中国理财网数据显示，截至3月23日，累计净值低于面值的理财产品已有2000余只，在存续期理财产品中的占比超过6%。
而据Wind数据显示，2022年年初至3月下旬，市场近22000只理财产品中，已有超3500只银行理财产品收益为负，占比15.9%，其中185只产品收益亏损5%以上。
银行理财的亏损面正在扩大。
一直以来，银行理财产品稳赚不赔是普遍的共识，很多老百姓对银行非常的信赖。
但是自2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》）发布实施，就意味着理财产品稳赚不赔的时代开始翻篇了，资管产品的刚性兑付时代一去不复返。
什么是刚性兑付？
比如银行出一个理财产品承诺年化收益是8%，期限一年，投资门槛是100万，不管发生什么一年后，你都能拿到108万。
但是我们要明白，银行的存款和理财是有区别的。
存款相当于是银行借你的钱，而理财则属于银行拿你的钱去进行投资。
欠债还钱还钱，天经地义，所以存款，银行来兜底是没问题的，但是投资是可能赚钱，也可能产生亏损的。
在这之前，如果理财产生了亏损，那么银行为了自己的信誉可以自己掏钱贴补这些亏空。
这个就叫刚性兑付，也就是不管投资的项目是挣钱还是亏钱，都有银行兜底。
因为前些年中国经济发展快，银行很挣钱啊。
但是随着经济发展放缓，大家都不太好过了，亏损得少还好，银行贴得起，金额一大，银行就只能拿用户的存款去填补，那用户的存款没了，就容易发生挤兑，就造成系统性金融风险。
简单来说如果用户突然发现银行不靠谱，大家都去取钱，那银行就完蛋了，银行这边一出问题，那么所有依靠银行生存的机构都得完蛋，就会造成金融危机。
所以，2018年发布的《资管新规》就规定了要打破刚性兑付，银行理财不允许再承诺保证收益和保证本金，出现亏损也不得以任何形式垫资兑付。
本来这个《资管新规》会在2020年实行，但是考虑到疫情的影响，过渡期延迟到了2021年底，今年就正式落地了。
这其实也就回归理财的本质，以前银行兜底，储户对于存款和理财的理解，除了收益，没有其他的区别，反正谁收益高我选谁。
但是我们所有人都听过一句话，收益与风险成正比，收益越高，风险也越高。
《资管新规》之后，所有的理财产品都会进行风险提示，让消费者充分意识投资风险等级，根据自己的情况选择合适自己的产品。
如此即便产生了亏损，也能做到波澜不惊。
那么《资管新规》实施后，老百姓还有什么保本的理财渠道呢？
当然还是有的，我给大家推荐3个既保本又安全的理财渠道。
银行定存
目前一年期的定存利率是1.5%，一些银行会有适当的上浮到1.75%，这个是名义利率。
但是一旦通胀超过这个数字，比如达到了2%，那么你的实际利率就是-0.25%。
那为什么银行存款收益这么低，还有那么多人喜欢银行存款呢？原因在于它很安全，而且流动性好，随时想用就可以提取出来。
所以其实不但个人喜欢，很多金融机构也喜欢，而金融机构一般资金量都比较大，有一定的议价权，所以金融机构的存款一般是大额协议存款，它比个人的存款利率要高多了。
今年年初中信证券通过配股融资到了224亿，扭头就拿出80亿到华夏银行存了3份协议存款，期限分别是61天、62天、90天，利率2.28%，可以躺赚3660.67万。
定向增发是什么意思（定增是利好，还是利空）
国债
国债的安全性极高，因为这是国家信用背书，同时利率也比银行存款要高一些。
国债分为储蓄式国债和记账式国债，两者区别在于利率和流动性。
储蓄式国债收益较高，但流动较差。
2022年央行和财政部发行的第一期三年期储蓄式国债利率为3.35%；第二期五年期国债利率为3.52%。
不过两期国债总额只有300亿，能不能抢得到就只能看你的运气了。
但是储蓄式国债不能上市交易，且6个月内提前赎回不但没有利息，还需要承担一定的手续费。
记账式国债收益较低，但流动性好。
就在4月8日发布的最新一期的记账式国债，时间是182天，折合年利率为1.87%。
但记账式国债可以上市交易，流动性比较好，只是收益低了点。
储蓄型保险
储蓄型保险的收益率基本高于银行，甚至有时候还高于国债。
而且保险的收益率是按照复利来计算的，也就是利滚利，而存款和国债都是单利。
而且保险的收益，不受利率变化影响的，买的时候是什么利率，以后一直是这个利率。
而存款和国债在到期后转存都会受到当时利率的影响。
至于如何选择，那就得从你的实际情况出发。
假设你有10万块钱，如果短时间内用不上，那么就选择银行定期存款，随时可以存取；
假设未来三五年都用不上，那就选择国债，收益率比较高；
但是如果这个钱长时间用不上，那么就选择保险。
为了更直观展示收益情况，我拿市场比较红火的一款增额寿险给大家举个例子。
10万元一次性存入，封闭期5年，第6年开始盈利，如果这时候取出来，单利是3.63%。
第10年时收益13万9637元，这时的单利是3.96%
第20年时收益19万7274元，这时的单利是4.86%
第30年时收益27万8719元，这时的单利是5.96%
第50年时收益55万5815元，这时的单利是9.12%
……
而且这些钱在任何时候都可以随时取用，流动性也没问题。
不管你选哪一种，如果手上有闲置资金，还是早做选择为妙，因为其实不管是存款、国债还是保险，利率都在走低。
90年代一年期的存款利率曾高达10%以上，现在已经降到了1.5%；
2021年的前两期储蓄型国债收益分别为3.8%和3.97%，今年已经降到3.35%和3.52%；
保险的预定利率也由前两年的4.025%降到了如今的3.5%。
只不过保险就好在它是一个长期储蓄，利率由投保时的利率来决定，今年3.5%，那么终身都是3.5%，而存款和国债是短期储蓄，到期后再转存，就得按照当时的利率了。
前央行行长周小川曾说过，中国可以尽量避免过快地进入负利率时代。
言外之意，就是进入负利率已经不可逆转，我们只能延缓这个过程。
也许10年后，也许20年后，我们也将进入负利率时代。
那么今天你选择的终身3.5%复利收益的储蓄账户，就显得难能可贵了。
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