近期，各消费金融公司2021年报陆续出炉。相较于2020年机构普遍的利润下滑、资产缩减的颓势，2021年消费金融行业已经转暖，特别是几家头部消费金融公司表现优异，净利润增长都在50%以上。
2021年持牌消费金融机构业绩表
从「消费金融频道」统计的数据来看，业绩方面13家持牌消费金融公司在2021年头尾差距进一步拉大，越发呈现马太效应。头部消费金融公司无论是在总资产和营收方面的增长速度持续加快，中腰部及长尾消费金融公司追赶的距离被越拉越大。
目前消费金融行业发展已进入成熟期，未来能否构建自身的优势场景和拳头产品，拥有多少新增获客能力、数字运营能力等成为各家角力的关键因素。
多家机构净利润暴涨
从净利润来看，2021年，最能赚钱的消费金融公司仍然是招联消费消费金融， 全年净利润30.63亿元，相比较2020年的16.63亿元上涨了83.6%，日赚850万，捞金能力一流。
招联消费金融成立于2015年3月，利润做到行业里的第一只用了4年。2019年时招联消费金融净利润14.66亿元，超过当时处于消费金融赛道的第一的捷信消费金融净利润11.4亿元，此后业绩一直处于消费金融公司的第一位置。
受制于疫情因素影响，社会各个服务行业出现增长缓慢、盈利能力下降的现状，但消费金融从业群体却逆势而上，净利润都出现大幅度上涨。除招联消费金融外，与2020年同期相比，头部消费金融机构如兴业、马上、中邮和中银消费金融公司利润分别上涨65.14%、94.10%、205.7%和85.49%。
头部消费金融营收能力排位顺序上，在已公开财报的这13家消费金融公司中，中邮消费金融利润首次超过中银消费金融，排位又上一个阶梯。
相较于头部机构赚的盆满钵满，中腰部的利润仍然在2亿边缘线上挣扎，哈银、盛银、海尔、晋商、湖北、阳光和小米消费金融的盈利均不足2亿，其中晋商、湖北、小米利润还未破亿，分别为0.6193、0.9319和0.0368亿元。
值得注意的是，开业不足两年的阳光消费金融在2020年亏损之后，2021年实现扭亏为盈，净利润达1.08亿元，表现亮眼。
13家消费金融公司中，小米消费金融盈利能力最弱，全年仅赚了368万，紧随其后排名倒数第二的为晋商消费金融，为6100万。
值得注意的是，湖北消费金融净利润暴涨近5倍，是业绩榜单内净利润同比增长之冠。盈利能力恢复到了2019年的高光时刻。资料显示，湖北消费金融2018年盈利1.01亿，2019年此数据为1.11亿元。2020年时受新冠疫情等综合因素影响，利润暴跌84.16%，仅为0.16亿元。
受惠于国民经济的持续恢复，居民消费能力增长、消费习惯转变以及我国对于无牌放贷的管控和小贷牌照使用范围的限制，金融科技的进一步发展以及年轻用户成为消费的主力军，消费金融的渗透率持续上升，持牌消费金融机构盈利能力普遍都获得了提高。
扩张速度放缓
相较于利润的高速度增长，在营收和总资产等维度，消费金融公司的体量扩充进入平缓期，早年爆发式增长的情况已经过去。数据看来，招联消费金融仍然在总资产、营收等方面遥遥领先。
从「消费金融频道」统计的“2021年持牌消费金融机构业绩表”看来，营收突破50亿的有招联、兴业、马上和中邮消费金融。马上消费金融营收再创新高，首次突破百亿，成为第二位跻身营收百亿的消费金融公司，营收增速为31.6%。
兴业消费金融也不遑多让，总营收为93.91亿元，增速29.78%。
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在已公布的消费金融公司中，湖北消费金融是目前唯一一家营收出现负增长的消费金融公司，缩减到去年的五分之一。
横向来看，总资产上能明显看出各消费金融公司之间的实力差距，业绩表中总资产最高的招联消费金融与最低的小米消费金融相差近24倍，这说明尾部消费金融公司追赶头部的难度越来越大。
第二顺位到第四顺位的竞争仍然激烈，数据显示，马上、兴业和中邮的总资产为617.9亿元、610.91亿元和444.22亿元，营收方面分别为100.1亿元、83.91亿元和56.86亿元。
作为利润翻倍的中邮消费金融，其在总资产和总营收方面仍然与另两位相比，仍然有一定差距。但是利润增速却是第二名兴业消费金融的三倍、第三名马上消费金融的两倍，中邮消费金融将成为冲击消费金融业绩榜前三甲的最大竞争者，不容小觑。
从业绩表来看，目前排名靠前的消费金融公司都拥有银行背景，甚至绝大多是银行为第一大股东。而互联网系背景的消费金融公司表现并不突出，由于蚂蚁消费金融还在整改当中，其业绩情况未能有所体现。
消费金融行业当前行业竞争充分，跑马圈地时代已经过去，想要在增长渐缓的情况下继续保持高盈利能力，用户转化率、风控能力和资金成本是影响公司盈利和发展的重要因素。在这种情况下，拥有银行背景的消费金融公司在业务发展中优势尽显。
转折点：2021年
对于各消费金融公司来说，2021年是一个重要的转折点。首先从政策出发，《个人信息保护法》的出台加强对消费金融公司的风控影响不小，医美贷ABS业务禁止入池让场景进一步收缩，24%的利率指导红线压缩了各家盈利空间，这一系列组合拳加大了消费金融公司贷前、贷中和贷后等方面的经营压力，消费金融行业政策红利期消失成为行业共识。
但政策的出台的初衷是为了规范行业更好更健康的发展，去年4月，监管对13家金融科技平台进行约谈，包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融和携程金融，这也影响了助贷行业的走向。
整改的蚂蚁消费金融由于业务庞大，“瘦身”过程中，许多消费金融公司、助贷平台都间接承接了一部分被释放的客群，扩大了业务体量，这也是各消费金融公司和助贷平台业绩增速的重要因素之一。
2021年，持牌消费金融公司已达30家，消费金融牌照的价值逐年增大。网络小贷监管草案指出，注册资本达到50亿才能在跨省经营小贷业务，消费金融公司则不会受到制约。而且相比较小贷牌照融资渠道窄和5倍的杠杆利率，消费金融公司则有更多选择。
2021年贯穿消费金融整个行业的三个关键词是普惠金融、消费者保护和数字化转型。
随着政策向普惠金融倾斜，多家消费金融公司也推出相应产品，例如锦程消费金融的发票贷、烟草贷，海尔消费金融的微店主贷等。
除此之外，部分消费金融公司利用自己的技术优势，精准服务新市民，如马上消费金融通过自主研发的智能系统，直接为新市民提供线上全流程的金融服务。
消费者保护更多的体现监管政策的规范方面，《个人信息保护法》将消费者信息的使用边界划分清楚；网络平台必须与金融机构在个人信息方面全面断直连让消费金融公司必须从央行征信或持有征信牌照的公司中获得相应信息。
目前消费金融公司面临第二次大考，即数字化转型，在日益激烈的消费金融赛道中，新技术将成为推动消费金融流程优化，助力提升业务效率的关键。核心硬科技风控算法及建模能力能提供更加精细化的运营，为平台筛选更优质的天然流量与客户沉淀。数字化能力的强弱，决定了消费金融公司盈利能力的上限。
整体看来，持牌消费金融业绩呈现持续向好态势，未来行业仍有较大发展空间。虽然消费金融行业呈现“5强+N”的局面，目前还未出现垄断情况，但预计头尾机构间差距仍然会进一步加大。
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