金佑人生是太平洋人寿过去的主打产品，是系列产品，有金佑人生2014、金佑人生2017、金佑人生2018，有A款和B款，A款针对新客户，B款针对的是老客户，保障一样，投保规则稍微有点不同，过去要是买了太平洋金佑人生该不该退？
本期话题：
1、 金佑人生是个什么保险？
2、 金佑人生系列产品核心优点和缺点是什么
3、 金佑人生保额增长规律和退保金规律
4、 分析金佑人生 到期该不该退
一、 金佑人生是个什么保险
金佑人生主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险，其实就是个带身故责任的重疾险，不要看成一个寿险。
看看不同版本金佑人生情况：
太平洋金佑人生
可以保轻疾、重大疾病和身故责任，有的消费者还会附加安心住院小额医疗或者心安怡医疗险，医疗险续保每年审核。
这款产品最大特点就是增额分红，每年产生的分红不能领出来，而是用于购买保额，重疾和寿险保额会每年增长，变现可以提升保障，这个分红日常不能领出来随便花的，而是继续买了保险。
如果要是退保，退主险的现金价值和有效保额的现金价值。
二、 金佑人生系列产品核心优点与缺点
核心优点：
1、 轻重疾病全面
轻重疾病保障全面，即使是早期的金佑人生2014版，也能保60类重大疾病和15类高发轻疾，像早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风等高发轻疾都可以保。
尤其是在2014年这个年份，能够保这些疾病在当时来说属于顶流的存在。
2、 保额会增长
每年物价水平和医疗费都在上涨，传统的买30万保额，可能就当前来说够用，可以十年以后马上觉得保额太低。
如果有增额分红，每年保额增长一点，那么10年后保额接近34万，那么是否意味着可以与时俱进，可以抵御部分通货膨胀呢。
3、 可以年金转换
若干年后，投保人要是觉得不需要健康保障，想要考虑养老，可以申请年金转换，将保单的现金价值直接投保年金险，具体转保什么产品、具体会有怎样的收益，几十年后的事，保险公司自己也说不准。
4、 轻微脑中风理赔门槛低
如果因为高血压诱发脑溢血，产品中风，180天后如果仍然留有后遗症，那么就可以申请轻度重疾理赔，赔20%保额，赔付后可以免交后续保费。
金佑人生2014、2017版，对这个180天后遗漏的后遗症没有做具体限制，所以赔付更宽松：
轻微脑中风没有具体限制后遗症
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而当前轻微脑中风理赔是有明确的后遗症要求的，理赔门槛相对较高：
后续产品轻微脑中风有具体后遗症要求
主要缺点：
当前不少消费者买了这个保险，想想有点后悔，原因在于：
1、 高保费低保额，有的消费者年交八九千，保额20万；
2、 增额分红领取，除非发生大病或身故，日常领不出来，可望而难以得到。
3、 保额增长看似有用，但是有漏洞，每个人发生大病的风险是不确定的，平平安安享受保额增长固然好，但是疾病可不会坐等你保额涨了以后才发生。
在重疾险普通降价以后，30岁，年交10000多，可以买到50万以上保额，发生大病立马拥有50万以上保障，为何要买个保额30万的产品，等到30年后涨到四十多万保额的产品？
4、轻疾赔付不超过10万
正常情况下轻症赔付保额20%，主险保额高，附加轻疾赔付金额也会高，但是这款产品规定不管主险保额有多高，包括保额增长有多高，轻症赔付金额不超过10万，而且轻症赔付以后，主险保额会等比例减少：30万保额，赔了轻疾6万以后，后续发生重疾或身故赔24万。
增额分红重疾险不受待见的原因，还是在于市场环境和产品更新换代，影响到人们对过去产品的认知。
三、金佑人生保额增长规律和退保金规律
30岁，买30万保额金佑人生2017，年交11430元，交20年，看看保额增长和现金价值情况：
金佑人生现金价值表
按照中档分红，看到到了50岁时，保额达到38.6万；到了60岁时保额达到43.7万。
退保金来看，按照中档分红，选择20年交费，第27年回本，到了57岁时退保无损失。
金佑人生系列产品保额增长和退保金规律基本相同。
有网友关心这款产品到期能全额退吗？如果选择交20年，到期交完保费，仍然退不回来的，按照中档分红第27年回本。
那么金佑人生系列该不该退？分几种情况分析：
1、 选择退保。这个第五年开始现金价值要高一点，前四年退保比较亏，第五年开始亏得稍低。
2、 如果买得保额10万，有能力可以继续交费，单独买个重疾险加保；
3、 如果买的保额20万或30万，交不起保费，优先考虑的还是减保，降低保额，将保额降低到10万，那么交费金额减少一半或三分之二，可以留出预算买别的产品。
保障型产品一般不选减额交清，本身现金价值不高，用来买保额也不高。
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