长期以来，我国农村地区金融机构的资金供给不足，让“三农”贷款难的问题十分突出。
据央行公布的数据显示，截至2014年末，全国涉农贷款余额为23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元。面对农村金融这片蓝海市场，在传统金融机构难以充分满足“三农”需求的情形下，一批具有互联网技术优势的企业，开始抢滩农村市场。其中，翼龙贷在成为联想控股成员后，更是大举进军农村市场。
据翼龙贷官方数据显示，成立于2007年的翼龙贷目前业务覆盖超过1000个区县，交易额突破333亿元，其中95%以上的资金流向了种植业、养殖业的农民，已为“三农”输送资金150亿元。
近日，记者来到翼龙贷四川自贡运营中心，走进翼龙贷“同城借贷O2O”模式中的基层运营点，一探翼龙贷“互联网金融+农业”的自贡样本。
小额分散降风险
做了近10年食品批发生意的何永明去年由于销售额和收益的下滑，出现了资金周转困难。2015年5月，因为无足额抵押而被银行“拒之门外”的何永明在朋友的介绍下找到了翼龙贷。
“从申请到拿到钱只用了5天时间。”何永明说道。通过翼龙贷平台借给何永明的5万元让他度过了这次难关，而在体味到当地商贸市场日趋激烈的竞争后，为了面对市场的变化不再被动，何永明筹划着“另起炉灶”。
2016年，从当地流转了60余亩土地的何永明启动了“变景果蔬大世界塘边生态项目”，这次，何永明从翼龙贷借到了9万元，在何永明的规划中，这片种植基地将被打造为一家集种养殖、特色餐饮、休闲娱乐为一体的观光型示范企业。
据何永明介绍，目前这几十亩的地已种满了当季丝瓜，“现在每个月都有几万元收入，预计几年下来收入能达到40万元。”何永明告诉记者，接下来他还将投入100万左右，种植规模也将扩展到100亩以上。
在降低风险方面，翼龙贷四川自贡运营中心总经理刘小兵告诉记者：“根据翼龙贷总部对涉农贷款的规定，为做到‘小而分散’，通过翼龙贷平台，借款人首次撮合借款的额度不能超过6万元。”而在问及如何获得借款客户时，刘小兵告诉记者，“客户来源多数是主动上门的，因为翼龙贷在自贡有上百个村级网点，同时，已有的借款客户对翼龙贷多多少少也做了免费推广。此外就是当地政府会向我们推荐某个区域的农户作为金融扶植的对象。”。
据刘小兵介绍，自贡运营中心目前已建成乡镇网点25个，村级网点92个。自开业截至至2016年4月，借款额共计11250.65万元，其中涉农贷款7987.96万元，占比71%，涉及农户1150余户。
“除了向农户提供贷款外，翼龙贷还会为农户提供渠道和推广上的建议和帮助。”刘小兵说道。
创新合作模式
翼龙贷自贡运营中心还结合当地情况，创新合作模式，推出了以当地龙头企业为引导的农业项目，即“农户+企业+翼龙贷”模式。
刘小兵介绍，“农户+企业+翼龙贷”模式即由当地龙头企业带头，农户向翼龙贷借款用于向该企业购买种植或养殖所需的生产资产、药品、养殖技术及服务等，之后，农户将根据自身场地及劳动力情况有选择的进行动植物的寄养，养成后该企业将定向收购，使农户获得合理收入。
家住自贡市荣县过水镇万民村，65岁的童万炳腿脚不便，由于妻子已经去世，子女也均外出打工，家中常年只有童万炳一人。今年，童万炳的家中多了14头生态黑猪，再过6个月，这几头黑猪就能给童万炳带来一笔近7000千元的收入。
童万炳的这14头黑猪正是翼龙贷推行“农户+企业+翼龙贷”模式的一次尝试。
在这次尝试中，翼龙贷与自贡市毓祥农业开发有限公司(下称“毓祥农业”)合作，翼龙贷为农户提供每头猪2000元且最高不超过15万元的撮合借款，用于农户购买毓祥农业的仔猪，饲料及养殖技术，而养殖6个月后，毓祥农业将以每头猪2500元的价格对黑猪进行回购。
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据自贡市毓祥农业开发有限公司董事长易兴友介绍，目前公司已合作30多户，签约的农户已有150户以上。
除了以当地龙头企业为引导的农业项目外，翼龙贷自贡运营中心还与当地政府合作，意向推出以当地政府为引导的农业项目，即“农户+政府+翼龙贷”的模式。
“农户+政府+翼龙贷”的模式是指政府依托当地良好的生态环境，牵头自建或招商修建生态农业观光园，之后农户再通过翼龙贷平台进行撮合借款，并根据个人能力分片承包生态观光园内的植被种植、水产品养殖、动物饲养、农家院经营等项目，以此获取合理收益，达到脱贫及惠农的效果。
位于自贡市荣县的雷音乡，拥有良好的生态环境，但因为区位条件较差，地处偏远，道路修建不完善成为雷音乡贫困的主要原因。在雷音乡所辖的4个村中，有两个贫困村，2014年建档立卡贫困户达到189户。
“宜宾至仁寿高速公路建成通车后，经由高速公路到雷音乡的路程缩短至20分钟左右。”刘小兵说道，“当地政府凭借其生态环境好的特点，将打造一个良好生态的生态农区观光区，而之后翼龙贷会把借款发放到有能力和有意愿的农户，农户将拿着借款入驻到政府已经打造完成的农业观光园里。”
雷音乡乡长税红霞告诉记者：“翼龙贷准入标准相对较低，贷款程序方便快捷是比较吸引老百姓的地方，运营中心的工作人员会到乡镇来审核农户信息，办理业务等。最快的时候一天就可以完成借款流程。加之与农户合作的龙头企业为农户贷款进行贴息，吸引力就更强了。”
作为沟通翼龙贷、企业和农户之间桥梁的政府，税红霞也充满着压力，她深知老百姓一旦有任何损失，首先找的一定是政府，不过税红霞表示，在前期，政府会对企业和农户的合同进行反复的审核修改，合同启动“双保险”的机制，分别对模式中的“企业”和“翼龙贷”进行约束，以最大限度保障群众利益。整个过程政府引导不主导，当该模式逐步成熟之后，当地政府将会逐渐走向“幕后”，不会直接参与到整个借款过程中。
升级之路
“我们在全国1000多个区县都设有合作商。”翼龙贷三农信用贷事业部总经理许迎告诉记者，对合作商的管理主要在准入和业务流程两个环节。
在合作商准入环节，许迎介绍，“合作商须是当地人，且在当地有一定资产(有房有车)，还必须要有其它合伙人。翼龙贷还会对合作商的社会关系、信贷从业经验等进行审核。此外，合作商还要交一定数额的保证金，以便于总部对其运营和信用的监控结果采取相应的措施。”
在对各地合作商的管理上，除了北京总部相应部门的管理和管控外，翼龙贷总部还会派驻管理人员至各省，以省为单位成立省级运营中心，来监督合作商的业务。
“省运营中心虽然还是合作商，但跟总部的关系更紧密，省运营中心只负责管理下级盟商。”许迎告诉记者，在贷后阶段，总部也会有团队不定期去向借款人了解情况，以了解盟商是否存在不符合总部规定的操作等。
在互联网金融迎来整治风暴的同时，翼龙贷也在经历着一次“革新”。
翼龙贷创始人、董事长王思聪介绍，今年，翼龙贷系统性的提出一个翼龙贷战略2.0升级的计划，有的计划正在实施。该升级计划主要包括借款人，合作商和金融衍生服务三个方面。
在借款人方面，王思聪表示，会推出一项针对借款人的信用成长计划。“如果借款客户有信用的话，我们可能在借款额度、还款要求上给予了更多的方便。此外，还将提升对借款人的服务，以借款客户的客户体验为原则。” 王思聪说道。
在合作商方面，王思聪指出：“今年我们会推出一款app，农户下载翼龙贷app，在借款的时候可以通过上传图片等方式，把农户的数据直接传回翼龙贷总部，总部会基于这些数据对农户进行评分。该app从对借款户和盟商体系的风险把控和管理上来看具有很大意义。” 最后，在金融的衍生服务上，王思聪表示，翼龙贷还会围绕农民更多的借款需求和具体情况设置更多的产品。
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