脸书Libra币，真的能帮助到穷人吗？

什么是Libra货币？

Libra货币是脸书推出的虚拟货币。与传统货币不同，虚拟货币不受政府监管和操控，并且能在网络中即时交易。Libra采稳定币方式发行，最初会与美元、欧元、英镑、日币等稳定货币连结，避免单一货币价格波动的影响，因此脸书声称他们不会像比特币一样价钱波动太大。

以后，人们可以几乎免除手续费，绕过传统银行体系，向网络店家和第三方付款，并且匿名购买或消费Libra货币。

脸书为什么要推出自家的加密货币？

市面上已经有那么多种加密货币，脸书为什么还要来“分一杯羹”？

脸书在白皮书中指出，推出Libra加密货币是为了建立一套简单的“无国界货币”，为全球数十亿人服务。

目前，全球仍有17亿人没有银行账户，其中有许多人都是女性货是弱势族群。这些人无法享受到传统银行提供的金融服务，但他们当中却有10亿人拥有手机，5亿人可以上网，因此Libra货币将能满足这些发展中国家的生活和贸易需求。脸书的最终目标，是要创造出第一种真正属于主流的虚拟货币。

同样是加密货币，Libra货币跟比特币有什么不同？

使用加密货币来支付日常购物，目前似乎还不常见。由于现有的加密货币在保值和交换媒介方面都有欠理想，尤其是比特币（Bitcoin），价值常出现大幅波动，在混乱的监管环境中常被用于投机或犯罪活动，因此多数商家很难接受这种支付方式。

相反的，Libra将由信誉良好的中央银行提供的现金和短期政府证券组成，这意味着它不会像比特币那样每天都有可能遭遇剧烈波动，商家也不必担心货币会贬值。Libra还会跟全球各地的监管机构合作，遵守“反洗钱规则”。

Libra货币怎么用？可以用来买什么？

既然是虚拟货币，Libra货币是不是只能在网上使用呢？当然不是！

根据脸书的介绍，“只要按个键就能支付账单，扫描QR码就能购买咖啡，无需带现金或车资卡也能乘坐公共交通。”

用户可利用Calibra电子钱包里储存的Libra货币进行付款和转账。（脸书提供）

用户可以通过脸书平台购买Libra货币，然后储存在名为“Calibra”的电子钱包里。这款电子钱包会有独立的iOS和Android应用，用户也可以将电子钱包连接到WhatsApp或Facebook Messenger。到时，寄钱给亲友就会像发短信一样容易。不过，为了防止欺诈的情况发生，脸书会先要求用户上传身份证或驾照，以证明身份。身份确认后，用户就可以将银行帐户连接到应用，以当地货币换取Libra，电子钱包也会自动将当地货币兑换成相应的Libra金额。

Libra货币安全吗？我的交易记录会不会被盗用？

Libra货币能否在明年成功推行，在很大程度上仍取决于美国监管机构的态度和监管力度。去年脸书遭黑客入侵，几千万名用户的个人资料外泄，闹得满城风雨。如今脸书宣布推出加密货币，再度引起多方的强烈反弹。

美国众议院金融服务委员会主席沃特斯（Maxine Waters）公开发表声明，指脸书应暂停开发Libra货币，直到国会及监管机构做好审查措施。沃特斯在声明中指出：“脸书拥有几十亿人的数据，却一再漠视这些数据是否被谨慎使用。自从脸书宣布计划推出加密货币后，它正在不受限制地扩张，并将触角延伸到用户的生活中。”

法国财政部长勒梅尔（Bruno Le Maire）也呼吁加强对脸书的监管，并强调Libra货币不能也不应成为法定货币。勒梅尔已要求七国集团的央行行长，审查Libra货币对环球金融体系可能带来的风险。对此，脸书创办人扎克伯格（Mark Zuckerberg）发文澄清，Calibra电子钱包只会在“有限情况”下同脸书分享用户数据，这包括执法或公共安全方面的功能。Calibra也会以“强而有力的保护措施”来保障用户隐私，确保用户数据不会被用来改善脸书的广告定位。一旦帐户资料被盗取，或因为丢失手机而造成损失，Calibra将会全额弥补用户。

Libra货币将由非盈利组织Libra Association 监管，组织目前共有28个成员。

扎克伯格也强调，脸书不会直接控制Libra货币，而会把控制权交给一个名为“Libra Association”的非盈利组织来进行监督。这个组织的总部设在瑞士，共有28个创始成员，包括Visa、Mastercard和PayPal等。

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** Libra真的有帮助到弱势族群吗？**

在发表会上，脸书表示他们推出虚拟货币是为了帮助那些弱势、没有银行帐户的族群，让他们能够省下手续费免于被银行剥削，但是我们必须先探究穷人们没有银行帐户的原因是为什么？但从下面数据显示，第一名的原因是「没有足够的钱可以放在银行」、第二名原因是「不相信银行」只有8.6%的人是因为银行手续费用太高而不使用。所以实际上，将货币跟银行业务虚拟化并没有办法解决穷人的问题。

穷人的问题到底是什么？

艾儿莎看了孟加拉银行的例子，才发现穷人最需要的并不是「银行帐户」，而是「合理利率、容易取得的小额资金」帮助他们摆脱贫穷。

1974年，孟加拉陷入严重饥荒，成千上万人因此丧命，数百万人饱受贫困之苦。当时，于美国取得经济学博士学位、在大学任教的尤努斯漫步在大学隔壁村庄的泥泞巷道上时，他遇到了一个靠编织竹椅的女人。尤努斯在和她聊天后发现，她必须借钱才能添购材料，但因为很穷，所以遭银行拒绝，只得借高利贷，即使辛勤的工作，每天的利润只有两分钱。

于是，尤努斯便和学生将村里最穷又欠高利贷的人找出来，共计42人，自费借给他们所需的资金：总金额27美元不到。

这个数字让尤努斯吓了一跳，因为竟然有这么多的家庭只因为缺了如此微薄的钱，就遭遇不幸。不过，更令尤努斯惊讶的是，他只要求借款人认真工作，等到有能力时再偿还，但这些人却全数准时还钱。自此，尤努斯的足迹踏遍了一个又一个的乡村，提供村民小额贷款，摆脱中间人的剥削。

这段经历让尤努斯相信，借钱给穷人并非不可能的生意，促使他研拟及推行「乡村银行计画」（Grameen Bank Project），并于1983年正式创立「乡村银行」。

首创集体贷款，同侪压力提高还款率

虽然是一家营利的私人银行，但是尤努斯的经营哲学是：传统银行怎么做，乡村银行就要反其道而行。

如果传统银行只借出高额贷款，乡村银行就借出小额款项；如果传统银行需要缴交书面文件，乡村银行就专门借钱给那些不识字、教育程度低的人。尤努斯曾表示，「一般银行专找有钱人，我们则是专找赤贫的人。」

事实证明，颠覆传统银行的运作模式，免除担保品、推荐人、信用纪录或法律规定等繁文缛节，只凭「信任」做生意，银行还是可以运作，而且还能赚钱，乡村银行在创立不到3年就开始赚钱，2005年获利为1500万美元。尤努斯认为，信用是一种人权，可以发挥一个人自我的才能，并且找到自己。

自创立以来，乡村银行已借款给六百多万孟加拉人，每年平均借出8亿美元的小额贷款，累计金额达57亿2000万美元。贷款的资金来源是存款及银行内部资金，而其中存款的67%，更是来自借贷人本身。

乡村银行的小额贷款通常为期一年，第一次贷款利率是16%，之后则是20%。所有借款人必须在贷款的第二周开始偿还。尤努斯还独创了一种借款方式：即借款人必须是5人一组，彼此互为保证人。这个保证人的机制，旨在发挥同侪压力及同侪支持，确保每个人都能如期还款。在孟加拉，这个连带保证的做法非常管用，因为人们都不想在邻居和亲朋好友面前丢脸。尤努斯骄傲地说，「我们的借款人还款率将近99%。」

无须藉由扣押担保品、降低信用评等或循法律诉讼途径，仅凭着信任赤贫的借款人，乡村银行便发挥了显著的约束力，数倍于只借款给有钱人的传统银行。

所以回到主题，Libra到底有没有帮助到穷人？我认为「目前没有，而且很难」。从刚刚孟加拉银行的故事，可以发现这些极端贫穷的人可能添购材料、借款还款时都只能使用实体货币，对这些弱势族群而言，他们真的能接受钱不是放在口袋里而是在手机里吗？虚拟的货币是否有可能让他们没有拥有「钱」的实感进而导致不理性的消费或容易遭遇诈骗？跟国际货币挂钩的话，如果国际货币汇率降低，是否有可能严重影响这些穷人的资产价值？在脸书上拥有虚拟货币的同时，代表他们的钱也更容易交给网络上虚拟的陌生人，这样对他们来说真的是好的吗？

我认为，除非Libra能进行虚实整合，在落后地区真的开设实体据点，让他们能够透过脸书申请贷款、到实体据点以当地货币领款，同时持续教育这些弱势族群虚拟货币以及网络诈骗的相关知识，并透过Libra的网络广告收益补贴贷款利率，才有可能真正给他们实际的帮助。

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