最近人人贷的用户面临一道艰难的选择题，是立刻把钱取出来，还是等三年以后再拿。通过紧急转让平台立刻把钱取出来，那不好意思只能拿到本金的65%，存进去100万，只能取出来65万，此前承诺的利息也是不作数的，也就是说，不算你的这笔资金成本白白损失了35%，如果是等三年，虽然可以全额兑付，但是这么长的时间中途可能的变故就太多了，万一要是一分钱拿不回来呢，还不如现在六五折拿回来，不至于血本无归。
这样一道选择题是你你会怎么选呢?今天咱们就来聊一聊，盛极一时的P2P理财和最近的各种爆雷。P2P理财也曾经是资本圈的宠儿，鼎盛时期全国可以达到5000多家，人人贷曾经是行业内数一数二的机构，后来整个行业犹如坐过山车一般，该爆雷的爆雷，该转型的转型，该清退的清退，就在上个月底，银保监会的首席律师在演讲中提到，全国的P2P网贷机构已经清零了，互联网金融的系统性风险，大大降低了。
P2P的全称是peertopeer，是点对点的意思，最早在国外兴起的时候也是按照这种方式来运作的。比如说我有100万，平台负责把我这100万给借出去，从中间收取一定比例的佣金，平台充当的是一个钱的中介机构，来到国内之后，各个平台进行了本土化的改进，平台从个人手中募集资金保证给到你多少的回报，然后用一个更高的利率放贷，赚取中间的差价。
大家有没有发现这中间的区别在哪里，这非常像房屋中介和长租公寓的情况，原本的P2P理财平台负责利用资源对接客户，事成之后收取租户一个月的租金，作为介绍费，平台并不真正拥有所有的资金，大不了买卖不成不赚这份租金罢了。而后来，本土化了的P2P平台就像是长租公寓模式，我把房子租下来做二房东，把房屋装修改造二次出租，只不过长租公寓是利用高价从房东手中获取房源，低价往外出售，利用长租短付产生的资金池来赚钱，P2P理财是直接靠息差来赚钱，跟出钱的承诺，年化收益10%，客户把钱给到平台，平台转手收取，放贷客户每年20%的利息，中间的这10%的差价轻松就赚到手了。
一头是平台欠着出钱人的钱，另一头是借钱人欠着平台的钱，出钱的和借钱的并没有直接的关系，两头找的都是平台。别觉得20%的贷款利率高，现在规定利率不超过一年LPR的4倍，目前大约是15.4%，过去的高利贷红线可是36%，甚至还有超出这个利率放贷的，你想想敢用这么高的利率去借钱的都是什么人，银行为什么喜欢地方融资平台、国企，因为不用担心他们不还钱啊。普通人从银行借钱，你最好有抵押，不管是房产还是其他的资产，如果不需要抵押，别说36%了，50%照样有人敢借，为什么？这帮人借的时候压根就没打算要还，你的利息再高我也不怕。
有什么生意的利润能够达到这么高呢，一般的制造加工业根本连想都不用想，其他行业有能做到的，但是一般风险很大或者窗口期很短，除了垄断极少有什么风险又小，利润又高，还能一直保持爆利的生意。这方面比较广为流传的新闻就是职业的“羊毛村”了，一个90后的小伙子通过五六十个网贷平台，撸了几十万出来买车买房，然后全村人跟着模仿，几乎借了个遍，一有新羊出来，必定去薅羊毛，征信黑了，对他们来说根本就不算事儿，去村里催收也不怕全村人非常的团结，一块把你打出去，催收的毫无办法。
有一些平台，他们的客户主要是中小企业，本身并不一定想赖账，奈何市场千变万化，预判有误或者受到疫情等各种影响，还不上了平台也只能慢慢走程序，或者说默默承受长期发展下去，现金流跟不上就变成了拉新还旧的庞氏骗局了，最后撑不下去了，只能跑路。
类似的生意还有谁在做呢，没错，就是银行了。为什么银行可以持续下去呢？除了刚才提到的银行采取了更为严格的坏账考核，放贷的对象与这些平台差别很大，一个是回款能力，你欠银行的信用卡不还试试。P2P平台大部分只能依靠催收公司来进行要帐，大环境一再整治暴力催收，打不得骂不得，网上还有一些专门教你怎么应付催收的文章，遇到些厚脸皮的大爷真的就不太好办。二是银行每放一笔贷款，都需要向央行缴纳一定比例的存款准备金，他的背后是央行。P2P网贷平台，有这个靠山吗？
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P2P这东西并非国内独有的，为什么国外没听说接二连三的爆雷不断呢？
①一是国外的个人征信系统比较完善，美国可以做到覆盖90%以上的人群，平台可以根据每个人的信用情况来判断是否放款，甚至可以决定他的借款成本，国内的征信体系还不够健全，大约只能覆盖30%左右的人群，很多网贷也并没有连接征信，风控上存在很多问题。
②二是模式的不同导致坏账率也不同，国外P2P平台是撮合成交的作用，没有兜底的义务，借款人不还钱了，损失的是出钱人的钱，平台一方会把出钱人按照他能接受的风险等级进行分级，能接受高风险的利率自然会高一些，但是你自己选的高风险赔了别耍赖，为了减少出钱人的风险。平台会把同一个人的款进行拆分，分别发放给不同的客户，比如说50个借贷人，这样即便有到期收不回的账款，也不至于说损失掉全部的本金。
另外一方面，这种撮合的模式也让资金的成本更加趋于合理，比如说有些平台采用招标室的竞价来促成交易啊，这有个信用不错的大客户想借钱，有人4个点愿意借给他，我就可以出场竞价，3个点就可以借，国外平台的借款成本一般在5%～9%左右，远低于国内的水平。
所以回头看一下也很有意思，国外的平台让出钱方自己承担风险，保证平台活了下来，即便是出钱人有损失比例一般也不大，国内的平台承诺100%的兑付，反而纷纷爆雷跑路出钱人损失巨大，不少人血本无归，
③三是监管的不同。
在P2P理财这场爆雷中，被收割的中产投资人们成千上万，不少人损失惨重，可能已经掉出中产的行列，加入到无产阶级的大军当中了，你踩到哪个雷了吗?或者你觉得很多人会踩的下一个雷是什么，可以在文章下方留言与大家交流。
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