2020年区块链在银行中的作用-掘金网

银行业是最容易受到攻击的领域之一。它要求很高的安全性，并且已经发明了许多解决此问题的解决方案（例如 Microservices）。但是也许我们已经是见证者了？

区块链可以消除银行业各个领域的威胁或欺诈风险，这同样适用于交易平台。此外，由于区块链可以变得透明且不可变，因此它还将解决诸如运营风险和管理成本之类的问题。备份在区块链上的可追溯性和永久的历史记录将备份所交易的每项资产或有价物品，将在整个供应链中提供保证和真实性。因此，让我们查看证明其合理性和效率的顶级区块链用例。

减少欺诈

克里斯·马杰的纽约梅隆银行财资服务承认，“今天银行业面临的主要挑战之一是欺诈和网络攻击的增长。”

传统上，银行分类帐是在集中式数据库中创建的。由于所有信息都集中在一个地方-通常在过时的旧版IT系统后面进行保护，因此该模型更容易受到黑客和网络攻击的影响。黑客和网络罪犯非常清楚数字技术的发展，并且能够绕过这些安全系统来进行数据泄露和欺诈。

相反，由于区块链是去中心化的，因此不太容易发生此类欺诈。通过使用区块链，不仅可以实时执行付款，而且可以实现完全透明，从而可以进行实时欺诈分析和预防。

荷兰合作银行（Rabobank）的克里斯·霍尔斯（Chris Huls）将“区块链”定义为“可以存储所有类型的信息或价值交换的分类帐或数据库，这些信息或价值交换可公开提供给组中所有参与者都看到完全相同的数据。”

因此，由于独立矿工在交易的每个步骤都对区块链进行检查，所有数据都是公开的并公开可用，因此在交易过程中对数据的每一位和所有信息进行了实时分析和验证。区块链分类账可以提供所有银行客户共享的所有文档和进行的合规性活动的历史记录。查看或更改数据的恶意尝试已成为数据本身的一部分，从而使第三方黑客立即可见。

例如，该记录可用于提供证据，证明银行已按照其要求行事-如果监管机构要求此类澄清。在识别试图创建欺诈历史的实体中，它也将特别有用。根据数据保护法规的规定，银行甚至可以对其中的数据进行分析，以发现违规行为或不法行为-直接针对犯罪活动。与当前的银行和支付系统相比，这将是一个优势，后者更容易受到欺诈和黑客攻击。

克里斯·霍尔斯（Chris Huls）表示，尽管如此，需要在区块链中进行协作才能实现这一目标。银行将需要与监管机构和金融科技公司合作，以“开发可信的，分散的分类帐，以允许迅速采用全球实时支付和结算。”

2015年12月30日，纳斯达克宣布使用区块链技术进行首次股票交易。纳斯达克使用其专有的Linq平台（与Chain.com 和全球设计公司IDEO合作开发）出售股票。

正如纳斯达克指出的那样，在当今银行和金融机构使用的多步骤手动过程中，不仅存在很大的出错空间，而且还有欺诈的空间。通过利用区块链，组织可以减少风险和管理负担，并节省时间和金钱。

尽管如此，银行必须考虑到区块链尚未消除所有类型的欺诈行为。2016年8月，香港交易所平台Bitfinex盗窃了近12万个数字货币比特币，价值约7200万美元。比特币从用户隔离的钱包中被盗，占当时流通的所有比特币的0.75％左右。自黑客入侵以来，Bitfinex已采取措施向帐户持有人偿还“ BFX令牌”，这是Omni区块链上的加密令牌，可以用iFinex（Bitfinex的母公司）的1美元利益交换。

了解你的顾客

当前，了解您的客户（“ KYC”）请求可能会导致银行交易延迟，通常需要30到50天才能完成令人满意的水平。当前的KYC流程还需要银行（和其他第三方机构）之间大量重复工作。尽管年度合规成本很高，但如果未能正确遵守KYC准则，还会受到巨额罚款。

汤森路透最近的一项调查显示，平均每家银行每年在KYC合规方面的支出为4000万英镑，该调查还显示，一些银行每年在KYC合规性，反洗钱（“ AML”）支票和客户到期方面的支出高达3亿英镑。勤勉（“ CDD”）。

自2009年以来，监管罚款（尤其是在美国）一直沿用上升趋势，2015年开出了创纪录的罚款。不断变化的监管，没有国际公认的标准，使银行越来越难以遵守法规。因此，由于延长KYC程序可能需要很长时间才能吸引新客户，因此对客户体验的负面影响越来越大。

荷兰合作银行（Rabobank）的克里斯·霍尔斯（Chris Huls）提出了一个用例，即“可以在区块链上存储KYC语句。”一旦银行KYC有了新客户，他们就可以将该语句（包括KYC文档的摘要）放到Blockchain上，然后可以可被其他银行和其他认可组织（例如保险公司，汽车租赁公司，贷款提供商等）使用，而无需要求客户重新开始KYC流程。

这些组织将知道客户的ID文件已经过独立检查和验证，因此他们将不需要进行自己的KYC检查，从而减轻了管理负担和成本。由于存储在区块链上的数据是不可逆的，它将提供单一的真实来源，从而将重复或错误的风险降到最低。

对于客户来说，还有一个优势，即他们只需要提供一次KYC文档（直到需要更新），并且由于其他组织不需要，因此无需向任何其他方（他们自己的银行）披露这些文件。来查看和检查ID文件，但仅依赖于区块链验证。

SWIFT 已建立了一个KYC注册中心，其中有1,125个成员银行共享KYC文档，但是，这仅占其网络中7,000家银行的16％。KYC注册中心满足了用于管理和交换标准KYC数据的高效，共享平台的需要，并且可以免费将文档上传到注册中心并与其他机构共享。SWIFT会严格验证数据，如果数据不完整或需要更新则通知客户，并在数据发生变化时向通讯员发出警报。

仍然存在围绕客户的KYC信息的安全性和隐私性的问题，但是，只要所有KYC都是在私有区块链而不是公共链上举行的，从银行客户的角度来看，这些问题应该很小。区块链上的数据将仅是具有数字签名或加密哈希的参考点，这将使个人能够访问与区块链分开的存储库中的相关客户信息，从而确保安全和私密的方式来进行和存储客户的KYC信息。但是，同样重要的是确保金融机构仅在临时基础上获得许可访问，以便仅在出于此目的而绝对必要且没有其他辅助原因的情况下才允许访问KYC信息。

因此，很明显，区块链可以在简化这些KYC和AML流程中发挥主要作用-尽管这可能需要就哪些被认为是可接受的KYC文档以及在可以接受的对这些文档的验证方面需要达成跨界共识。根据高盛报告的案例研究7，通过在KYC程序中引入区块链，银行业可以将员工人数减少10％。每年可节省约1.6亿美元。

区块链还将减少分配给员工培训的预算资源数量，将裁员30％，总计4.2亿美元。总体运营成本节省估计约为25亿美元。AML处罚也将减少0.5至20亿美元。

B2B区块链概述

大型公司正在花费时间和资源来发现通过采用区块链技术可以收获多少业务。区块链具有变革性技术的潜力。区块链技术可以解决两个重要问题，即信任和业务运营的速度。区块链将不

交易平台

银行可以在区块链协议上建立新的交易平台（或在现有交易平台上移动）。区块链技术提供了一种新的媒介来交换资产，而无需集中的信托或中介机构，也没有双重支出的风险。

在实践中，当首次创建高价值商品时，受信任的中央机构会发出相应的数字令牌，该令牌负责验证产品的原产地。然后，每次买卖产品时，都会并行移动数字令牌，以便创建真实世界的所有权链，并通过该数字令牌的区块链历史来反映。

数字令牌充当虚拟的“真实性证明”，其优点是，比起纸，它很难被窃取或伪造。收到数字令牌后，产品的最终接收者将能够验证产销监管链，直到创建为止。

区块链提供了以前不存在的分布式可验证信任的好处。作为一个非银行业的例子，钻石证书的永久分类账Everledger已经采用比特币作为真实性的标记，为所有相关方提供透明度，这是防止钻石欺诈的明确尝试。

同样，区块链固有的不变性和数字唯一性提供了提供价值的安全转移和解决贸易融资背书问题的能力。通过使用区块链技术也克服了在交易对手方之间维护数据私密性的挑战，在这种技术中，令牌化以加密的形式被用来保护交易数据，只有当事方仅允许使用正确的安全密钥访问许可信息。这将使最机密的交易（尤其是金融交易）仍能在这种交易平台上进行。

清算和结算成本高达数十亿美元，根据桑坦德银行（ Santander）2015年的报告，据估计，将其移至接近实时和通过互联网的数字记录，每年将为该行业节省200亿美元或更多的间接费用，原因是D + 3。D + 3或T + 3是当今大多数投资市场所共有的三天清算和结算周期。

许多公司正在引领着数字化的清算和结算结构布莱斯大师 “数字资产控股与 Hyperledger 到库存积压与 T0，与许多其他主要的和新兴的球员，如沿附生植物， Clearmatics和 SETL。

支付

荷兰合作银行（Rabobank）的克里斯·霍尔斯（Chris Huls）表示，区块链可以用作“彼此付款的另一种方式，而不取决于SWIFT和其他付款方式”。

在研究区块链用于银行业务的可能性时，关注的主要用例是付款。

BNY Mellon的克里斯·马格（Chris Mager）也认识到，区块链在支付中可能发挥潜在作用，并且目前存在“前所未有的变革和转型期”。

Mager认识到，区块链不仅可以为银行客户带来好处，而且还可以提高银行自身的运营效率并节省成本。他还指出，自2008年金融危机以来，支付系统迫切需要支付和解决安全保障问题，总体而言，支付系统目前面临很大压力。这导致新的市场进入者（例如金融科技公司）寻求使用区块链解决这些问题。

现有的支付系统一直都在银行和中央银行中进行，这一过程于1970年代和1980年代首次实施。除了加快汇款速度外，区块链还可以帮助银行一天24小时连续运营。现在，希望在白天或黑夜的任何时候都享受全渠道银行服务的客户对此有所期望，尤其是根据

克里斯·马格（Chris Mager），“对于千禧一代来说，他们现在已经进入了劳动力市场，并希望有一种更好，更快，更轻松的付款方式”。

荷兰合作银行一直积极参与Ripple Lab的区块链协议的持续开发和使用。2014年12月宣布，这三家银行已开始测试区块链技术以向客户付款和跨境交易。瑞波表示，其技术可以使银行在国际支付过程中的运营成本降低33％，并允许贷方“在几秒钟内”转移资金。

Ripple 是一个“实时总结算系统”（RTGS），货币兑换和汇款网络。Ripple于2012年发布，旨在实现“任何规模的安全，即时和近乎免费的全球金融交易，而没有退款”。它支持代表法定货币，加密货币，商品或任何其他价值单位的代币。银行可以使用波纹来采用开放源代码的支付方式，以取代支付行业中许多常见的中介机构，从而将储蓄转移给合作伙伴机构，进而扩展到其客户。

因此，可以使用区块链在全球范围内实时进行付款，包括实时执行，完全透明，实时欺诈分析和预防以及合理的成本。目前，Ripple的唯一问题是，它是尚无法与其他系统连接的专有区块链网络。为了将Ripple连接到其他区块链协议，将必须开发，测试和部署分类账间协议。

但是，在支付行业中，还有其他限制使用和开发中的区块链协议。在爱沙尼亚， LHV银行正在通过名为“ Cuber”的有色硬币作为“受密码保护”的存款证明进行区块链试验。该项目将使该银行的金融科技分支机构 Cuber Technology能够使用Blockchain开发移动应用程序，以提供免费的P2P法定货币转移。

LHV银行监事会主席RainLõhmus说：“爱沙尼亚的所有政府和金融基础设施都依赖于公钥加密，这使得探索区块链自然而然地成为下一步。”

正如BNY Mellon的Chris Mager强调的那样，“ VISA Europe Collab和BTL Group 正在研究一个单独的概念，以使用分布式分类帐在银行之间进行跨境支付。”

该项目将使用BTL的跨境结算平台Interbit探索基于分布式分类帐的结算系统（以及利用“智能合约”）可以减少银行之间的国内和跨境转账的摩擦的方式。这是与Ripple相似的目标，但由于它基于以太坊智能合约概念，因此不像Ripple那样专有，因此可能具有更大的可扩展性。

尽管这仍然是概念上的证明，但与现有的资金转移和货币兑换机制相比，它提供了一种更快，更便宜的结算机制，可以潜在地减少交付与付款方案之间的摩擦。

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