马修(Matthew Graham)是在北京一间投资公司的ceo,他在推特上秀出数字人民币(DCEP)在中国农业银行的测试介面,并且比较与支付宝、中国银行App 的差别。他也向西方社群介绍数字人民币的运作模式,因此引起热烈讨论。
我们总结了以下四点,马修对数字人民币测试钱包的观察:
(1)测试地区-
广东深圳、河北雄安、四川成都、江苏苏州,他认为选这四个区域是因为这些都是一、二级城市,而且也是科技人才汇集之处。而雄安则是一个特别的新城市,因为它位处于北京、天津与河北省的三角中心。
(2)付款功能-
数字人民币钱包的许多功能都跟支付宝、微信一样,有扫码、汇款、收付款等功能。其中比较特别是离线支付功能,它可以透过NFC进行支付。
(3)钱包管理+DC兑换-
这两个功能可以接入各家银行的帐户,让用户选择转换成数字人民币。
(4)两阶层设计-
中国央行对商业银行、商业银行对消费者。人民币会被送到数字人民币的发币银行-中国央行,而央行内有商业银行的数字人民币帐户,至于商业银行,则会发给用户数字人民币帐户,确保它由人民币1:1的接受担保。
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马修认为,这会消除过度增发流通现今的可能,因为数字人民币并不是真的被发行,而是被转换而来的。这让数字人民币(DCEP)可以是由下而上(bottom-up)的,也就是从用户的钱包开始,而非从央行手中从上而下发行。
马修表示,整体来说,这是中心化的银行,但去中心化的运作,简化中间的环节、提高金融货币支付和结算效率。许多交易可能不需要被更新在中国央行的帐本上,同一家银行的用户间转帐只需记录在该银行的DCEP 分类帐上,因为该银行所拥有的DCEP 总和,在中国央行的帐上不变。
主要提供服务的是四大银行:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行,此外微信与支付宝也将对接。这些机构的客户范围几乎涵盖所有零售用户。
最后,他认为这次的钱包测试显示中国正在建构DCEP 的基础建设,他也期待看到更确认的进展。由于马修在推特上的贴文引起热烈讨论,他也分享了中国投资机构朋友们的有趣评论:
A selection of interesting comments about DCEP from Chinese VC and investor friends (thread)
— Matthew Graham (@mattysino) April 18, 2020
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