面对此次部分高杠杆房企出现流动性问题，平安银行能够完美避“雷”，主要归功于该行建立了一套严格的房地产贷款审查机制 。房企风险整体可控背后，隐藏着平安银行的风控“密码”。
《投资时报》记者 章敬宇
近期受到个别房企资金链断裂的冲击，整个银行股股价整体出现了下跌。但对于部分银行来说，这未尝不是一个机会。
据了解，在此次出现流动性危机的高杠杆房企中，平安银行贷款的风险敞口为零。平安银行能够完美避开风险，主要归功于其建立了一套严格的房地产贷款审查机制。
这点从平安银行过往涉房贷款产生的不良率也已有所体现。数据显示，截止2021年6月30日，该行给房企贷款不良率只有0.57%，给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%，远低于对公贷款不良率和个人贷款不良率。
此次部分高杠杆房企出现流动性问题，对于各家银行来说可谓一次风控大考。平安银行能够交出了这份优秀的答卷，背后隐藏着怎样的风控“密码”呢？
严格把关 筑起风控“护城河”
近期，部分房企出现流动性危机，对房地产、金融行业带来一系列连锁反应。受此影响，银行股普遍承压，平安银行股价一周跌去9.92%。
但是，据悉平安银行在出现流动性危机的高杠杆房企中并没有风险敞口。躲开“踩雷”，很大程度上得益于平安银行前瞻性的判断。
据《投资时报》记者了解，自2019年起，平安银行就认识到地产市场未来资金链的严峻性。亦是自该年开始，平安银行由原来的事业部、分行运营改变成了分行运营，总行统一管理的分治风险体系，即分行负责业务推动，总行负责业务审批及政策制定。
除了前瞻性判断外，平安银行放贷时往往会更倾向于采取源头控制风险的方式。具体来说，对于房地产行业，平安银行会从四个方面严格筛选客户：
在客户选择上，平安银行建立起严格的白名单管理体系，严格控制给负债踩线的房企放贷，重点选择实力强劲、负债率较低的头部客户；在区域选择上，平安银行也会重点更多选择在一线城市或者选择二线人口净流入、产业支撑力强的房企；
在项目选择上，平安银行会重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目；在授信管理上，则通过前端实行严格的主体和项目准入管理，一级后端实行严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控，以确保项目整体风险可控。
事实上，不止是平安银行，整个平安集团的地产风险都整体可控。
公开信息显示，平安集团3.8万亿保险资金中对房企股票投资敞口是631亿，占险资总规模比例只有1.7%。平安集团所投资的几家地产企业，大多没有踩“三条红线”的红档或者橙档。
从这个角度上说，在客户选择上的严格把关，已经为平安银行筑起了第一道风控“护城河”。
智慧风控系统助力避“坑”
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平安银行成功避“坑”房地产，也离不开董事长谢永林提出的对公业务两大杀手锏。
一是综合金融。据悉，平安银行利用集团优势建立了团体金融委员会风险组织，在线下对房企研究、白名单制定、政策区域准入等领域交流较多。这样组织信息交换，极大地帮助平安银行从更多维度避免了贷款风险。
二是科技赋能，发力科技也是平安银行风险防范的一大特色。关于科技赋能，最直观的体现是平安银行的智慧风控系统。其中，包括智慧监测和智能预警等多个功能。
在智慧监测方面，平安银行通过捕捉风险信号进行推送预警，总分行联动，分行核查后及时采取风控措施。目前经推送后排查核实，实际生效的预警信号单月在3-5个，有效警示风险信号。如：某项目股东变化，提示分行排查后发现实为利用项目公司股权重复融资。又如，某地产集团其他板块关联企业涉诉自动推送，排查后发发现集团资金链紧张，及时收紧项目管理、隔离集团风险。
在智能预警方面，平安银行则通过科技驱动，支撑项目全流程风险管理，大数据全面检视进行动态项目管理，打造地产智慧风控平台，实时一览资产与风险信号。据悉，未来，平安银行将实现管理界面一览上百家集团、超50个城市的资产分布，项目风险界面五个场景超20个信号实时亮灯。
比如，在日常监测中平安银行曾发现回款率长期较低，经核查发现预售户开立他行，后续及时归拢资金确保资金封闭管理。在后续智慧风控系统的项目风险监测中，将对回款率长期低于区域水平的亮灯，实现批量动态监测。类似的还有授信资金提用比例与工程进度建设比例、实时动态抵押率等应用。
据平安银行副行长郭世邦介绍，目前，平安银行180天的预警准确率接近90%，90天的预警准确率达到了90%以上，基本实现提前半年就可以预见到客户信用风险，为银行预留了充足的退出或处置时间。
对于智能预警的价值，郭世邦表示，在还未出现风险体征时，智能预警便可以预筛出潜在风险点，对整个风险资产实现全方位、无死角的覆盖。
某种程度上说，正是由于以上两把“杀手锏”，让平安银行在此次地产行业波动带来的银行风控大考中，得以交出一份不错的答卷。长期来看，这样的风控能力，也将成为平安银行巩固和扩大其行业优势的基础。
房地产风险整体可控
除了房地产贷款客户选择非常审慎外，平安银行对授信地产客户的贷款也极为谨慎。该行给房地产行业的贷款占比，远低于监管要求，同时，针对现有涉房贷款的不良率也始终保持在一个非常低的水平。
从整体规模看，平安银行的涉房贷款绝对量5504亿元，其中2589亿元为按揭贷款，2915亿元为对公企业贷款，比例并不算高。去年，中央、国务院针对”房住不炒”的决策部署下，严格控制房地产贷款的规模和占比，要求股份行给房地产行业的总贷款占比不能超过27.5%。
而平安银行截至2021年6月30日，按照监管口径统计的房地产贷款（包含对公房地产行业贷款和个人住房贷款）占比总贷款为20.45%（<27.5%）；个人住房贷款占比总贷款为9.65%（<20%），远未达到监管规定的上限要求。
同期，平安银行给房企的贷款不良率只有0.57%，低于该行对公贷款不良率0.99%；给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%，远低于总体不良率的1.07%。其中，涉房贷款中的按揭贷款对平安银行来说犹如压舱石一般的存在。从过去看，按揭贷款往往期限长、风险小（以房屋为抵押）、消耗资本少，是所有贷款中的优质项目。
可以看出，平安银行针对房地产行业的贷款不仅远低于监管要求，其不良率表现也低于该行整体贷款不良率。总体来说，平安银行的地产风险整体可控。但市场似乎尚未完全认知到这一点。或许正是看准了这一机会，9月以来，该行董事长、行长、副行长等高管纷纷出手增持。
有分析人士称，站在当下，平安银行高管纷纷增持，不仅对市场传递了积极信号，也在情绪层面打消了市场近期对平安集团和平安银行的担忧。随着投资人认知的逐渐修正，市场对优质银行的“误杀”，大概率也会在一段时间内修复。
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