什么是微业贷(微业贷再“进化”分析)

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后疫情时代,与国计民生休戚相关的小微金融市场,关注度空前。上有政策倾斜,下有金融机构合力,上半年普惠小微贷款取得大幅增长。

银保监会最新数据显示,2021年上半年银行业制造业贷款增加1.7万亿元,涉农贷款增加3.03万亿元。其中,科研技术贷款同比增长23.7%,主要银行绿色信贷增加超过1万亿元。

作为国内首家互联网银行,微众银行秉承“微”、“众”基因,充分发挥出数字普惠金融服务“排头兵”的优势,不断为小微金融市场添砖加瓦:截止2021年第二季度,微众银行微业贷累计贷款金额已超7100亿元。

虽然与六大国有银行动辄万亿的小微贷款余额相比差距不小,但上线不足四年的微众银行微业贷,从无到有、由小及大,借助数字科技力量跑出了自己的小微加速度,是当之无愧的小微金融标杆。

从2017年底初版微业贷,到2020年微业贷科创贷,再到拓展产业数字金融服务,微业贷在自我进化中推动小微金融探索进入深水区:通过数字技术带来的金融效率提升与服务优化,微业贷将源源不断的金融活水“精准滴灌”向千万小微企业,大幅延伸了普惠金融的服务“半径”,为解决小微融资的“最后一公里”难题做出了巨大贡献。

如今,市场、监管均对小微金融服务的质量、效益、效率上提出了更高更多要求,微业贷也顺势向需求更精细多元的领域进化迭代。

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基因

什么是微业贷(微业贷再“进化”分析)

数量达8000多万家、占到全国企业总数的70%、贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、带动80%以上的就业——

公开数据对小微企业的描述,印证着小微企业举足轻重的地位:国民经济毛细血管、推动经济高质量发展不可或缺的力量。正因如此,国家近年来持续发布对小微企业的帮扶政策。

在市场和政策导向下,小微金融从金融机构的选择之一变成必选项。但不可忽视的是,即便是“几家抬”,小微金融依旧存在“麦克米伦缺口”,即金融资源供给不足而形成的巨大资金配置缺口。

究其原因,是小微企业经营波动大,风险高,财务紊乱;同时缺乏结构性数据,银行传统的获客与风险识别模式极易失灵。加上小微企业个体之间资金需求差异较大,属于非标准化产品,即便息差较高,银行因难以实现“风险-成本-收益”之间的平衡,只能望而却步。

而大数据、AI为代表的数字技术蓬勃发展,为解决小微金融的上述难题提供了必杀器。通过技术手段,银行可以提高数据的获取和分析能力,实现更精准的用户画像和风险匹配,从而构建更精细的运营模式、更立体的风控手段和更完善的风险分散机制。

这也是微众银行的优势所在。

作为国内第一家民营银行,微众银行自诞生起就带着深厚的科技基因和普惠底色。2017年底,在首个爆款产品微粒贷的成功经验下,微众银行经过反复论证和长期筹备,上线了微粒贷的企业版——“微业贷”,试图以金融科技化解小微企业金融服务供需两侧鸿沟。

经过近四年的努力,微众银行用数据说明,其强大的金融科技实力能够大幅提升客户触达能力和风险识别水平,将资金点对点精准匹配到小微企业手中。截止2021年第二季度,微众银行微业贷已辐射27 个省和直辖市,累计触达小微企业227万家,为其中73万家提供贷款,累计贷款金额超7100亿元

此外,得益于数字金融技术,微业贷还在“首贷率”实现突破,使得融资难的根本性问题得到改善。《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(以下简称《通知》)要求,大型银行、股份制银2021年新增小微企业法人“首贷户”数量要高于2020年。而微众银行2020年全年新增“首贷户”达到10万户,2021年上半年已经新增超过4万户,微业贷客户中约60%企业客户是首次获得银行贷款的。

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进化

什么是微业贷(微业贷再“进化”分析)

马斯洛需求层次理论告诉我们,最高的需求是自我超越。微业贷的一次次自我进化,就诠释出微众银行在服务小微企业上精益求精、不断突破的战略。

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进入后疫情时代,数字技术驱动的“无接触”金融服务成为银行业的必然选择,各类政策也对小微金融服务的质量、效益、效益上提出了更高要求。

其中,《通知》明确指出,“要重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。探索完善科技型小微企业金融服务,促进新技术产业化规模化应用。”

而微众银行微业贷早就先于政策一年,开始密切关注重点领域产业及科创中小微企业发展,将更多资金、资源精准投向了“专精特新”等科创型中小微企业。

2020年3月,在沿袭微业贷的成功模式和特色优势的基础上,微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押、价值难以评估、成立时间不长等原因而面临融资难的问题,打造出具有差异化的数字金融服务产品——微业贷科创贷款。

在模式方面,微业贷科创贷通过大数据分析、AI等数字技术支撑的全线上化模式,实现企业风险分层更细化、额度核定精准化,因此企业无需抵质押,即可享受全天候、智能化的融资服务。此外,微众银行还首创“政银担”线上化、批量化担保融资服务模式,构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系,进一步深入服务这些企业。

更重要的是,微众银行微业贷科创贷款并不是简单的输血,而是试图将精准融资服务覆盖到科创型企业全生命周期,针对其不同阶段的发展需求侧重,通过与各地政府及机构平台的合作,促进金融资源和科创要素的深度融合。

目前,科创型中小微企业已成为微众银行企业金融服务的重点客群之一,已吸引近10万户科创企业前来申请。截止到2021年二季度,微众银行科创金融已经为超过5万户客户授信710亿元。

其中,微众银行通过全生命周期的金融服务,支持“专精特新”中小企业当科技创新的“主角”,助力“专精特新”中小微企业取得创新新高度。全国近三千家专精特新“小巨人”企业中微业贷服务了其中22%。

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共生

什么是微业贷(微业贷再“进化”分析)

莱特·金(Brett King)提出的Banking 4.0模式构想,几乎已被微众银行实现。但与Banking 4.0中冷冰冰的机器服务不同,在小微金融领域,微众银行和微业贷进化中一直有温情的一面。

在这背后,是微众银行扎根实体经济,“与企业共成长”美好的愿景。

例如在特殊时期,微众银行微业贷率先提出三个月延期还款政策,在第一时间给予小微企业融资支持,并为小微企业复工复产提供坚实助力,获得了微业贷用户的一致好评。

今年,微众银行还开启了“助力企业100%”系列公益行动,结合线上线下多种宣传渠道,以拍摄宣传片、开设摄影展等形式,为百余家小微企业提供发声渠道,帮助小微企业的价值最大限度地被社会发现和肯定,从而更好地向阳成长。

在这一系列宣传片里,作为旁观者的我们,看到了新疆科技企业主骆彭山、深圳3D打印企业主江泽星等无数小微企业主忙碌的身影。他们的言语里,既有对资金需求和渴望,也有对美好生活的向往。正是这些平凡又伟大的小微企业,支撑起了国民经济的各行各业和千万个家庭。而微业贷,作为金融服务的提供者,多年来默默支持者这些企业,与他们共同成长。

未来已来,微业贷的进化从未停止。时下,微众银行已经有个“小目标”,即向构建全链路商业服务生态的更高目标迈进,丰富产品矩阵,金融服务正深入到产业链的每一个环节,从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。

微业贷计划,三年内针对现代农业、新一代信息技术、智能制造、清洁能源、生物医药等多个国家重点领域展开探索,为重点领域产业链企业提供更多金融服务与数字化支持,通过支持链属企业来提升产业链的稳定性与竞争力,让“卡脖子”早日变为“杀手锏”,充分服务好实体经济的发展、“双碳”目标的达成,以及科技强国战略。

超越无限,进化亦无限,微业贷的无限版值得期待。

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