一、“真实”利率水平
往往生活中,我们很容易会被错觉欺骗。
这种错觉就好比很多中老年人会认为在拼多多上买东西,就一定比淘宝、京东便宜。相反年轻人会觉得拼多多上都是假货,不要买。
但事实真的会如此吗?不一定的。
现在的存款产品也是这样,很多买过互联网存款产品,享受过高利率的朋友。
普遍认为这些互联网银行的线上存款一定比线下高?
我可以负责任的告诉各位,这就是错觉,妥妥的错觉。
线下银行的大额存单有不少是跟线上大额存单的利率持平、甚至更高。
比如交通银行的大额存单,有3年4%的产品。同样支持转账、提前支取,而且还能质押贷款(利率我就不评价了)。难道它不比网商银行的香吗?
再去看上海银行的大额存单,有3年4.1%的产品。而且在转让专区是可以看到不少4.16%以上的存单产品,这个难道不香吗?
如果再去看下潍坊银行的大额存单,还有小惊喜。大额存单居然还可以附带约定期限自动转让功能,比如3个月、6个月、1年。而且利率水平还不低,都在4%以上的。
唯一遗憾的,可能也就这些产品基本都不支持部分转让。
当然现在大部分银行的大额存单产品,转让都是0手续费,但实际是优惠后0元(不排除未来可能收手续费的情况,看了收的话也差不多在10元/笔)。
所以别被“互联网存款”蒙蔽了双眼,线下的这些银行还是会有一些“惊喜”等待你来挖掘的?
二、转让下的“真实利率”
你的真实利率这件事是比较“可怕”的部分,也是很多朋友容易忽略的。
隐藏在中间,很容易会被大家忽略掉。
上期我们有聊过,大额存单的转让价格是由2部分组成,一部分是本金,一部分是利息。
说直白点就是上家(转让人)的利息其实是由下家(受让人)承担的。
再进一步的理解就是,转让人提前拿到了利息。
而这个动作,其实就会直接影响到2边的真实收益率。
我举2个例子,各位可以直观的感受下。
假设我们存了一份20万5年期的大额存单,利率是4.15%。
那在第6个月、1年、3年3个节点发起转让的操作。
第1种情况:转让人按大额存单约定的4.15%去结算这段时间本金的利息。
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我们看下图就会发现受让人的实际收益率是呈下跌趋势的。基本可以理解成,同样的收益率情况下,转让人越晚转让,受让人的实际收益率会越低。
那受让人的实际利率会和大额存单的利率,有差异的原因是什么呢?
原因是受让这张大额存单的部分本金,已经提前给转让人,而这部分本金是不参与后续的利息计算的。
那实际情况,你觉得这种大额存单能转让的出去吗?现状几乎不可能的,除非大额存单限售。
趋利心理,多半会去买新的。现实中,更多可能是以下这种情况。
第2种情况:受让人按大额存单约定的4.15%去结算这段时间本金的利息。
这里我再新增持有1天转让的场景。
我们看下下面几个场景,就会发现转让人的实际收益率是呈上升趋势的。但最少的时候,只有3.44%。
咦,实际利率怎么只有这么点了?
发现其中坑点了吧~
三、那些逝去的转让产品
众力存为什么这么香,背后的原因除了转让之外,最主要的还是每次转让,银行都会付息1次。
所以也就不存在受让人、转让人承担利息,真实利率。
微众的大额存单+为什么这么香,也还是因为它每月付息一次。转让时转让人纵然承担了部分利息,但是最多也就30天,中间的利率差异,基本无感知。
但因为众所周知的原因,按月付息的大额存在基本都已经消失了!更不用说转让了,可惜了。
四、尾声
不过话又说回来,如果把这些大额存单当成活期产品来,似乎3.4%左右的利率水平还是很不错的。
这个角度去看,缺点可能也就是20万起的限制了。
最后,又要老生常谈一次了,且存且珍惜。
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