“趁银行还有额度，赶紧来抢！”昨日在仙岳路上的一家银行网点，年过六旬的陈先生购买了三年期的大额存单。近日，咨询、购买理财产品的市民络绎不绝。据我市仙岳路、嘉禾路多家银行网点的多名理财经理透露，大额存单是不少投资者稳健理财的选择，目前中长期限的额度已不充裕。
记者留意到，与以往不同的是，工行、农行等银行不约而同地选择了以“可转让”作为热推的卖点。“利息更高、方便快捷、不收转让手续费”等特点受到不少投资者的青睐。
文/记者 张诗 图/陈立新
提前锁定较高收益 利率可“货比三家”
记者了解到，目前，我市各家银行基本均有在售大额存单，期限以6个月、一年期、两年期、三年期居多，部分银行还有提供1个月、3个月、五年期等产品。年化利率方面，不同银行也有所差别，市民不妨在购买前“货比三家”。例如，工行、农行等国有银行一年期的年化利率为2.1%，两年期为2.7%，三年期为3.35%（三年期的起购金额需达到30万元）。厦门银行一年期的年化利率为2.3%、三年期为3.55%、五年期为3.95%，起购金额均为20万元。相比之下，同样的一年期、三年期年化利率均相差了0.2%，以存款100万元为例，利息分别相差2000元、6000元。
“三年期的额度比较紧张，要购买得尽快，我们还需要申请额度。”位于台湾街附近的一家国有银行理财经理说。
关于大额存单的配置，厦门银行理财经理骆聪颖建议，稳健类资产投资应成为家庭理财配置的“底仓”，如大额存单、国债等稳健收益类产品。恰逢岁末年初的节点，各家金融机构迎来“开门红”，产品更丰富，收益也较为可观，建议有投资需求的投资者趁此机会配置中长期产品，锁定较高收益。
挂单转让操作简便 但存在一定风险
“自工作后，坚持攒‘老婆本’，希望保值的同时也能赚点收益。”“上班族”小刘透露，他曾买过理财、基金等产品，但存在一定的风险。得知大额存单可转让，小刘来了兴趣，“收益保本保息，万一要结婚了，还能转让也不亏。”
不过，有部分市民对“可转让”存在疑虑，担心万一转让不出去，怎么办？
据公开资料统计，去年8月份以来，已有数十家银行宣布上线可转让的大额存单产品，其中多为城商银行等地方中小银行。有业内人士分析认为，商业银行“可转让”产品可提高产品的流动性，在享受长期存款的年化利息基础上，进行转让回笼资金。但从实际情况来看，各家银行客户基础差别较大，买方客群小，转让方多但购买方少，只能同属该行的客户相互交易，也导致成交量较低。
在采访中，一家国有银行的理财经理透露，“客户可在手机银行上挂单转让，我们也会帮忙边匹配合适的‘接盘者’。至于能否成功，取决于客户之间的协商。”该名理财经理提醒:“可转让”的大额存单，能提高资金的流动性，但存在着一定的利益损失风险，如市场利率波动、挂单无人接等风险。
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【小贴士】
投资者购买大额存单后，如何转让、转让的利率怎么算？记者为您梳理相关问题，以帮助市民更好地了解。
问:市民陈先生于2022年1月买入三年期大额存单产品50万元，如果一年后急需用钱20万元，该怎么办？
答:可登录所购买银行的手机银行，将其中的20万元大额存单产品进行线上挂单转让。
问:转让后，剩余的30万元还能继续享受3年期大额存款利率吗？
答:是的，剩余的30万元仍然高于大额存单的购买起点20万元，可以继续按照原3年期执行。
问:那转让的20万元是活期利息吗？
答:出让人可根据情况自行设定转让价格，参考价格下限为本金价格，上限为本金与当期至今预期收益之和。为了快速的转出，出让人也可以选择稍微出让部分预期收益，以较低价格转出。
问:受让人持有期还剩余2年，利息怎么计算？
答:受让人持有到期，可获得20万元本金及2年的大额存单利息。
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