上一篇文章，我分享了中国中产家庭资产配置白皮书书的解读和个人看法，没想到收到很多粉丝和朋友的关注和讨论。
但我个人感觉这份白皮书虽然理论分析非常具有参考性，但是没有给出非常具体落地的资产配置方案！
在白皮书中，有一张图《不同年龄段中产家庭特点和配置需求特征概览图》，含金量很高，对于科学的配置家庭资产非常有指导意义！
图片来源：普益标准《2020中产家庭资产配置白皮书》
今天大海就以此图为参考，分别按照26—35岁，36—45岁，46岁及以上三个家庭生命周期，给出一些家庭资产配置的科学建议，每个周期都是参考以下几个基础逻辑：
1.立足家庭生命周期，不同年段，不同配置方案
2.确立科学配置逻辑，先对冲风险，再建立防御，最后追求收益
3.把握宏观经济，跟着国家形势走！
4.相信专业，对于不擅长的领域，委托专业人士！
5.居安思危，考虑长远规划！
第一阶段：26—35岁家庭
这个年龄段，处于家庭财富增长初期，家庭特点有：
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负债率高，还贷压力大，大部分来自于信用卡，电商消费，没有太多抵御风险的资金
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期望高额回报，忽略风险占比较大
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对于风险对冲意识薄弱
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基金，股票，房贷，车贷持有率高
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年轻化，有足够时间进行财富积累
此类家庭资产配置建议如下：
先是对冲风险角度：优先考虑给配置全家健康保险，抵御疾病，意外，身故等巨大资金支出风险！
夫妻需要配置的保险种类：寿险，重疾，意外，医疗
孩子需要配置的保险种类：重疾，意外，医疗
老人需要配置的保险种类：医疗，意外
个人看法：
此时配置健康保险的优势，因为年轻，身体健康状况普遍良好，因此需要投入的保费相对更少，且投保成功率高。如果家庭收入情况略好，可考虑给孩子配置教育金！
大部分家庭资本积累没有多少，反而家庭各项风险却是很大，任何一项发生在任何家庭成员身上，对这个家庭打击都是致命的！
其次是建立防御：配置公募基金，储蓄保险，存款
此时大部分家庭处于收入上升初期，资产积累较少，没有足够资金对冲起高风险投资的损失，可以先做资产储蓄，养大资金池，再博取更高收益，或在未来，能够撬动更大的收益杠杆！
个人看法：此时做家庭资产积累，风险对冲做好之后，就是趁着年轻，安全积累更多资本，以应对第二阶段所需要的大额资金投入：比如买房，子女教育金，个人养老金储备，父母养老，以及撬动更大杠杆来追求高收益！
最后是追求收益：配置少量私募基金，股票等
如果风险对冲，建立防御都安排后，还有额外的资金，可以考虑做高收益配置，提前适应高风险高收益的利与弊！在第二家庭阶段可以坦然面对，提高此类资产资金投入！
个人看法：为什么高收益放在最后，还是那句话，本身风险大，容易致命，就像在悬崖边上走路，其次本金积累不够多，也不足以撬动太大的收益杠杆！
第二阶段：36—45岁
这个年龄段，处于家庭财富高速增长期，家庭特点有：
1.子女教育压力，老人赡养压力显现
2.高负债占比还是较大，大部分来源于房产
3.风险意识较好，追求财富增长
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4.赚钱能力高，有部分资产积累
5.股票，基金等持有占比较高
6.专业投资能力弱！
此类家庭资产配置建议如下：
先是对冲风险角度：养老保险，教育年金，万能账户
如果第一阶段的健康保险配置没有到位的话，还是还是参考第一阶段，优先考虑给配置全家健康保险，因为这个风险覆盖整个家庭所有生命周期。
未来养老支出和子女教育支出以及老人赡养等大额资金支出风险，可以通过养老保险和教育年金，和万能账户（一个有保底收益率的保险理财账户，存取非常灵活）
个人看法：为什么必须是安全保本的，因为养老和教育金是必然需要且大额支出的项目，且老人赡养费用支出，也是必须确定保证到时候有稳定储蓄的现金流！
其次是建立防御：储蓄理财保险（含境外），大额存单，国债，公募基金，固收理财等
此时的防御性资产主要是避免家庭或个人企业现金流断裂，投资失败，资产变相缩水等！
个人看法：此阶段个人财富增长快，积累多，对于部分资产保值和增值为主要防守目标，所以需要配置一些长期稳定，安全且有部分收益的资产！
最后是追求收益：债券，房产投资，增加股票，私募基金，境外资产投入比例等一些列高杠杆，高收益投资方式！
个人看法：为什么说房产投资在高风险收益里面，取决于目前全国宏观经济，”房住不炒“的大环境下，房产投资范围小和风险系数大，但是不代表没有投资价值！比如一线城市和新一线城市我认为始终是有机会的！
其次，此阶段追求高收益自然是因为本金足够，承担风险损失的能力足够，因此可以博取高收益！
第三阶段：46岁及以上
这个年龄段，处于家庭财富充足稳定期：
1.养老，医疗健康支出压力最大
2.高负债占比几乎很少，财富积累高
3.风险意识较好，追求财富安全
4.一部分资产传承要求
5.存款，银行理财持有率高
6.金融产品风险辨别能力弱
此类家庭资产配置建议如下：
首先对冲风险：终身寿险+保险金信托，高端医疗险
个人看法：这个阶段，主要是考虑资产如何传承的风险以及步入疾病高发期，需要高效就医资源的需求，终身寿险+保险金信托可以有效做到资产定向传承。
高端医疗可以有效提供优质医疗资源和就医条件，降低疾病对个人健康的风险系数！
其次是建立防守：大额存单，国债，储蓄保险，部分房产投资，境外储蓄保险等，减少或者退出高风险投资的方式！
个人看法：这些类型的投资安全性高，同时它们的组合还能有效对冲利率下行，通货膨胀造成的资产变相缩水，贬值的风险！让资产达到稳定增值保值的目的！
当然了，也有一些人士喜欢古董，艺术品，珠宝等资产作为保值，这也是一个不错的选择，不过这些类型资产真假难辨，也有一定投资风险，除非是经过专业鉴定，公开拍卖的，其他的不算真正的保值增值项目。
最后是追求收益：这个年龄段主要还是资产传承和增值保值的目的，追求收益已然不适合。何况这个阶段，大部分已经准备迎接即将到来的养老退休生活！
辛辛苦苦大半辈子，总该到休息的时间了！
个人拙见
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不同家庭年龄段，面对不同的风险压力，不同的资产积累，需要合理选择资产的组合配置方案。
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现在国内大部分中产家庭资产配置并不科学合理，而且渠道单一且投资比重过大。比如股票，房产为主要典型！
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不要好高骛远，一夜暴富的心态去选择投资，历史的种种经验告诉我们，这和买彩票的概率是一样的。
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人生旅途漫漫，何必太过激进，不同家庭阶段，都要追求科学的资产配置逻辑，从而实现家庭资产稳定，安全，可持续的积累和传承。
不管是保险，基金，股票，房产，银行理财还是债券，不同的投资理财渠道，都有自己的优势和不足，没有万能的，你要时刻清晰自己家庭目前所处的状态和资产结构，以及风险缺口。再借助科学的资产配置逻辑加以辅助，自然会让家庭财富平稳上升！
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