奶爸，支付宝里的年金险收益有5.3%啊！”
“我看支付宝还有年金险卖，你能测评一下吗？”
“支付宝里哪款年金险好？”
奶爸时不时会在后台看到上面的咨询，
我们都知道支付宝上有像好医保这样优质的医疗险，
但像年金险这类理财型产品怎么样？值不值得买？不少朋友都想了解。
今天奶爸就来给大家讲讲。
01
支付宝有哪些年金险？
支付宝上的年金险产品包括养老年金、专属商业养老保险和教育金，
其中一些朋友问的“5.3%”的收益，就是专属商业养老保险。
奶爸从这三类年金险里面分别选取一款产品，给大家看看产品形态：
1、国华全民保·定期投养老金
这款产品的基本形态，跟一般的年金险差不多，
但它有以下特点：
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投保年龄范围广：不限投保年龄，高龄老年人也能投
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起投门槛超低：低至50元/月，即一年600元就能买
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缴费期限选择多：有6个缴费期限任君选择
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保证领取20年：即使没领多久就不幸身故，也能保证保单收益
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加保灵活：合同有效期内都能加保，可选一次性加保或分期加保，停售不可加保
总结：投保灵活、追投灵活。
2、人保福寿年年·专属商业养老保险
这类产品并不是传统意义上的年金险，而是国家支持特定几家保险公司推出的养老保险产品，奶爸之前也有做过测评。
它的产品形态与商业年金险相似，但投资运作原理却不同：
这类产品采取账户管理式，分为积累期和领取期。
投保后，即会有个人账户，扣除初始费用后，剩余保费会进入到个人账户中的投资组合账户，进行投资、累计生息。
到开始领取年金后，个人账户则会被销毁，个人账户里的钱则按约定给付被保人。
福寿年年的投资组合账户分为稳健型和进取型，我们可以组合选择或只选择一个投资账户进行增值，
（福寿年年投资账户类型）
可以看到，虽然福寿年年稳健型和进取型投资账户的历史结算利率很高，
分别达到5%和5.3%，
但这个收益不保证可以持续，真正保证可以拿到的是保底利率，
其中稳健型的保底利率为3%，进取型的保底利率更是只有0.5%。
也即是说，这类专属商业养老保险的保证收益并不高，想要博得高收益，就要看保险公司的投资实力和市场的投资环境，和一般的商业年金险相比，收益更加不确定。
但福寿年年也有以下优点：
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投保宽松：最高80岁可投，起投金额特别低
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投保方案选择多：保障期限、缴费方式选择多，保费可灵活追加
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投资账户可自由转换：年金领取前，两个投资账户类型可自由转换
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特别保障重度失能：60岁前不幸达到合同约定的重度失能状态，可提前给付个人账户价值。或一次性领取，或按年或月分期给付，给付类型同养老年金
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保证专款专用：60岁后才能领取，早期退保有惩罚机制，保证长期储蓄、专款用作养老金
总体来看，福寿年年是款投保灵活、保障较全面的养老保险，但收益并不确定，且资金锁定时间较长。
3、太平鑫宝贝·教育年金
这款教育年金同样跟传统的产品不同：
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被保人年龄限成年人
大多教育年金都是18岁以下的未成年人作为被保人，
但鑫宝贝的被保人年龄范围则是18~60岁，对此我们也特意咨询了人工客服并得到证实。
换句话说，它只能给成年人投保。
股票几点（股票交易时间是几点到几点结束）
（在线客服回复）
所以这款产品实际就是一款常规的年金险，如果想给未成年的孩子准备教育金，则需要家长作为被保人，自己给自己投保，保单收益用于孩子的教育。
当然啦，家长作为投、被保人，掌控这份保单，如有其他意外或诱惑，最初作为教育金的投保计划很可能会“流产”。
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可灵活规划使用
许多教育年金会约定孩子的某个年龄段作为年金领取的时间，
例如大家鑫守护少儿年金，年金领取时间是被保人18~21周岁。
鑫宝贝则没有这个“限制”，而是约定在合同期满前的最后3个保单周年日给付年金，
加上保障期限可在11-30年间自由选择，所以可以根据家长的意愿自由规划领取。
举个例子，
假设王女士的宝宝今年5岁，她想为孩子准备高中的学杂费，
从现在开始投保，选择保障14年，在保障期满前3年，也即是保单的第11年，孩子16岁时，
可每年领取20%总保费，共领3次，覆盖孩子的高中学杂费；
等到孩子上大学了，即保单结束时，能一次性领取基本保额，作为考上大学的奖励。
如果是准备大学费用，王女士则可以选择保障17年，在保单的第14年，即孩子19岁时，每年领取20%总保费作为大学费用，到孩子最后毕业那一年，还能够领取基本保额作为满期金。
多种保障期限和广泛的投保年龄，可以让投保人自由规划使用。
02
支付宝的年金险，收益如何？
看完产品的保障后，我们再来看看“重头戏”——收益部分。
因为专属商业养老保险的收益是浮动的，并不明确，所以奶爸这里只测算全面保和鑫宝贝的收益。
1、全民保·定期投养老金
以30岁男性为例，月交1050元，即每年交12600元，10年缴费，总保费12.6万。
60岁起，每年可领取1282.48元/月的年金，即一年15390元，直至终身。
领到70岁，已经累计领取了16.9万元，超过了12.6万元的本金，
到了75岁，累计领取的年金为24.6万，约为本金的2倍，
此时IRR也超过了2%。
之后累计领取的年金一直增长，到了85岁，IRR达到了3.24%，
5年后，即90岁时达到3.54%，超过了3.5%的预定利率，越到后期收益越高。
这个收益增长水平，在市场上不算差，但对比顶尖的产品，还是有一段距离。
2、鑫宝贝教育金
假设32岁的刘女士想要为3岁的儿子做教育规划，
每月投1750元，即年交2.1万，交10年，共计21万保费，
选择15年后，即儿子18岁时为其领取大学教育金。
收益如下：
在儿子18岁到20岁之间，刘女士可以每年从保单里拿到4.2万元，作为孩子的大学学费和生活费，
到了孩子21岁，也就是毕业那年，保单会一次性给付18.4万元，作为孩子初入社会的启动资金。
最终，到保单结束时，IRR为3.36%，
这个收益水平，在市场上表现中规中矩。
03
奶爸总结
这样看来，支付宝上的年金险，大致有以下特点：
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种类颇为丰富
不仅有常规的商业年金险，还有国家政策支持的专属商业养老保险，
其中的商业年金险产品，在投保、追加规则上更为灵活；
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投保灵活，门槛低
缴费和领取方式通常设计为按月缴、按月领。
这也是支付宝上这类产品的一个“小心机”，“50元/月起”这样的低投入门槛，更容易吸引消费者的注意，轻松开启投保计划。
从产品特点来说，它有自己的目标客户群；
从实际收益来说，就见仁见智了。
年金险投保门槛并不高，大家可以多对比不同的产品，找到更适合自己的那一款。
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