场检验。

另外，近期如果打算买商业新能源车险，车损和第三者责任险两项主险属于必买险种。

至于其它的按需购买。

比如自家有自用的充电桩，就可以附加自用充电桩损失险。

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