没工作能贷款吗（白户没工作可以贷款吗）

菜鸡 • 2 7 月, 2022 1:39 下午 • 掘金笔记

在银行贷款，有一个固定的工作当然好，但固定工作并不是必须的条件，对于银行而言，更看重的是你的收入，只要你的收入达标，固定工作或者自由职业并没有太大的区别，所以自由职业者，依然可以在银行贷款。

银行贷款的关键因素

银行贷款审批要考虑的因素众多，但综合起来，最主要的无非就三个方面：个人收入、信用记录、负债情况，三个方面决定你能否贷到款项。

1、个人收入：收入是贷款最为关键的因素，因为收入代表着第一还款来源，它决定着一个人有没有足够的还款能力。对于有固定单位的工作者而言，收入可以是单位开具的《收入证明》，也可以是个人公积金缴纳凭证或者纳税凭证（可推算出收入）；对于自由职业者而言，收入主要通过个人银行账户流水资料佐证。

2、征信记录：个人信用情况是银行考虑的另外一个重点，因为信用记录能体现你这个人的还款意愿，信用记录太差的，即使你收入达标，银行也不会给予贷款，比如你最近二年内存在累六连三（累计六次、连续三次）的逾期记录，那基本就告别贷款了。

3、负债情况：其实负债情况可以归纳到征信中去，同时负债情况又涉及到你后续的可贷金额，因为银行对于个人贷款的要求的是，月供的金额不得超过月收入的50%，比如你是一个自由职业者（如自媒体从业人员，网络小说作者等），提供的银行流水资料证明你平均月收入在10000元左右，目前你在银行有一笔住房按揭贷款50万元，假设月供金额3000元；此时你再到银行申请一笔消费贷或装修贷20万元（信用贷款），年利率为7%，贷款期限5年，则月还款金额为3960元；加上原有的3000元，你每个月总的负债需要归还：3000＋3960元＝6960元，已经远远超过你月收入的一半：10000÷2＝5000元，此时这笔贷款就审批不了，因为它超过了你的月供能力。但如果你这笔消费贷申请的是10万元，那么月还款金额就变为1980元，此时你每个月总负债需要归还：3000+1980=4980元，刚刚好是你月收入的一半，这笔贷款就可以审批通过。

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其他说明事项

1、一般而言，银行的月供金额要求都是不超过销售收入的50%，但部分银行会放宽到55%，所以如果你的月供与总负债的还款金额相差不大，那么贷款的通过概率还是比较高的。

2、月供不超过收入的50%，主要针对的还是固定职业者，毕竟这个群体的收入相对稳定；对于自由职业者而言，收入一般是不确定的，有时候可能一个月两三万都有，但也有可能一个月一分收入都没有。对于自由职业者，因为浮动变化较大，收入具有较大的不确定性，所以实际给予的月供上限，有时候仅为平均月收入的40%甚至35%，以控制风险。

3、对于自由职业者而言，如果名下有足够的财力，比如理财、基金、保险、车或房等资产，可以提供相关财力的复印件材料，对个人财力进行佐证（补充还款能力），以提高审批通过的概率！