保额当然是人们购买保险时考虑的因素之一，但是如果赔付的概率极低，那高保额的意义有多大就要打个问号了。 （人民视觉/图）
日前，有媒体梳理了一百多家保险企业披露的短期健康险赔付率数据。结果发现，超过七成险企的短期健康险业务综合赔付率不超过50%，过半保险公司的综合赔付率不到40%，从行业整体看，赔付率偏低。
保险赔付率，简单理解就是赔付金额占保费收入的比例。这个指标反映出投保人和保险公司之间的利益关系。赔付率高，说明保险公司收取的保险费中有更多部分赔给了投保人。消费者当然希望一款保险产品的赔付率更高一些。如果赔付率过低，说明保险公司拿到了投保人所交保险费中的更大部分，买这样的保险原则上是不合算的。
据业内人士表示，国际成熟市场上，健康险业务的赔付率在70%-80%之间是比较合理的。对比来看，国内的短期健康险赔付率偏低。
赔付率低，反映了国内保险公司之间缺乏有力的实质性的竞争。从表面来看，中国保险公司之间的竞争可谓“激烈”。经营短期健康险业务的公司就有一百多家。社交媒体上、手机短信箱里充斥着保险公司的营销信息，人们也经常接到不同公司的保险业务员打来的推销电话。但在真正的产品层面上，各家的险种则同质性极高，在保额、保费等各方面的差距也不大。
缺乏竞争、缺乏创新的板子也不能完全打在保险公司身上。根据保险法，关系社会公众利益的保险险种、强制保险险种、新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监管批准。其他险种的保险条款和费率则要报监管机构备案。而监管机构在审批时，遵循“保护社会公众利益和防止不正当竞争”的原则。这意味着，保险公司提交的新险种费率不能太低，否则有可能被认为是不正当竞争。这在一定程度上，在保险公司之间形成了价格默契，减少了竞争。
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这也导致了保险产品同质性高，毕竟这样最为“安全”。竞争更多集中在营销层面，用各种华丽的营销手段和包装来获客，有时候甚至不惜对产品进行夸大宣传，误导消费者。比如前两年火爆的“百万健康险”，各公司纷纷以百万甚至几百万的最高保额来吸引消费者，但对于实际中极少出现高额赔付的事实则闭口不谈。
要规范保险市场，维护保险消费者的权益，首先要打破保险公司会“不正当竞争”的担忧，通过市场竞争来使保险公司降低保费提高服务。另一方面，也要提高保险行业的透明度，甚至让更多专业中介机构，来帮助消费者更清楚了解自己所交的保费是不是“物有所值”。
一项保险的保费和保险责任分配是否合理，很大程度上可以由赔付率、现金价值表等体现。如果一项保险的历史赔付率一直很低，那说明保费过高，消费者多花了钱，但没有得到足够的赔付。现金价值表则反映了保险有效期内不同时段剩余的保险价值。但是很多消费者在购买保险时，对这些数据并不清楚，销售人员也很少会介绍这些数据，而是更多“以情动人”，以只有极小概率才会出现的“高额保障”来诱导消费者。保额当然是人们购买保险时考虑的因素之一，但是如果赔付的概率极低，那高保额的意义有多大就要打个问号了。
值得注意的是，保险公司披露短期健康险的综合赔付率指标，是2021年银保监会作出的新要求。正是这一规定，让短期健康险这一险种的行业整体赔付率低的情况浮出了水面。监管机构可以要求保险公司公布更多险种的赔付率数据，加大保险的透明度，提高保险行业的公信力。只有保险消费者的利益得到保护，他们才能相信保险，而不再认为保险只是“骗钱的”。
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