01
最近放开三胎是一个热门的话题，借这个事情再来跟大家聊聊养老保险。
新生人口下滑这个事儿，我觉得跟我们80后/90后这一批中年人还是密切相关的。
它关乎我们将来的养老。
大家都知道，我们目前交的养老金是在给现在的老年人养老用，我们将来的养老要指望30年后的年轻人。
如果出生人口持续下滑，30年后的年轻人不足，那我们的养老金也就很可能不足。
养老不能靠国家，养老不能靠下一代，那也就只有多靠我们自己了。
我这里并不是借这个事情忽悠大家都去买商业养老保险，但至少，它的确提醒我们，是时候该为养老做一点准备了。
02
买商业养老保险是准备养老金的一种方式，但并不是唯一方式。
准备养老金的本质就是理财存钱，而理财存钱的方式有很多种，买股票、买基金、买债券等等来准备养老金都是可以的。
如果你其他理财方式玩的溜，其实不太必要把钱花在买商业养老保险上，不划算。
只有你不太擅长其他的理财方式，同时想追求长期稳健，购买养老保险才建议考虑。
并且，只有那些长期不用的闲钱，才建议拿来买养老保险，因为养老保险只有几十年长期持有才能有比较不错的收益，也才能发挥出复利的威力。
如果你想买商业养老保险，我目前最推荐考虑两款：
一款是和泰金多多万能账户。
金多多万能账户是一款适合绝大部分普通人的养老产品。
它有终身3%的保底收益，目前的实际结算利率一直稳定在5%，1000元就能购买，还能随时追加保费，保障终身。
对于普通人来讲，它作为养老产品的最大优势是：灵活。
保单生效满5年就可以无损失全额退保，即使在5年内退保，也只收取5%~1%（每年递减）的手续费。
虽然说只有那些长期不用的闲钱才建议拿来买养老保险，并且建议几十年长期持有。
但是，对于没有丰厚积蓄的普通家庭，谁也不知道哪一笔钱会是长期不用的闲钱，也许小孩很争气，要出国留学，也许小孩要在北京安家、北京买房。
我们经常也会看到类似的新闻，有消费者买了年金理财保险，几年后去退保，却发现连本金都退不回来，然后直呼上当了。
当我们要急用钱的时候，金多多万能账户的优势就得以体现，我们能随时退保取出所有的保险金（满5年），并且在这期间也能获得比较不错的保单收益。
而如果是买的其他类型的一些养老保险，几年、十几年内退保收益都会非常低，甚至可能还会亏本，连本金都拿不回来。
即使不当养老保险，用金多多万能账户作为一款有保底收益的中长期理财产品也是很不错的，毕竟目前获取比5%还高的低风险收益，也不是很容易。
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我推荐购买的另一款养老保险是信美天天向上教育金。
天天向上虽然是教育金，但是它有养老年金转换权，保单生效满3年后可以申请把教育金转换为养老年金，具体的操作思路，我有写过很详细的文章，参考《曲线养老！还能这样买到终身4.025%的养老保险》。
对于天天向上这款产品，我也多次表达过这样的观点：
石大胜华股票股吧详解（历史行情及最高涨多少）
如果你想买类似固定收益的长期养老保险，如果你看不上天天向上教育金这款产品，那其他的养老保险几乎都不用看了，因为几乎可以确定，它们都没有天天向上优秀。
天天向上教育金的预定利率是4.025%，而目前在售的其他养老保险，预定利率基本都是3.5%，直接差一个档次。
天天向上教育金转换为养老金后，长期持有的保单收益大约为3.9%，而目前预定利率3.5%的养老保险，即使再优秀，保单收益都不可能达到3.9%！
另外，天天向上教育金在初期的现金价值特别高，如果是趸交保费，在第一个保单年度末，现金价值就已经接近保费了，第二个保单年度末，现金价值就会超过保费，这也便于我们急用钱时退保。
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最后还要加个教育金。
如果想给小孩买教育金，最推荐考虑渤海人寿大富翁教育金。
详细介绍在这里《想买教育金？就考虑这款吧》，它的优势是：灵活、收益高，预定利率4.025%，1元起投，能随时追加，并且还能设置每月定投…
03
然后简单跟大家说说信泰如意尊2.0版这款增额终身寿险。
这款产品月底会停售下架，近期有一些业务员在推荐这款产品，然后有少部分伙伴来咨询我。
总体来说，信泰如意尊2.0版还是不错的，长期持有的保单收益大约在3.4%+，作为一款预定利率3.5%的产品，这样的收益表现还是不错的。
但是，也如我前面所说，收益角度它依旧赶不上预定利率4.025%的天天向上教育金。
信泰如意尊2.0这款产品我个人觉得不是太有吸引力。
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还有伙伴让我聊聊近期上线的增多多闪电版。
也是一样的，作为一款预定利率为3.5%的增额终身寿险，长期持有的情况下，它的保单收益能达到接近3.5%，可以说非常的优秀，比信泰如意尊2.0版还好点，但还是干不过天天向上教育金，所以我也觉得没多大介绍的必要。
如果你对增额终身寿险这类产品还不了解，建议阅读这篇文章《增额终身寿险最近有点火》。
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目前的养老保险产品就是这样的一种状态：
在预定利率3.5%的大环境下，各款新品看着都挺不错，但又不是那么的有吸引力，特别是在有天天向上教育金这款bug级产品作为对比的情况下。
同时，养老保险也是一类偏尴尬的产品。
养老保险需要买，但又不是那么的必要；一方面，消费者嫌弃养老保险的收益低；另一方面，监管却很担心养老保险的预定利率太高有风险，一直在出各种限制政策。
所以，商业养老保险买不买，主要看个人，看得上这类产品就买，看不上就不买。
如果你决定买养老保险，一定要清楚这两点：
1、养老保险作为一类低风险理财产品，注定了它的收益不会高，理财产品的收益永远与风险成正比。
因受预定利率3.5%的限制，目前固定收益类的养老保险的保单收益大都不超过3.5%，只有极少数预定利率4.025%的养老保险还在销售，如果你对长期3.5%的收益不满意，一定不要买这类产品。
2、养老保险需要长期持有，短期退保非常不划算，也只有长期持有才能发挥复利的威力。
几十年长期持有需要很大的耐心，一定不要高估你的耐心，如果你不能做到长期持有，最好不要碰养老保险，或者听我的建议，去买兼具一定流动性的和泰金多多万能账户。
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