什么是超赔险（属于什么险种及有必要买吗）

菜鸡 • 11 7 月, 2022 12:35 上午 • 掘金笔记

太平保险作为中国历史上持续经营最为悠久的⺠族保险品牌，也是我国唯⼀⼀家管理总部在境外的中管⾦融企业，在不断为客户定制更加优质的保险⽅案的同时，时刻关注当前的各个⾏业的发展状况。随着互联⽹时代的到来，以及⾯临⼈⼝的逐渐增⻓所造成的交通状况愈发复杂。太平保险发现了这⼀点，进⽽发现现存⻋险保额⾯对逐渐增⻓的赔偿⾦额，在保障客户利益上已经遇到了瓶颈，这对客户的留存度有着难以预估的影响，为了给更多⻋友在驾驶过程中保驾护航，所有的品牌愿景和解决实际问题的冲动，化成了⼀次⻋险⾏业的⼤胆尝试，便是⼀款创新性的保险产品——“超赔险”，⼀款基于三责险⽽创新的保险。

1. 超赔险——三责险最佳拍档

超赔险本身基于三责险延伸，对于三责险的销售市场也将会从底层进⾏影响。当前的三责险依旧是以⼀线城市的汽⻋⽤户为⾼保额⻋险的主要购买者，⼀⼆线城市的⾼经济⽔平，让路⾯上的豪⻋成为⼀道不再稀缺的⻛景，同时交通状况更加的复杂，必须要更⾼保额的三责险来为汽⻋⽤户提供上路的“底⽓”。⽽三四线及更⼩的城市，三责险的保额需求可能略低于⼀⼆线城市，但⼀定也需要⼀款更具性价⽐的三责险产品。

太平保险的创新险种——“超赔险”，根据⽤户实⽤性，摒弃了浪费的部分，由每次保额改为每年保额，从而在保证实⽤性的基础上降低了不必要的成本，满⾜绝⼤多数私⼈⼩客⻋主的需求。详细来说，就是原先的三责险⽐如保额是100万，这个100万是每次出险理赔的额度；⽽超赔险的100 万保额，则是每年累计的保额。因为⾏业调研显示，绝⼤部分⻋主购买了100万以上的超赔险，但是在过去⼗年中总赔付⾦额都没有超过50万，“被浪费”的保额还是相当可观。超赔险就通过更实惠的⽅式，降低了浪费的保费部分，同时能满⾜巨⼤多数⻋主的需求。

超赔险与三责险搭配使⽤，⽐单纯买超赔险更便宜。以某保险公司6座以下连续⼆年未出险私家⻋的费率为例，30万三者险的保费约834元，50万的保费约1001元，100万的保费约1304元，150万的保费约1496元，200万的保费约1663元。⽽⼀线城市⼤多数的⻋辆的三责险都会为100万保额为基础，根据上⽅的三责险市场调研，当前市⾯上的100万三责险价格已经到达1300元左右。⽽如果采⽤太平保险为⽤户提供的保险⽅案——购买50万保额三责险加上150万保额超赔险，既可以⽤1299 元的价格购⼊200万保额的三责险，同时获得超赔险条款中提供的家庭财产、意外附加险，全⽅位照顾汽⻋⽤户的⽣活。此外，还需要特别说明的⼀点是，超赔险必须搭配50万额度的三责险使⽤，但不意味着超赔险和三责险必须同时购买，同⼀保险公司购买。超赔险肯定是太平保险购买，但是三责险、其他的⻋险（交强险之类的）都可以在其他保险公司购买，⽆需都在太平购买；⽽且已有⻋险的⽤户，随时可以增加购买超赔险，两者⽆需同⼀时间购买。万⼀发⽣理赔的时候，只要三责险理赔了，太平保险的超赔险就承认事故，⽆需再次进⾏现场勘验，只需打个电话报案即可。

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2. ⻋联⽹⽤户先享受，开⻋还能返红包的保险创新服务

纵观汽⻋与互联⽹发展的交织状态，互联⽹⾏业和汽⻋⾏业近年来都关注到了⻋联⽹对于未来汽⻋⾏业影响的巨⼤潜⼒，如何将⻋联⽹真正融⼊汽⻋⽤户的⽣活？如何让⻋联⽹更好地服务于汽⻋⽤户的⽣活？⻋联⽹除了能够带来⾃动驾驶，在当下能够⻢上让⽤户享受到什么？从当前状况来看，⻋联⽹对于⻋主⽣活的提升，其具体应⽤仍在摸索阶段。⽽太平保险的这款超赔险产品，则是 “保险+⻋联⽹”的⼀个具体创新，太平保险希望能够通过这款保险产品，真正利⽤到⻋联⽹所带来的⼤量数据，让数据服务于⻋主。

这类数据从何⽽来？所有的数据都来源于汽⻋⽤户的⾏为。⻋路是需要秩序存在的，⽽⽤户的⾏为恰恰也是影响⻋路整体秩序的关键点，⽽这款保险的突出点，不单是能够⼤幅度的节省⽤户在汽⻋保险上的投⼊⾦额同时获得⾼保额，更是想让汽⻋⽤户在为整体⻋路交通秩序出⼒的同时，能够为⾃⼰获得直接性的福利。在购买了超赔偿的前提下，太平利⽤保险后台的⻋联⽹数据，能够为已经购买了保险的⻋主提供系统的驾驶分评定，当驾驶分处于优良状态情况下，每⽉都会获得保费的返还，最多能够返还年度保费的20%，直接将优秀驾驶的结果变现，这是太平保险为⽤户所提供的极⼤福利，也是⻋联⽹数据源于⽤户，反馈⽤户的具体应⽤体现。

同时国家发展和改⾰委员会在近年来⼤⼒推动商业⻋险的改⾰，太平保险公司积极响应国家号召，对保险进⾏尝试与创新，在把握现阶段⼤局的基础上，对未来⻋主⽣活进⾏了⼤胆的预测，同时致⼒在“保险+⻋联⽹”⽅⾯做那⼀个先⾏者，真正做到从汽⻋⽤户的⻆度出发为⽤户考虑。同时据记者了解，太平保险现阶段⾸先将这个服务体系⽤在了⼴汽传祺的⻋联⽹⽤户身上，传祺⻋主已经可以通过“智慧传祺”APP找到这个保险，进⽽就能够享受到这个保险体系下带来的所有服务了。