随着国家不断深入改革，我国的发展乘上了高速列车，人们的生活水平以及日益增长的对美好生活的需求也逐渐推动了个人消费信贷的发展，花样百出的消费信贷展现在了人们的眼前，而提供消费信贷服务的机构也由商业银行逐渐增多到一些新兴的金融机构。如今个人消费信贷正在影响着我们生活中的各个方面，渗透到了我们生活中的很多领域，但这也有好有坏，我们需要理性的去认识什么是个人消费信贷业务，清楚的认识到个人消费信贷业务在国家层面，在个人层面会有什么影响，它是如何诞生如何发展的？

什么是个人消费信贷

个人消费信贷是指银行或者金融机构，采取抵押、担保等方式向个人消费者提供的信用，并且以商品货币的形式来体现。个人消费信贷的衍生是金融行业不断发展的产物，经过查询相关资料，个人消费信贷起初是由一些商业银行开办，其目的是为了适应当前社会经济发展的步伐，适应资金有效利用合理性，由此开始个人和银行自己流通运转的新型债务债权关系。推出这样业务甚至还有利于启动市场，扩大内需，使国家的市场更加具有活力和弹性，进而促进国民经济的健康发展。

消费信贷业务发展至今，有何种花样

现目前我国的个人消费信贷业务的发展正处于起步阶段，虽然借贷方式花样百出，但是种类还不是很多，主要包括六种。

1.个人短期信用贷款

这个贷款主要是解决贷款人的临时性需求，一般的期限是在一年以内，借贷金额在2000到20000元不等，并且规定不能超过借款人月均和工资的六倍，同时必须按时还款不得展期，否则会对个人信用产生影响

2.个人综合消费贷款

个人综合消费贷款与上一种贷款不同，这种贷款是需要贷款人的有效的合法的房产作为抵押，或者是贷款人将其拥有的财产的权利凭证作为债权的担保，比如股票等。而借款金额也在2000到50万元不等，需要在六个月到三年还清，消费用途不限。

3.个人旅游贷款

此贷款和名字一样，就是为了满足国民旅游需求，增加人民幸福感所设置的业务，这需要单位提供证明具有清偿能力，借款在2000到50000元，6个月到两年内还清，且提供30%首付。

4.国家助学贷款

国家针对中专以上学历学校贫困学生家庭的专项贷款，是一项利国利民的好政策。

5.个人汽车贷款

借款金额最高为车款的70%，且不超过五年，同时借款人还需向贷款的银行存入汽车首付。

6.个人购房贷款

后者和汽车贷款一样，借款人也需要先缴纳房屋首付至少30%，借款金额为70%，期限为30年。

个人消费信贷业务在我国的发展历程

经济全球化是历史的发展趋势，世界各地的人们和经济体随着科技的发展必将紧密地连接在一起。随着改革开放政策的不断推行，中国首先是加入了世贸组织，而外资的不断涌入，则是这一举动带来的发展机遇，中国经济高速发展，不少外国银行也盯上了中国这个高速前进的列车，大举涌入市场，随着新理念的传播，中国人民的消费能力以及消费理念都发生了一定的变化，不仅使得中国国内市场更加充满活力，也推动了我国自己的金融行业的飞速发展，虽然我国也在发展着个人消费信贷服务，但是由于国内的种种制约性，其发展还是比较缓慢。不过长时间的低迷是为了更好的爆发，而这个导火索便是1997年的亚洲经济危机的爆发。

之前我国的个人消费信贷发展一直在摸索中前进，导致了信贷产品十分单一，同时传统的储蓄观念，让人民群众或者银行都对个人消费信贷业务不够重视，之所以会推进这个业务，大多数都是由于国家政策的强制要求，国家来推着这些金融机构被动前行，这样的结果导致了市场的发展并没有按照预期那么迅速，同时由于缺乏主动性以及规模的限制，市场的活力和弹性都十分低迷。但随着亚洲经济危机的爆发，使得国民经济受到冲击，国家的出口受到巨大的压缩，国家不得不扩大内需，不能让出口压缩导致我国大量人口失业。于是政府从政策上鼓励之个人消费信贷业务的扩大，这个举动不仅为业务的发展提供了广阔的发展空间，还将之前的被动发展转化为主动发展，这样的举动大大地减少了经济危机对我国的影响，同时让我国的金融市场焕发了青春的活力。在80年代提出的住房分期信贷也在这个时候迅速发展开来，拉动了过命的需求，也推动了房地产的发展，个人消费信贷的发展迈上了一个新的台阶。

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个人消费信贷业务的现状

纵观全局从20世纪80年代开始，个人消费信贷业务从萌芽到急速发展用时十分短暂，但是却占据了人们生活中的一大部分，发展至今，个人消费信贷以及成为广大人民群众购房购车不可或缺的手段，甚至在日常的旅游，教育行业也都占据了举足轻重的地位，为我国的经济发展带来了活力。总的来说我国的个人消费信贷呈现出了欣欣向荣的态势。其基本情况主要表现在以下几个方面

1.增长速度特别快，总量激增。形成这个现状的原因主要在于消费的不断升级，国家也在不断的出台相关的政策支持，同时还有金融科技快速发展，三者共同作用，使得个人消费信贷业务急速增长。只是这个态势在不同的地区，不同的城市中发展不平衡，总会出现某些经济发达的地区总是成倍数的多于一般的地区。

2.但即使是该业务发展迅速也依然改变不了消费信贷方式单一的特点，这需要更长时间的积累和更加活跃的市场。

3.其次消费信贷虽然极具发展的潜力，其上升空间也十分可观，但是现如今，消费信贷对于总经济的影响是十分有限的，这源于个人消费信贷的渗透程度并不是很高，虽然金融机构的消费贷款在各类贷款总额的比重一直在逐步提升，但是中长期的贷款却是以购房购车的贷款为主，只有少部分人是以短期消费贷款为主的，即使有，其额度也不是很高，相对于之前的数据而言，其增长是微乎其微的。和其他的发达国家相比而言，渗透率是相当低的。

4.个人消费信贷业务最为活跃的平台是在互联网平台上。即使当前是处于全面整治互联网金融的大环境之下，互联网平台的消费贷款依然保持十分活跃。

个人消费信贷业务的主要问题

随着个人消费信贷业务的不断发展，他必将渗透到我们生活中的很多部分，这样一来，该业务的许多存在的风险和问题都逐渐的显露出来，而解决这些风险，是让个人消费信贷业务健康可持续发展的重要保证。而现目前他也面临着这些重大的问题如果不能很好的解决的话，将会严重影响其发展。

缺乏个人信用的监控管理制度

经过搜集相关资料，不难发现，现如今的银行再生擦汗贷款资质的时候，仅仅许哟啊借贷人的身份证还有个人收入证明等比较原始的资料，在这些资料的基础上进行判断和审查，而且对于个人的信用的查探仅仅是依赖于借款人单位的相关人员的说明，或者自我上报情况，这样的审查方法也必然不是十分可靠的，同时由此得出的征信报告是不能如实反映出接待人的经济状况以及清偿能力，这样势必会导致债权方的损失。同时，由于个人征信系统缺乏实时性，如果借贷人同时在多家金融机构进行贷款时，个人征信系统是不能及时更新借款人的负债情况的，这会导致债权人对债务人一方错误的估计。当他没有相应的清偿能力时，还享受这这种个人消费信贷业务的便利时，是会造成很多不良的影响，甚至会被不法分子钻了法律的空子，给金融机构带来不可估量的损失。

2.银行本身的管理制度存在着较大的疏漏，急需完善

首先是银行在处理还款业务时的疏漏，难以令人忽略，抛开某些借贷人恶意不偿还的例子，很多时候是由于部分银行在这方面的管理制度不完善，在还款期前，没有向借贷人进行通知，有可能导致了借贷方不能及时还款，或是还款时并不知道自己银行卡里的款项不够支付应还的金额，这些导致了借贷人还款逾期，从而影响了个人的信用，对于之后的借贷消费，都会造成很大的影响，使得客户和银行之间的关系逐渐恶化，双方相互不信任，极其不利于业务的发展。

其次是某些商业银行为了扩大消费信贷的规模，不择手段想要完成相应的指标。在激烈的市场竞争之下，不少银行选择了降低担保条件和标准，这导致了银行承担的风险更大，如果借贷人有能力偿还还好，若是没有相应能力，造成的损失是小事。大量的公司争相效仿之后，是不利于个人消费信贷业务的健康发展。

3.缺乏有效资产评估的评价体系

银行在借款于借贷人的时候，往往需要借贷人提供担保，一般是是以不动产比如房子来进行抵押担保的，但是需要考虑到的问题是，随着时间变化这些不动产的市场价值是处于不断动荡的。当债务人无法偿还债务时，其抵押的房产变现是比较困难的，这样一来银行未必能够从中获取到足够的资金来弥补受到的损失，少额损失还好，若是数量一多，银行也必将面临很大的风险。

结语

从上世纪八十年代开始，到之后个人消费信贷的飞速发展，业务种类繁多，信贷产品越来越多，而消费信贷给国民带来的便利也逐渐显现出来，让我们国家在一个较短的时间内，飞快地拉动国民内需，反过来作用于市场和各个行业，促进各个行业的更新换代，不断跟上人们日益增长的对美好生活的需求。我国信贷业务的不断扩大，渗透到人们生活中的各个方面，让深受住房车辆困扰的普通人也有能力拥有自己的房子和车。世界上的所有事情都不是纯黑也不是纯白，包括个人消费信贷业务，这个也是有好有坏，但是我们在享受着这个业务带来的白能力的时候，也要明确认识到相应的弊端，在用户的各种体验反馈中来不断改进，建立有效的资产评估体系，和信用体系，改正自身不足，才能更好的让个人消费信贷业务走向正确的发展道路。这需要我们共同的努力。