今天无意间看到有关于天猫分期和京东白条的比较，觉得还挺有意思，老虎君也仔细研究了一下。
首先，这两个东西是什么？
京东白条是什么？
京东白条是京东金融推出的一种“先消费，后付款”的全新互联网金融赊购产品，他的内核是什么？赊购！通俗而言，就是京东根据客户信用级别，先把东西给客户，然后客户对产品进行分期付款。当然，这个东东意义有很多，不用一一表述。
天猫分期是什么？
天猫分期，是由天猫联合商家共同推出的赊购服务，先购物，慢慢还。他的内核是什么，也是赊购哦。中间有很多意义，总之就是让你来花钱，然后慢慢还钱，他收获利息，促进销售。据称阿里还有“信任宝”一款产品配合，但内核区别不大。
从本质上讲，京东白条和天猫分期没有质的区别，只有先后的区别，只有技术环节区别，只有用户体验区别。但最终一个产品是不是有长久生命力，第一看商业逻辑能否成立，第二看客户体验是否完善，第三看是否具备自我修复和超越的能力。
从创新度来看，京东率先推出，占得先机。至于阿里是否模仿，我们不下评论，各自可以评判。当然了，也要说一句，中国金融市场的产品倒是向来习惯COPY，要是国内没得抄了，就去抄海外，连余额宝这么牛逼的产品不也是抄paypal之前的货币基金么。（这话可能有人不服气，不过翻翻paypal历史就知道了）
回到这两个产品本身，一听到赊账，好多逗逼都心情荡漾，能不能去京东或者天猫，赊个充气娃娃呢？（这点出息，你就不能赊个电动娃娃！）赊完之后，我再消失鸟，就是不给钱！理论上可不可以，当然可以。但这种行为，如同浑身正品LV，然后在路边骗煎饼吃，Level很Low。
为什么？无论京东也好，天猫也好，都不是傻子，他们俩虽然一只是狗，一只是猫，但无论如何不会把自己的货放给汪洋大海打水漂，因为货就是钱啊，如果遇到不靠谱的人，随意赊购就面临着钱货两空的可能，在金融领域，这就变成呆账、坏账。
在这种情况下，他们是怎么决定放货给谁呢？
大数据。（有没有立马高大上的感觉！）
不管谁吹嘘自己大数据有多牛逼。当今社会，只有能够派上用场的大数据，才是有商业价值的大数据。京东和天猫基本上也是这个路数，就是根据过往的交易信用来进行判断和评级，对于信用评级好的进行赊货，以此来降低坏账率，控制风险。
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当然了，在老虎君这边只是一句话，在电商那边是一系列复杂的模型，这种模型不仅仅是个人的买卖数据，还包括一系列的人工智能判断。每一家通过各自的算法和评估，对风险进行覆盖，当然方法都略有不同，这就是商业秘密。如果你还不懂，IT男，你就把它理解为百度的核心算法，大家要靠这个吃饭的。
不过，两者也有很重大的差别，这实际上从某种程度上体现了对“赊购”这一金融产品形式的理解和把控力，也体现了各自在大数据加工能力方面的差异。京东白条做的是纯数据筛选和信用评级，一旦符合条件，用户是不需要进行抵押的，换句话说，符合条件是无条件“放货”，一旦出了问题，京东负责兜底赔偿，刘强东钱包很足，尤其是上市之后。
相对而言，天猫分期更像抵押贷款。根据天猫分期的规则，需要根据用户购物情况，冻结一定金额的余额宝，这样才能使用这个服务。若用户未开通余额宝，则去开通余额宝并转入相应金额来获取分期服务；若用户已开通余额宝，但余额宝金额不足时，则转入相应金额来获取分期服务。总之绕来绕去一句话，你得冻结钱在这里。但有时候也要问一句，我有钱干吗还要借钱啊？余额宝一年到头4%多点的收益，难道比分期利息高？
回到京东白条，如果赊货不给钱，这笔钱是京东自己掏。所以从千万用户的角度，自然是不需要抵押的好啊！我们不管你们谁承担风险，那是你们开这个买卖应该承担的，我只管自己，我的feeling好不好。好吧，这不就是互联网思维的核心之一么，最好的用户体验。
而天猫分期你就不能这么随便了，因为你的亲儿子你的钱被扣在那里啊！质子被扣押着呢，吴应熊被扣押着呢，能随便起兵么，能随便逃跑么？当然，这能够督促用户更好的还款，但这本质意义上是抵押贷款，和信用贷款还有点区别吧。
当然，老虎君不鼓励任何人去赊充气娃娃，然后逃跑。（可以赊特斯拉，然后逃跑）
如果一定要给这两个产品分出点差异来，京东在京东白条上承担的更多的责任，有着更多的诚意，当然，这个诚意主要还是拿钱说话，不是嘴。当然了，刘强东也不是笨蛋，所有的这一切都是经过大数据精密计算出来的，所以用大数据来攻击京东白条不先进还是比较幼稚的。就算他再有钱，也没到满大街撒钱的地步，他的智商还是要比陈光标高一些的。
当然，至于门槛，谁能拿到京东白条或者天猫分期？
这当然是京东和天猫说了算啊，标准公布的，也是统一的，但谁能够最终获批多少额度，这是人家商家的事情。这就如同你申请信用卡，不是说你岁数大就额度高，也不是说你有钱就额度高，这是关乎于一个整体的复杂的评估体系，信用风险评估体系加上精算体系。（高大上吧！）
对于一些新产品，关键是看产品设计和客户体验，群众喜闻乐见，那当然是好了，群众觉得还不如卖腰子换手机来的方便，那就说明这个产品不行，没有竞争力。
像老虎君这样高大上的用户，从来不用信用卡，向来只用借记卡，从来不用赊账，向来都是给人放钱，这么高大上的用户，这辈子也用不上这两样产品，但并不妨碍别人用哈。
So，大家快去选充气娃娃吧。
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