开年以来，很多人不是被市场毒打，就是被深套牢，
看来，即使成功躲过了2021年，
2022年的日子也不太平啊~
这不，前天就有一则新闻：
内容很简单，就一句话：
央行宣布同时降低MLF与逆回购利率，降幅为10个基点。
用大白话来说，就是央行降息了。
这下保本利息也逃不掉了，可能也会跟着降
现如今，很多朋友都不想承担太大的风险，
转而把目光投向收益稳稳增长的低风险理财。
今天哆啦就来盘一盘，
目前市场上为数不多的5种低风险理财产品，最后1种收益更亮眼。
一起来看看吧~
N1
低风险理财之国债
国债，是常见的低风险理财产品之一。
又称国家公债，由于发行主体是国家，
所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。
国债主要分3年期、5年期、10年期。
一般情况下，期限越长，收益相对就越高。
如果中途需要取出，可以提前兑取，但要收取一定的手续费，
也可以到原购买银行进行质押贷款。
随着利率下行，国债收益率也在逐年下降，
去年12月底，10年期国债收益率跌破2.8%，刷新一年半以来的新低！
截止至今天，已经下跌到2.748%！
未来收益率只怕是越来越低了~
N2
低风险理财之银行存款
银行存款，是我们普通人接触最多的低风险理财。
银行存款的安全性，大家也都比较认可。
就是利息较低，像国有银行，能拿到3%就不错了。
当然，大额存单的利率会相对高些，
不过门槛也较高，至少20万起步。
一下子要拿出20万，不是每个人都能做到的。
自从去年6月份存款利率报价方式调整之后，
大额存单的利率也在不断下降，
原本还能拿到4%，现在才3%+。
下图是目前招行的大额存单利率：
-
20万起，最高利率3.45%；
-
30万起，最高利率3.55%。
另外还需要注意，银行存款并不是绝对安全的，
只有50万以内，并且是中国国内的银行，才绝对的安全。
因为有存款保险来兜底。
超出50万的部分，可能有亏损~
N3
低风险理财之银行理财
由于资管新规的到来，从今年开始，
银行理财刚性兑付被打破，
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以后的银行理财，不再保本保息，风险要自负了。
不过，银行理财中的R1级产品风险较低，
本金一般不会亏损，但收益也较低，
譬如，哆啦买过的朝朝宝，
去年刚买时收益有3.12%，目前跌至2.89%，
在利率下行的趋势下，想回到3%，估计很困难~
N4
低风险理财之货币基金
货币基金是一种汇集社会闲置资金，
由基金管理人运营、基金托管人保管的开放式基金，
主要投资于货币市场，
如短期国债、回购、央行票据、银行存款等，
风险基本没有，又被称为“准储蓄产品”，
具有本金无忧、高流动性、定期收益的特点。
比如余额宝，目前年化收益率大概在2%左右。
一般来说，货币基金收益都比较低，比银行存款略高些，
像腾讯理财通上面的产品，最高才2.62%。
总的来说，以上4种低风险理财产品，
不是收益偏低，就是门槛太高，而且还不能保证长期享有。
其实，还有1种低风险，且收益不错的理财产品，
更值得我们持有，那就是理财险。
N5
低风险理财之理财险
我们通常说的理财险，是保本保收益的年金险和增额终身寿险。
它们的安全性不用说，可以说是0风险。
就算保险公司破产，也有银保监兜底，
不用担心自己的本金受损。
它们的收益也有保障，领多少钱，现金价值多少，
白纸黑字写进合同，一分也少不了。
最重要的是，还能锁定长期利率。
不管市场利率怎么下行，
你的保单收益都按照预定利率3.5%，终身复利增值。
如果你够长寿，活到85岁，甚至90、100岁，
年金险的收益轻轻松松就能突破4%！
增额终身寿险的收益虽说局限在3.5%以内，
但胜在灵活性强，随时可以减保取现，
没取完的现价仍然能继续增值~
综合来看，
相比国债、银行存款、R1银行理财以及货币基金，
年金险和增额终身寿险的收益更高，更持久，
一旦投保，即可长期，甚至终身享有。
N6
写在最后
央行降息，未来能看到的保本利息只会越来越低。
因此哆啦建议大家，
还是有必要提前锁定固定收益的理财产品，
把手上的钱规划好。
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