早上看到有人晒家庭保单，夫妻两人100万的意外险保障，在互联网保险渠道买的，年保费是788元。
这个价格和线下意外险相比倒也不算贵，不过我们可以600元买到哦（而且保障应该会更好），一年省下188元，能多吃好多个鸡腿哟。
哎，最好的产品，永远只有懂行的人能买到，譬如关注玩保录的你们。
提到意外险，最近有两款大家比较熟悉、且有不少人投保的意外险——小蜜蜂、大保镖升级了，大家想买或是续保要怎么选呢？
一、小蜜蜂2号
旧版的小蜜蜂意外险是上海人寿承保的，产品最高保额50万，意外医疗限社保范围内。
现在的小蜜蜂2号由大家养老承保，最高保额提高到100万，看一下产品的基本信息：
（小蜜蜂超越版已下架，供对比参考）
小蜜蜂2号，加上我们之前介绍的大家保、大家大护甲B，三款产品是同一家公司给不同平台的定制品，都是小米综合意外险的高仿品，保障很接近。
它们都是面向1-3类职业，按照意外身故/伤残保额不同，分为基础版、青春版、尊享版和至尊版，只有至尊版意外医疗扩展社保外，其他版本的意外医疗都只报销社保范围内的。
它的投保年龄限18-60岁，30万的青春版限18-35周岁，青春版的意外医疗额度压低了些、且没有驾乘私家车额外赔，保费要比其他产品的30万版低一丢丢。
另外，50万及以下的版本有一个小亮点，就是交通额外赔还包含了共享单车。
综合保障和保费，同样的意外身故/伤残保额，小蜜蜂2号比旧版略强。
二、大保镖II号
大地大保镖，是之前大地版小米综合意外险的分身，它算是小米综意高仿品的鼻祖，之后才陆续有了大护法、大护甲等产品。
在其他后来的高仿品面前，大保镖其实没有竞争优势了，而此次升级到大保镖II，它不是降配就是涨价：
（大保镖已下架，供对比参考）
100万保额的至尊版保费没变，保障有变化：
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投保限制更多，增加了健康告知的问询；
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意外医疗，未经社保也有100元免赔；
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增加了可选的新冠和疫苗保障，保费增加30元；
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生效日期从原来被吐槽的第7日零时，改为可自行指定的第3~30日生效；
除了生效日期优化外，另外的3项变化对被保人都不友好啊，新冠扩展保障免费还差不多。
50万及以下的综合版，投保职业从原来的1-3类扩展到1-4类，保费成倍增加。
如果是1-3类职业，大保镖II综合版完全不具有竞争力了，至于4类职业，等后面单独介绍。
三、百万意外险横向对比
上面简单介绍了两款产品的新旧版对比，重点来到横向对比上。
要论性价比，这些产品的百万版是最值得买的，所以我们主要来对比下百万版：
它们的年保费都在300元左右。
小米综合意外险算是珠玉在前，另外的几款都是不同互联网保险平台搞的高仿，它们的保障内容和保费与小米综合意外险非常接近、只是做了细小的差异化处理。
具体的保障差异如下:
1. 意外身故/伤残
这部分的主保额都是100万，区别在于交通意外额外赔（与主体100万保额叠加赔付）：
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大地大保镖II、永诚小米综意，没有交通额外赔；
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小蜜蜂2号、大护甲B，只有航空额外赔，保额分别是200万、300万；
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大家保，航空额外赔300万，其他公共交通、驾乘非营运汽车额外赔80万；
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长安大护甲A，航空意外额外赔100万，其他交通工具意外事故额外赔50万（但不包含自驾）。
交通意外额外赔，私家车驾乘保障最实用，其次是水陆公共交通，航空意外保障则比较鸡肋。
如果看重交通额外赔的话，大家保是最合适的，除了水陆公共交通意外额外赔，还包含了自驾保障。
另外，永诚小米综意有非机动车第三者责任，只是500元的免赔额太高。
2. 猝死保障
猝死是由隐性疾病导致，本不在意外保障之列（包含在寿险中），因为近些年猝死事件频发，大家比较关注，所以现在扩展猝死保障几乎成为意外险的标配。
这些产品的猝死保额，除了大家保是30万，其他都是50万（注意哦，小米综意56岁~65岁减半到25万）。
3. 意外医疗
意外医疗的保额都是5万，如果经过社保或第三方报销，它们都是社保内外100%报销，除大保镖有100元免赔外，另外几款都是0免赔；
如果没有经过社保报销，又有些差异：
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永诚版小米综意，社保外内外0免赔、100%报销；
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小蜜蜂，社保内外0免赔、80%赔付；
什么是有效市场假说（有效市场假说的含义及要点详解）
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大家保，社保内外100元免赔、80%赔付；
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大护甲A/B、大保镖II，限社保内、100元免赔、80%赔付；
4. 意外住院津贴
它们的意外住院津贴都是150元/天，没有免赔天数、全年限180天。
有差异的是下面两款产品：
-
大护甲A，ICU住院津贴双倍，单次限45天；
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大家保，多了骨折住院津贴100元/天（不同骨折情况补贴天数上限不同）。
5. 医院范围
小蜜蜂2号和大家保的医院限二级及以上医保定点医院，其他都限二级及以上公立医院。
要特别注意的是大护甲A/B，它们除外医院较多，永诚小米综意也对平谷区除外，除外的原因嘛，是因为这些地区发生较多骗保行为，被列入了黑名单。
另外，大护甲A和永诚小米综意对理赔争议的处理地也有限制，如果万一发生理赔争议，被保人就比较被动。
四、小结和投保建议
这些百万级的综合意外险，已经是目前市面上性价比最高的产品。
能买到这么高性价比的产品，还得感谢小米综合意外险。
只要小米保险一直坚持用极致性价比的小米综合意外险来获客，其他互联网保险平台就不得不跟进，我们就有机会买到这么高性价比的意外险。
事实上，承保这些意外险保险公司的压力很大，这从小米综合意外险一两年就会换一次承保公司，以及此次大保镖的升级表现中，就可以感知一二。
这些产品大保镖II相对差一点：
它有收入和保额限制、投保年龄最高只到50岁，没有交通意外额外赔，且意外医疗有100万免赔。
另外几款产品则是优缺点兼具：
永诚小米综意百万版
优点：61-65岁可投保，有非机动车第三者责任保障，意外医疗有无社保报销都一样，投保次日即生效；
缺点：没有交通意外额外赔，且56岁以上猝死保额减半，理赔争议的仲裁限承保所在地；
小蜜蜂2号至尊版
优点：有航空意外额外赔和疫苗接种意外保障，医院限二级及以上社保定点医院；
缺点：未经社保报销时意外医疗只报销80%，没有水陆公共交通和私家车额外赔；
大家保至尊版
优点：有交通意外赔、且包含驾乘私家车，还有骨折住院津贴，医院限二级及以上医保定点医院；
缺点：猝死保额只有30万，未经社保报销时意外医疗只报销80%，且保费略高；
大护甲B至尊版
优点：有航空意外额外赔；
缺点：未经社保时意外医疗仅限社保内，扣100元免赔后只报销80%，除外医院多，没有水陆公共交通和私家车额外赔；
大护甲A至尊版
优点：ICU住院津贴双倍，保费略低；
缺点：交通意外额外赔不包含自驾，未经社保时意外医疗仅限社保内，扣100元免赔后只报销80%，且除外医院多，理赔争议限保单地的法院管辖；
所以对于1-3类职业、18-65周岁的人群，优中选优的投保建议如下：
1. 最值得买的100万版综合意外险：
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驾驶私家车出行较多，优先推荐大家养老的大家保；
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61-65岁人群，优先推荐小米综合意外险2020版；
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其他几款产品，根据上面优缺点按个人偏好选择。
2. 保额需要100万及以上，可以多款产品搭配投保。
至于50万及以下的产品，除了永诚小米综合意外险外，其他产品的意外医疗都仅限社保范围内，大概的保费如下：
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10万保额，保费在35元左右；
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30万保额，保费在100元左右；
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50万保额，保费在160元左右；
需要意外医疗扩展社保外的，优先推荐永诚小米综意，如果更看重交通额外赔，小蜜蜂2号、大家保等可优先考虑。
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