这两天,花呗接入征信的消息引起了广泛关注,一度占据微博热搜榜首!
花呗方面称,在用户授权的前提下,花呗会逐步纳入征信系统。保持良好的信用习惯,不会影响征信记录。
这消息之所以引起如此大的关注,是因为借助支付宝的全民普及,花呗有着极为庞大的用户群。
蚂蚁金服招股书显示,花呗借呗用户约5亿,除去60岁以上老人和18岁以下小孩,基本每两人中就有一个是其用户。
不得不说,马爸爸才是国人最大的债主啊。
下面,我们来说说和花呗征信相关的问题。
花呗如何接入征信?
现在只要打开花呗,就会提示你升级。
点进去你会看到下面这个:
说白了就是问你是否同意接入征信,你点同意升级,就会给你接入征信。
你不同意,后面就会一直弹出这个重要提醒,一直到你同意为止。
如果你没看到这个提醒,那大概是已经接入了。
打开花呗页面,点击右上角的设置符号,找到相关合同及产品说明。
如果里面有《个人征信查询报送授权书》,就是已经接入征信了,没有就说明未接入。
同意花呗升级之后,用户的相关记录,包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等,会以月度为单位上报央行征信系统,不会单笔报送,也不会上报具体的消费信息,报送的主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司。
接入征信有什么影响?
按照花呗官方的说法,保持良好的使用,不会影响征信记录。
但,果真如此吗?
首先,反过来说,如果出现逾期的话,铁定会影响征信记录。
事实上,所有上央行征信系统的贷款记录,不管什么性质的,只要逾期,都会或多或少影响个人征信。
如果逾期3个月以上,影响会很大,可能以后申请房贷都会批不下来。
其次,再从正面说,如果一直正常还款,从未逾期,是不是就丝毫没有影响呢?
也不是。
花呗属于消费贷,这种贷款,在银行往往是不受待见的。
此前就曾出现过,银行房贷额度紧张时,如果客户有消费贷款的,无论结清未结清,都无法再申请房贷。
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现在的网贷产品,主要分小额贷款和消费贷款两类。
像蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、360借条等,属于小贷,这类贷款早已全面接入征信了。
你每使用一次,就会在你的征信上记一笔,频繁使用这类服务,说明你经常“手头很紧”,入不敷出,你的征信就会很“花”,这会对以后的大额贷款,比如房贷车贷产生影响。
松一点的银行,会要求你先把这些贷款还清,紧一点的银行,多一事不如少一事,可能直接就不给你放贷了。
像蚂蚁花呗、京东白条、美团月付、携程去哪儿“拿去花”等,属于消费贷,情况比小贷好一点,但如果高频使用这类服务,也可能对今后申请房贷产生一定影响。
至于到底影响有多大,没有明确标准,还得看具体银行。
如果银行把这类消费贷看成和信用卡一样的信息,那就没问题。
信用卡消费,一直都上征信,但只要不逾期,对后续贷款没啥影响。
但如果有些银行风控卡得比较严,就是要把这类银行体系外的消费贷也视为一种小贷,那影响就比较大了,即便正常还款,也可能会对用户后续像银行申请房贷或其他大额贷款,产生影响。
基于这种不确定性,力哥给大家的建议是:
如果手头不是很缺钱,或者花呗额度不高的话,可以考虑先关掉花呗,改用关联信用卡、余额宝、储蓄卡余额等方式消费。
如果选择继续使用,也可以,但切记不要逾期,尽量少用分期,这样才能把花呗对征信的影响降到最低。
如何关闭花呗?
不得不说,支付宝挺鸡贼的,关闭花呗的入口藏得很深,路径为支付宝-我的-花呗-我的-其他-关闭花呗,如下图所示。
在关闭花呗之前,记得先把花呗的欠款结清,路径为花呗-我的账单-我的客服-花呗提前结清。
结清之后,就可以关闭花呗,以后就再也不用担心影响征信啦。
如果真缺钱,可以找银行贷款,或者使用信用卡消费。
银行贷款相对比较健康,对征信不会有不良影响,而且利息相对也比较低。
如果银行不给你贷款,也不给你批信用卡,说明你的信用已经很差了,这种情况就更要远离小贷和消费贷,遏制欲望,减少消费,好好养养自己的信用,才是正道。
否则,透支消费就像吸毒,会让你在这条不归路上越走越远,把人生搞得一团糟。
最后,力哥给大家一句忠告:可以为购买升值资产贷款,尽量别为消费贷款。
贷款消费是一件很蠢的事,比如你一成首付弹个车,每个月还车贷,然后车子的保险、停车费、保养费、油费、过路费都是支出,结果凭空增加了很多支出,如果收入不高,注定要月光。
对大部分人来说,车子并非刚需,能用车子产生持续收入的就更少,实在不值得。
而且贷款消费,容易上瘾,本来买个iPhone13大几千,你一下子拿不出这么多钱,结果给你12期免息,每期666.6元,你立马剁手了。
这会给你一种错觉,觉得自己好像可以轻松享受那些超过自己生活水平的消费,并习以为常。
殊不知,由俭入奢易,由奢入俭难。
出来混,迟早要还的。
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