前两天彭先生向我咨询，他办了一笔平安普惠的贷款，本金19.5万元，分36期，每期还款8920.13元，已经还到23期，他觉着有些还不动了，便想去研究这笔贷款合适不合适。我简单计算后告诉他，这笔贷款的年化利率为35.9%，是高利贷。他说我知道，最大年利率不能超过15.4%。
很多人可能都是这么认为的，但魏律师想说，并非所有借贷的最大年利率都是15.4%。
依照法律，如2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》中“区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准”的规定，借贷分两个性质，一个是金融借贷，一个是民间借贷，利率标准是不同的。
如何区分金融借贷和民间借贷呢，其实很简单，魏律师概括为看出借人是谁，只要钱是从银行等金融机构出来的，这笔贷款就是金融借贷，除此之外都是民间借贷，比如个人，比如无金融牌照的贷款公司。
另外，除了银行，最高人民法院对广东省高级人民法院作出的一个批复还归纳了7种其他金融机构，分别是小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。
金融借贷的最大年利率一直都没变过，为24%，而民间借贷的最大年利率这两年一直是在变化。
不说太久远的，就说2020年8月20日之前，民间借贷年利率还是所谓的“两线三区”，即一条线是24%，一条线是36%。第一个区是24%以下的部分，是完全受法律保护的。第二个区是24%-36%的部分，是相对受法律保护的，没还的话有权不还，还了的话无法要回。第三个区是36%以上的部分，是完全不受法律保护的。
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这个规定实施时，市面上的民间借贷，还只是传统的民间借贷模式，即贷一笔款，每个月付利息，到期后还本金。而后市面上的贷款公司越来越多，五花八门，资本家就使劲钻“两线三区”的空子，实际年化利率往往设计成36%左右，由于借款人十分弱势，只能被动还款，就让资本家赚得盆满钵满，这也就是前几年贷款乱象的原因。
2020年8月20日之后，民间借贷最大年利率调整为4倍LPR，即不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍，这就与银行利率挂上了钩。
但这个LPR是变化的，目前是一个逐渐下降的趋势。2020年8月到2021年11月，一直都是3.85%，4倍LPR就是15.4%，这就是15.4%的由来。2021年12月，LPR调整为3.8%，4倍LPR就是15.2%。2021年1月，LPR又调整为3.7%，4倍LPR就是14.8%。
这个14.8%就是当前民间借贷的最大年利率，未来不定时还会发生变化。
我们说回到彭先生的事，平安普惠贷款显然是银行放出来的钱，那么这笔贷款是金融借贷，最大年利率是24%，并非15.4%。假如这笔贷款是民间借贷的话，那么当前最大年利率也不是15.4%，而是14.8%。
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