超低利率”“0门槛申请”“随借随还”……在消费金融行业迅猛发展的同时，相关宣传也屡见不鲜，对金融消费者形成误导。就在近日，因存在夸大及误导宣传、不当收取费用等问题，招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）被银保监会通报。
在业内人士看来，严守底线、防范风险、强化合规一直是消费金融行业展业的核心问题。而今年以来，针对持牌消费金融业务经营乱象，严监管趋势仍在延续。在此情况下，行业将更加有序、规范。
01 不当收费近8000万
根据银保监会消费者权益保护局近日通报，招联金融存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益，将严格依法依规对招联金融进行处理。
具体来看，《通报》指出，招联金融在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。
同时，招联金融未向客户提供实质性服务而不当收取费用。2018年以来，该公司与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5％的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。
合作商管控方面，招联金融对合作第三方商户管控的制度不完善、机制不健全，管控不到位。其中，招联金融准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等；合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元；对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。
此外，招联金融存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。
02 合规经营持续强化
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近年来，消费金融行业发展迅猛。随着苏银凯基消费金融、唯品富邦消费金融等获批筹建，消费金融公司数量已经达到30家。但在入局者纷至杳来的同时，居高不下的投诉率与监管处罚，也引发各界关注。
根据公开处罚信息统计，截至10月26日，包括招联金融在内，年内有4家消费金融公司收到通报或处罚。其中，今年1月，中原消费金融因存在未按照规定处理异议的违法违规行为，被央行郑州中心支行处以罚款5万元；此外，还有两家消费金融公司分别在6月与9月受到处罚，分别被处以罚款40万元和50万元。从处罚原因来看，分别为“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”，以及“未尽贷款‘三查’职责，违规发放不符合消费用途贷款”。
而此前，2017年以来，华融消费金融、晋商消费金融、盛银消费金融、北银消费金融、中银消费金融、杭银消费金融、湖北消费金融、海尔消费金融等也曾被处罚，合计罚没金额已超过1800万元。总体来看，在目前已开业的27家消费金融公司中，受到监管部门处罚的占比已过半。
同时居高的还有金融消费者的投诉。据上海银保监局披露数据，2020年上半年，在上海银行业非银机构消费投诉方面，中银消费为136件，占非银机构投诉总量的45.6％；尚诚消费金融19件，排名第四。此外还包括等多家汽车金融公司。
“由于持牌消费金融公司主要是通过信用下沉、三方合作、银行提供资金等模式完成，这意味着利差虽然较高，但资产质量同样也比较差。”分析人士认为，而持牌消费金融公司频繁受罚，一方面可能涉及信贷资金流向不合规，未能按照监管要求有效监控借款人贷后资金使用，资金流向房地产、股市等领域；另一方面，也凸显出消费金融行业在合规经营方面仍然存在意识缺乏、重视不足等问题。
针对持牌消费金融业务经营乱象，监管明确表示将持续保持高压态势。6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，其中涉及消费金融公司公司治理、资产质量、业务合规经营三个方面。除未落实贷款“三查”制度、合作机构管控不力外，未明确披露贷款年化利率及费率等涉及客户利益的重要信息，侵犯客户的知情权与选择权；泄露消费者个人信息，未有效保护消费者信息安全等也被监管纳入整治范畴。
在对招联金融的通报中，消费者权益保护再度被提及。银保监会要求，各银行保险机构要严格按照相关法规，在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。
在业内人士看来，消费金融领域严监管趋势还将延续，行业将朝着健康、有序、规范的方向发展。“消费金融机构也需持续强化合规经营，进一步提高消费金融产品和服务的透明度，规避‘擦边球’行为，保护好金融消费者的合法权益。”
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